ローンの返済は、アカウントタイプ、アカウント残高、およびその他の要因の組み合わせに応じて、短期的にはクレジットスコアにプラスまたはマイナスの影響を与える可能性があります。場合によっては、ローンの返済は、残りの経済的生活に対する債務返済のプラスの効果にもかかわらず、実際にはクレジットスコアの低下につながることがあります。

ローンの正と負の支払い履歴（アカウントが開いている間に時間どおりに請求書を支払ったかどうかに関係なく）も、返済後数年間はクレジットに影響を与え続けます。すべてのローン請求書を期限内に支払った場合、それらの支払いは10年間スコアにプラスの要素を考慮し、マイナスのマークは7年間クレジットレポートに残ります。

ローンの返済中および全額返済後の、ローンが信用履歴とクレジットスコアに与える影響について知っておく必要があることは次のとおりです。

ローンの返済はクレジットにどのように影響しますか？

ローンを返済しても、すぐにクレジットスコアが向上しない場合があります。実際、スコアが下がったり、同じままになる可能性があります。あなたが完済したローンがあなたの信用報告書の唯一のローンであった場合、スコアの低下が起こる可能性があります。これにより、FICO ^® の10％を占めるクレジットミックスが制限されます。 スコア ^☉ 。他のクレジットアカウントの残高が返済済みローンよりも多い場合は、スコアが下がる可能性もあります。

それでも、一般的に、ローンを取り除くことは勝利です。あなたはあなたの財政にもっと柔軟性があり、ローンの残高に利息が発生することはもうありません。したがって、ローンの返済が理にかなっている場合は、クレジットスコアの一時的な低下を回避することが、アカウントを開いたままにする理由にはなりません。また、借金を減らすと、借金と収入の比率が下がります。貸し手は、ローンが返済されたら、新しい与信枠を探すかどうかを喜んで確認します。

ローンを早期に返済した場合、クレジットはどうなりますか？

個人ローンや自動車ローンのような分割払いの債務を返済することは、必ずしもあなたのクレジットスコアに役立つとは限りません。これらのローンを早期に解消した場合、たとえば、クレジットカードの残高を減らすために多額の支払いを行った場合とは、クレジットへの影響がわずかに異なります。これは、分割払いローンは、返済時にクレジットレポートに「クローズ」として表示され、支払い履歴が正のオープンアカウントは、クローズアカウントよりもクレジットスコアに強いプラスの影響を与えるためです。

ローンの金利が低いか0％の場合、緊急貯蓄がない場合、または数か月しかない場合は、ローン期間全体で合意されたとおりに支払いを行うことを検討できます（早期の一括支払いを提供するのではありません）。期間を残して、あなたはあなたの信用に結果として生じるプラスの効果を利用することができます。

債務を早期に返済するべきですか、それとも支払いを継続するべきですか？

ローンを早く返済するとクレジットスコアが上がらない場合があるので、借金返済を優先すべきかどうか疑問に思うのは当然です。

まず、失業やその他の予期せぬ出来事が発生する可能性がある期間を乗り切るのに十分な緊急貯蓄があることを確認してください。理想的には、常に3〜6か月分の基本経費を節約できます。つまり、借金を返済するために貯蓄に没頭することを回避できます。

ただし、強力な緊急資金があり、退職や家の頭金などの他の目標のために貯蓄している場合は、追加の資金を使用してローンを返済することを決定できます。後でクレジットスコアが上がるかどうかにかかわらず、無借金になることが取り組む価値のある目標である理由はいくつかあります。

• 負債と収益の比率が低い ：借金を返済すると、収入に比べて毎月の借金の支払いが少なくなるため、借金と収入の比率（DTI）が低下します。これは、たとえば、金融機関が住宅ローンの融資決定を行うために使用する主要な要素の1つです。したがって、将来、新しいクレジットを求めている場合は、DTIを下げることが重要になる可能性があります。
• 利息の節約 ：たとえば、9％の利率の個人ローンを返済した瞬間に、以前に毎月の請求に使用していたお金にアクセスできるようになります。以前に支払っていたお金を他の債務または貯蓄に割り当てることができます。
• 安心 ：債務は、特にあなたが情熱を注いでいる目標を追求することを妨げている場合、あなたの上にぶら下がっている雲のように感じることがあります。あなたの予算から毎月の借金の支払いを排除することはあなたにそのお金を利用するための無数の新しい可能性を与えます。ローンを返済するときに祝います。今感じる柔軟性と自由は、かけがえのないものになる可能性があります。

考慮すべきもう1つのこと：あなたの目標が無借金になり、お金を節約することである場合、個人ローンは優先するのに最適な債務ではないかもしれません。一般的に、ローンはクレジットカードなどの他の種類の債務と比較して低金利です。あなたがローンを完済することを決定する前に、あなたの他の借金を見てください。あなたが最も高い金利の借金に焦点を合わせるならば、それはあなたに全体的により多くのお金を節約するかもしれません。

クレジットを改善する他の方法

クレジットの向上が最大の目標である場合、他にもたくさんの選択肢があります。すべてのアカウントでタイムリーな支払いを継続し、クレジットカードの残高を最小限に抑えます。理想的には、各クレジットカードのクレジット限度額の30％以下をいつでも請求します。これにより、クレジット使用率がクレジットスコアに悪影響を与えないようになりますが、クレジットの改善を確認するには、使用率が低いほど良いです。

健全な平均口座年齢を維持することも重要です。つまり、古いクレジットカード口座を開設し続けるのに経済的負担となる手数料がかかる場合を除いて、最も古いクレジットカード口座を閉鎖することは避けてください。それはあなたがそれらを非常に頻繁に使用しなければならないという意味ではありません。あなたがすぐに完済する月に1回の小さな購入は、あなたが長期にわたって責任ある信用使用を処理していることを貸し手と信用調査機関に知らせます。

ローンの返済とそれを待つ

ローン口座を全期間開いたままにするか、早期に返済するかは個人的な選択です。しかし、決定が比較的明確な場合はいくつかの状況があります。緊急資金を構築するために余分な現金を使用しようとしている場合、またはローンの利率が非常に低い場合は、合意されたとおりに長期にわたってローンを支払うのが最善の場合があります。プラスの信用効果から利益を得る。

一方、新しいローンの資格を得るには、低い負債対収益の比率が必要な場合や、ローンを返済する手段があり、近い将来に新しいクレジットを取得する予定がない場合があります。このような場合、ローンから自分を解放し、短期間の潜在的なクレジットヒットを受け入れることは良い賭けかもしれません。