あなたが学生ローンを借り換えるとき、貸し手はあなたの以前のローン（または複数のローン）を完済し、あなたに新しいローンを発行します。理想的には、以前よりも低い金利を受け取ることになり、時間の経過とともにお金を節約できます。学生ローンの借り換えの資格は、クレジットスコアや収入など、いくつかの要因に基づいています。

連邦ローンと民間ローンの両方を借り換えることができます。しかし、連邦ローンの借り換えはそれを私的なものに変えます。つまり、収入主導の返済や公務員のローンの許しなどの価値のある給付へのアクセスを失うことを意味します。

資格を得る方法やそれがあなたに適しているかどうかを判断する方法など、学生ローンの借り換えの基本は次のとおりです。

学生ローンの借り換えはできますか？

学生ローンの借り換えはかなりの金額になる可能性がありますが、すべての人が対象となるわけではありません。貸し手は、良好または優れた信用、期限内の請求書支払いの実績、および信頼できる収入を持っている借り手と協力することを好みます。これらの特性は、合意されたとおりにローンを返済する可能性が高いことを貸し手に示すのに役立ちます。

ただし、自分で資格を得ることができない場合は、クレジットと収入の要件を満たす共同署名者に申請することができます。あなたができない場合、その人はローンを返済する責任があります。この可能性について、そしてそれが彼ら自身の財政にどのように影響するかについて率直な会話をするようにしてください。

学生ローンの借り換えを開始する準備ができたら、次の手順に従います。

• クレジットスコアを確認してください ：あなたのクレジットスコアは最も重要な適格性要因の1つなので、申請する前にあなたがどこに立っているかを調べてください。優れたFICO ^® スコア ^☉ は670以上であり、スコアが高いほど、適格で有利な金利を受け取る可能性が高くなります。
• 債務を返済する ：貸し手が注意深く見ているもう1つの要素は、総収入と比較した負債の額である、負債対収入の比率（DTI）です。 DTI比率を下げるには、借り換えを申請する前に債務を返済することを検討してください。たとえば、クレジットカードの残高を減らすと、より魅力的な潜在的な借り換えの借り手になる可能性があります。
• 買い物 ：最終的な借り換えを決定する前に、貸し手からの複数の見積もりを比較します。多くの貸し手は、完全な申請書を提出することなく、あなたが資格を得ることができる金利をチェックする機会を提供します。その場合、貸し手はあなたの信用に影響を与えないソフトな問い合わせを実行します。また、返済期間、またはローンの返済に必要な期間を確認してください。あなたが請求される料金;また、共同署名者を使用している場合は、一定の支払い回数後に彼または彼女がローンから解放される可能性があるかどうか。
• 必要な書類を集める ：貸し手を選んだら、提出する必要のある書類を整理します。通常、政府発行のIDのコピーを提供する必要があります。給与明細書または雇用の証明。最新の課税年度の連邦W-2フォーム。自営業の場合は、最新の確定申告。また、現在の貸し手からの返済明細書には、返済するために残っているローン残高の金額が詳しく記載されています。

学生ローンの借り換えにはどのクレジットスコアが必要ですか？

他の民間の学生ローンと同様に、借り換えローンは資格を得るために良いまたは優れた信用を必要とします。

670は通常、資格を得るのに必要な基本クレジットスコアですが、スコアが高いほどさらに優れています。これは、学生ローンを借り換えるときの目的は、以前の金利よりも有意に低い金利で新しいローンを取得することであるためです。クレジットが優れているほど、そして全体的な財務プロファイルが優れているほど、受け取る可能性のある金利は低くなります。

FICO ^® の場合 スコアが670を下回っている場合は、共同署名者との協力を検討するか、クレジットが改善されたら待って申請してください。また、学生ローンを自分でより早く返済する他の方法を検討することもできます。たとえば、最も高い金利のローンに追加の資金を送って、それらをより早く取り除くことができます。これにより、長期的に利息のお金を節約することもできます。

学生ローンの借り換えと統合の違い

「借り換え」と「統合」という用語は、学生ローンを指すときに同じ意味で使用されることがあります。しかし、借り換えのプロセスを通じて複数のローンを1つにまとめることは可能ですが、「学生ローンの整理」という用語は、連邦政府を通じて利用可能な特定の戦略を表すために最もよく使用されます。

