収入ベースの返済は、連邦学生ローンの借り手に提供される4つの収入主導の返済プログラムの1つです。経済的ニーズに基づいて資格を得ると、毎月の支払いを任意収入の10％まで減らすことができます。
連邦政府の学生ローンの支払いについていくのに苦労している場合は、収入ベースの返済計画を申請する前に考慮すべきことがあります。
略してIBRと呼ばれる収入ベースの返済計画は、毎月の支払いを任意収入の10％または15％に減らし、返済期間を20年または25年に延長します。
2014年7月1日以降に最初のローンを組んだ新規の借り手には、より低い支払い額とより短い期間が予約されます。それ以前にローンを受け取った借り手には、15％のレートと25年の期間が適用されます。
米国教育省は、あなたの年収とあなたの居住地および家族の規模に関する貧困ガイドラインの150％との差をとることによって、あなたの裁量収入を計算します。これらの詳細を毎年再認証する必要があります。つまり、収入と同じように支払いが増える可能性がありますが、10年間の標準的な返済計画に基づいて支払う月々の支払いを超えることはありません。
プランの返済期間が終了した後も残高が残っている場合は、ご容赦ください。ただし、許された債務は課税所得とみなされます。
連邦政府が提供する学生ローン返済計画はIBRだけではありません。また、必ずしもあなたの財政状況に最適な計画でもありません。ただし、10％の支払いと20年の期間を提供するPay As You Earn（PAYE）プランの資格がない場合は、有益な場合があります。
また、20年または25年後に収入の一部が許される可能性が高くなるため、時間の経過とともに収入が大幅に増えることを期待しない場合は、検討する価値があります。
教育省の所得主導型返済計画の対象となるのは、連邦政府の学生ローンのみであり、これにはIBRが含まれます。ただし、これは、承認を受けるために経済的な必要性を示す必要がある2つのプランのうちの1つであり、もう1つは前述のPAYEプランです。
具体的には、IBRプランでの毎月の支払いが、標準の返済プランで現在支払っている金額よりも少なくなることを示す必要があります。一般に、学生ローンの借金が年収のかなりの部分を占める場合、または借金が年収の任意の収入よりも多い場合は、この要件を満たします。
さらに、特定のローンのみがプログラムの対象となります。これには以下が含まれます：
あなたが連邦パーキンスローンを持っているならば、あなたはそれらを直接統合ローンで統合することによってプログラムにアクセスすることができます。ただし、親に対して行われた連邦ローンは、直接またはFFELプログラムと統合されている場合でも、適格ではありません。
民間の学生ローンも連邦プログラムの対象ではありません。ただし、一部の民間の貸し手は、支払いを減らしたい借り手に同様の宿泊施設を提供する場合があります。ロードアイランド学生ローン局は、IBRプランを提供する注目すべき貸し手です。
IBRプランを申請する前に、他の収入主導の返済プランを調べて、自分にぴったりのプランを選択するようにしてください。オプションの詳細については、ローンサービサーに電話することもできます。
申請する準備ができたら、収入主導の返済計画要求フォームに記入します。このフォームは、オンラインまたは紙のフォームから送信できます。このフォームでは、申請するプランを選択できますが、空白のままにして、サービサーが対象となる月々の支払いが最も少ないプランを利用できるようにすることもできます。
連邦ローンのサービサーが複数いる場合は、それぞれに個別のリクエストフォームを送信する必要があることに注意してください。
IBRを検討しているため、サービサーが適格性を判断するのに役立つ収入文書を提供する必要があります。状況に応じて、納税申告書または給与明細書などの代替形式の書類が必要になります。
また、Federal Student Aid（FSA）ID（FSA Webサイトで検索または作成）と、住所、電子メールアドレス、電話番号などの個人情報も必要です。
リクエストを送信してから、サービサーがリクエストを処理するまでに数週間かかる場合があります。プロセスをスピードアップするには、オンラインで申請し、必要なすべての書類をできるだけ早く提出してください。
IBRプランの対象となる場合、毎月の支払いは、裁量収入と連邦ローンの新規借り手になった時期の2つによって決定されます。
2014年7月1日より前に新規の借り手であった場合、支払いは任意収入の15％になります。ただし、その日以降に新規の借り手になった場合は、裁量収入の10％になります。
あなたの裁量収入は、あなたの年間世帯収入とあなたの州および家族の規模に関する貧困ガイドラインの150％との差です。お支払い額を正確に見積もるには、教育省のローンシミュレータツールを使用してください。
また、返済期間の残りの期間、支払いは同じままではないことに注意してください。毎年、あなたはあなたのローンサービサーとあなたの収入と家族のサイズを再認証する必要があります。また、連邦貧困ガイドラインは年ごとに変わる可能性があります。毎年再認定すると、更新された情報に基づいて毎月の支払いが再計算されます。
収入と家族の人数の再認定を怠った場合、IBRプランは継続されますが、サービサーに必要な詳細を提供するまで、毎月の支払いは元の10年間の標準返済プランで支払っていたものに戻ります。
IBRは、うまくやっていくのに苦労している連邦学生ローンの借り手に切望されていた救済を提供することができ、あなたの収入が時間の経過とともにあまり増加しない場合、あなたはあなたの学生ローン債務の一部を許す資格さえあります。ただし、申請する前に考慮すべきいくつかの欠点もあります。
連邦政府は合計で4つの収入主導の返済計画を提供しているため、適切なものを見つけるためにそれらすべてを検討することが重要です。
その他の利用可能なプランは次のとおりです。
どのプランがあなたとあなたの状況に適しているかを判断するために、ローンサービサーに相談することを検討してください。
IBRプランを利用しても、ローンの合計残高を変更したり、新しいクレジットアカウントを開設したりすることはないため、クレジットスコアに直接影響することはありません。ただし、貸し手はあなたがクレジットを申請するときにあなたのクレジットスコア以上のものを考慮します。注意すべきいくつかの潜在的な結果は次のとおりです。
学生ローンの借金を使ってクレジットを改善していることを確認するには、毎月定刻に、できれば自動支払いで請求書を支払います。また、経済的にもっと支払うことができるようになったら、必要がない場合でも、追加の支払いを追加することを検討してください。これはあなたが利子でお金を節約するのを助けるだけでなく、それはあなたをより早く無借金の状態にすることもできます。
あなたは今苦労していて、収入主導の返済計画を必要としているかもしれませんが、時間の経過とともにあなたの経済的幸福を改善するための措置を講じることは重要です。そのための1つの方法は、良好な信用履歴を確立して維持することです。優れたクレジットを使用すると、ローンやクレジットカードで低金利を獲得したり、自動車保険や住宅所有者保険でお金を節約したりできます。
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信用履歴を構築し、良好なクレジットスコアを維持するための措置を講じると、財務目標を達成する可能性が高くなります。