住宅費は予算に大きな負担をかける可能性があります。最近のExperianのデータによると、住宅ローンの平均残高は208,185ドルで、住宅ローンの口座の1.3％以上が30日から180日遅れています。毎月の支払いを減らすためにローンを再構築しようとしている住宅所有者は、住宅ローンの借り換えまたは借り換えを通じてそうすることができます。

住宅ローンのリキャストと借り換えの両方で、毎月の住宅ローンの支払いを減らして予算の余裕を確保し、支払いを逃さないようにすることができます。詳細はすぐに解き明かしますが、簡単に並べて比較します：

住宅ローンのリキャストとは何ですか？

住宅ローンをリキャストするときは、元本残高に対して一括払いを行います。次に、貸し手は新しい残高を使用して、新しい、より低い月々の支払いを計算します。その間、ローン期間と金利は同じままです。リキャストは、仕事のボーナスや相続のように、急降下した人にとっては実行可能なオプションかもしれません。住宅ローンのリキャストには通常、数百ドルの管理費がかかることを覚えておいてください。

すべての住宅ローンの貸し手は、リキャストに関する独自のルールを持っています。あなたの特定の貸し手とのあなたの選択肢が何であるかを学ぶために、あなたは彼らに連絡を取り、彼らが何を言わなければならないかを見る必要があります。ほとんどの貸し手は借り手に前向きな支払い履歴を持っていることを要求します、そして彼らはまたおそらく最低一括払い額を設定するでしょう。この最低額は、5,000ドルから50,000ドルの範囲です。場合によっては、数値は現在のローン残高のパーセンテージとして表されます。

住宅ローンのリキャストは、信用調査、住宅鑑定、または閉鎖費用を必要としない、かなり単純なプロセスです。これは次のように機能します。4％の金利で30年の従来の住宅ローンがあるとします。あなたはあなたのローンに275,000ドルを借りており、あなたの毎月の支払い（元金と利息）は1,313ドルになります。合計$40,000の2つの作業ボーナスを受け取り、その現金を使用して住宅ローンをリキャストすることにしました。再キャスト後の月々の支払いは$1,122になり、月額$200近く節約できます。

リキャストの支払いで十分な住宅担保のロックが解除されれば、住宅ローン保険の必要性さえなくなる可能性があります。

住宅ローンの借り換えとは何ですか？

住宅ローンの借り換えとは、新しい住宅ローンを借りて、それを使用して既存の住宅ローンの未払い残高を返済することです。借り換えは、多くの場合、より低い金利を確保するために行われます。これにより、通常、月々の支払いが少なくなり、全体的なコストが低くなります。あなたのクレジットスコアと現在の市場レートは、あなたがより良いレートを確保できるかどうかを決定します。借り換えは、選択したローンに応じてローン期間を変更することもできます。返済のタイムラインを延長すると、毎月の支払いが減りますが、長期的にはより多くの利息を支払うことにもなります。

リキャストとは異なり、借り換えでは元本残高に対して一括払いする必要はありません。それは資金不足の住宅所有者にとってプラスですが、借り換えは他の方法で費用がかかる可能性があります。多くの場合、住宅鑑定が必要です。また、ローンのコストの2％から5％になる可能性のある、クロージングコストのフックになります。一部の貸し手はあなたがこれらの料金をあなたの住宅ローンに転嫁することを許可します、しかし他のものはあなたがそれらを前払いすることをあなたに要求するかもしれません。一部の貸し手は、閉鎖費用を完全に免除する場合があります。

借り換えをするかどうかを決める前に、少し時間を取って数字を実行してください。上記の例を続けましょう：4％の金利で275,000ドルの30年の従来の住宅ローン。あなたが3.15％の金利で新しいローンに借り換えるとしたら、あなたの毎月の支払いは130ドル強下がるでしょう。 Experianの住宅ローン計算機を使用して、潜在的な節約額を計算します。

リキャストまたは借り換え：どちらが良いですか？

1つのオプションは、他のオプションよりも普遍的に良くも悪くもありません。これらは、毎月の住宅ローンの支払いを減らす可能性のある2つの方法にすぎません。あなたにとって最良の選択肢は、あなたの独特の財政状況に依存します。引き裂かれていると感じた場合は、次の重要なポイントを検討してください。

リキャストの方が理にかなっている場合

• 貸し手はリキャストを許可します
• 貸し手の資格要件を満たす多額の現金が手元にあります
• 金利、ローン期間、貸し手に満足しています
• 緊急時の資金や退職後の貯蓄など、貯蓄は適切な場所にあり、家に多額の現金を入れても大丈夫です。
• 返済するクレジットカードの借金が大量にないため、一括払いの方が適している可能性があります
• 住宅鑑定を受けたり、閉鎖費用を支払ったりしたくない
• 信用調査を避けたい

借り換えが最善の策となる場合

• 住宅ローンのリキャストはオプションではありません
• 住宅ローンをリキャストするための前払いが不足しています
• ローンが開始されてから、クレジットスコアが向上しました
• 市場レートは低い
• 貸し手、ローン期間、または金利を変更しようとしています
• 借り換えは長期的にお金を節約するので、閉鎖費用を支払うことは価値があります

結論

借り換えがより適切であると感じた場合、あなたのクレジットスコアは大きな重みを持ちます。それはまた財政の健康の重要な部分です。 Experianを使用すると、常に最新情報を入手できるため、強力なクレジットプロファイルを維持できます。最初のステップは、無料のクレジットスコアとクレジットレポートを確認することです。