連邦学生ローンの整理は、いくつかの連邦ローンを一緒に結合し、単一の未払い残高と毎月の支払いを残すことです。ただし、借り換えとは異なります。資格を得るのに十分なクレジットは必要なく、低金利も得られないからです。

代わりに、新しいレートは以前のローンのレートの加重平均になり、次の1％の8分の1に切り上げられます。あなたの金利も固定されますが、借り換え貸し手は一般的に固定金利と変動金利のどちらかを選択するオプションを提供します。連邦政府の学生ローンの整理は、複数のローンの請求書を追跡するのに問題がある場合、または特定の返済プログラムの対象となるために整理する必要がある場合に適しています。

学生ローンの借り換えの利点は何ですか？

学生ローンを借り換える最も説得力のある理由は、低金利を取得することです。これにより、時間の経過とともに大幅な節約が可能になります。

たとえば、学生ローンが10,000ドルあり、残り5年で、平均7％の返済があるとします。 4％の利子で5年間のローン期間に借り換えると、返済するまでに800ドル以上の利子を節約できます。現在のレートが高く、クレジットが高いほど、資格を得た場合に節約できる金額が増えます。

より短いローン期間に借り換えると、毎月の支払いが増える可能性がありますが、それはさらに多くの利子を節約することを意味します。また、ローンをより早く返済することもできます。これにより、家、退職、子供の大学教育、またはその他の目標のために、より多くの現金を節約できます。

さらに、さまざまな期日と条件のローンを1つのローンにまとめることで、請求書をより詳細に追跡し、支払いの遅延がクレジットスコアに影響を与えるのを防ぐことができます。

学生ローンの借り換えのデメリットは何ですか？

学生ローンの借り換えの最大の欠点は、連邦ローンの給付が失われることです。連邦政府の学生ローンには、借り手のための独自の保護が付属しており、仕事を失ったり、予期しない医療費に直面した場合にセーフティネットを提供できます。連邦ローンの借り換えによって失われるメリットは次のとおりです。

• 寛大な延期と寛容のオプション ：連邦政府の学生ローンでは、状況によっては最大3年間支払いを一時停止できます。これは、民間ローンで通常許可されている期間よりも長くなります。連邦ローンに助成金を支給している場合は、延期期間中に利息が請求されることはありません。そのため、その期間に残高が増えることはありません。
• 収入主導の返済 ：収入が落ち込んだ場合、または長期的に連邦ローンの支払いができない場合は、収入の割合に基づいて毎月の請求額を計算する4つの返済計画のいずれかにサインアップできます。民間の貸し手は通常、このオプションを提供していません。あなたが借り換えを申請するとき、貸し手はあなたがローンを全額返済するのに十分な収入があることを確認したいと思っています。返済期間中の支払いについては、連邦ローンの借り換えを避けるのが最善の場合があります。そうすれば、必要に応じて収入主導の返済へのアクセスを維持できます。
• 許しプログラム ：連邦ローンはまた、一部の借り手に独自の許しのオプションを提供します。政府機関または適格な非営利団体でフルタイムで働いている場合は、公共サービスローン免除プログラムを通じて120回の支払いを行った後、連邦ローンの残高を免除することができます。一部の教師は、教師ローンの許しプログラムを通じて5年間にわたって許しを受けることができます。

学生ローンの借り換えをする必要がありますか？

学生ローンを借り換えるかどうかを決定するときは、潜在的な長所と短所を比較検討してください。主に、プロセスを価値のあるものにするのに十分なお金を節約できるかどうかです。自問してみてください：

• どのような利率を得ることができますか？また、現在の平均利率よりも低くなっていますか？
• 将来必要になる可能性のある連邦ローンの給付を利用できなくなりますか？その場合は、民間ローンのみ、または連邦ローンの一部の借り換えを検討してください。
• ローンをすぐに返済する手段はありますか？あなたが管理できる限り短いローン期間を選択した場合、借り換えからさらに多くのお金を節約できます。それ以外の場合、ローン期間を延長すると、より多くの利息を支払うことになります。

長所と短所を比較検討する

借り換えは、特定の状況で大きな節約を意味する可能性があります。ただし、要件を満たしていることを確認し、借り換えがローンにどのように影響するかを理解し、予算に最適な条件を選択することが重要です。借り換えはすべての人に適しているわけではありませんが、利益を得る立場にある場合、見返りはかなりのものになる可能性があります。