分割払いローンは、クレジットレポートに期限内の支払い履歴を追加することにより、クレジットスコアを向上させるのに役立ちます。また、過去に主にクレジットカードを使用した場合は、所有するアカウントの種類を考慮したクレジットスコア係数であるクレジットミックスを広げることもできます。
ただし、分割払いのローンを取得しても、クレジットにすぐにまたは有意なプラスの効果がない場合があり、実際には短期的にスコアが下がる可能性があることを覚えておくことが重要です。一貫したタイムリーな支払いを含む責任あるアカウント管理は、時間の経過とともにスコアの着実で持続可能な成長を促進します。
分割払いローンがどのようにあなたの信用を次のレベルに引き上げる可能性があるかについての詳細を読んでください。
分割払いローンは、一定の返済期間にわたって、通常は月単位で、固定支払いで返済されるタイプのクレジットです。通常、イントロの0％APR融資契約を受け取っていない限り、長期にわたってローンを返済する代わりに、貸し手に利息を支払うことになります。ローンは担保付き（つまり、あなたが支払わない場合に貸し手が持ち去ることができる担保の一部によって裏付けられている）、または無担保のいずれかです。一般的な分割払いローンには、住宅ローン、学生ローン、個人ローン、自動車ローンが含まれます。
分割払いローンは、リボルビングクレジットの一種であるクレジットカードとは異なります。分割払いとは異なり、回転式クレジットアカウントでは、一定期間にわたって繰り返しお金を借りて返済することができます。
10,000ドルの分割払いローンを借りて、5年間で返済する場合でも、クレジットカードはクレジット制限またはクレジットライン（比較のために10,000ドル）を提供し、必要に応じて請求できます。通常、ある請求期間から次の請求期間に持ち越す残高には利息が発生します。
FICO ® の最も重要な要素 スコア ☉ お支払い履歴です。この要素だけでもスコアの35％を占めます。そのため、すべての請求書の支払いを時間どおりに一貫して行うことが、優れたクレジットを改善および維持するための最も確実な方法の1つです。
分割払いローンは長期間にわたって毎月の支払いが必要なため、スコアを向上させるのに役立つ定期的な期限内の支払いを行う機会が与えられます。反対に、1回の支払いを逃したり、30日以上遅れて支払うと、クレジットスコアに悪影響を及ぼします。自動引き落としなどの支払いオプションを選択すると、請求書の支払いを逃す可能性が低くなります。
それほど重要ではありませんが、それでも重要な要素は、クレジットミックスです。 FICOスコアリングアルゴリズムは主に分割払いと回転クレジットの両方の組み合わせを探しているため、クレジットカードのみを使用した場合、またはその逆の場合に分割払いローンをクレジットレポートに追加すると、スコアが向上します。
クレジットミックスはFICO
®
の10％を占めます スコアなので、他の要素ほど重要ではありません。また、管理できないクレジットを取得することの潜在的な欠点は非常に重要であるため、クレジット構成を改善するためだけに新しいクレジットを取得することはお勧めできません。
クレジットスコアで2番目に重要な決定要因は、支払い履歴のすぐ後ろです。これは、クレジットの使用率、つまりクレジット制限に対する使用する回転クレジットの量です。保有するリボルビングクレジットラインの残高が少ないほど、スコアリングアルゴリズムや、新しいクレジットを検討している貸し手に見えるリスクが少なくなります。
クレジットカードの残高を毎月支払うのが理想的です。クレジットカードの上限の30％を超えて使用しないようにするのが理想的です。そうすると、スコアに大きな影響を与える可能性があるからです。あなたが引き受けるクレジットカードの負債の量を制限する場合、あなたのスコアは責任を持って負債を管理するあなたの能力を反映します。 （分割払いローンの残高はFICO ® で考慮されますが 「未払い額」カテゴリのスコア計算では、クレジット使用率には回転勘定のみが含まれます。分割払いの残高は、住宅ローンなどの特定の種類のクレジットを申請するときに貸し手が考慮する可能性のある、負債と収益の比率にも影響します。）
クレジットを改善する別の方法は、他の方法ではスコアに組み込まれない可能性のある請求書の支払い履歴に信用調査機関がアクセスできるようにすることです。たとえば、銀行口座を使用して毎月のストリーミングサービス、電話、または公共料金の支払いを行う場合、従来、これらの支払いはクレジットスコアに考慮されませんでした。 ExperianBoost™
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これらのアカウントをExperianクレジットレポートに追加し、期限内の支払いのクレジットを取得できるようにすることで、これを変更します。 Experian Boostは、FICO
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を即座に改善できる無料のサービスです。 Experianクレジットファイルに基づいてスコアを付けます。
必要なクレジットのみを申請するのが賢明です。新しいクレジットの申請はあなたのクレジットスコアに一時的な悪影響を与える可能性があり、それを完済する手段なしに新しい債務を引き受けることは危険です。
しかし、あなたがすでに新しい車や家を購入したり大学に通ったりするための分割払いローンの市場にいた場合、信用を改善することはローンを組むことの貴重な副次的結果になる可能性があります。あなたが分割払いローンが提供する信用を高める機会を最大限に活用することができるように、すべての毎月の支払いを時間通りに行ってください。