一部の債務救済会社は、財政難に直面している人々に役立つサービスを提供しています。ただし、使用を検討している場合は、請求額を理解し、詐欺師に注意してください。

債務決済会社や債務調整会社としても知られる合法的な債務救済会社でさえ、一般的にあなたが無料でできないことは何もしませんが、彼らはあなたがあなたの債権者にあなたが借りているものの一部を受け入れさせるのを助けることができるかもしれません。

債務救済会社の仕組み

債務救済会社は、あなたが借りている債務の一部の支払いを彼らに受け入れさせることを目的として、あなたの債権者と交渉します。彼らが交渉を始める前に、債務救済会社は通常あなたにあなたの債務の支払いをやめ、代わりに彼らがあなたのために設定した普通預金口座に毎月の預金をするようにあなたに言います。口座残高が目標額に達した後、債務救済会社はあなたの債権者に近づき、部分的な返済を提供します。多くの場合、あなたは破産を申請し、債権者に何も残さないという意味合いがあります。

交渉が成功した場合、債権者は通常、あなたが借りているものの一部、つまり元の債務の40％から50％、または80％を返済できる支払い計画を立てることを許可します。債務決済会社は通常、決済された各口座の総債務額の15％から25％を支払いとして保持するため、あなたへの総貯蓄は最小限になる可能性があります。債務救済会社は、決済済みの債務を返済する際に普通預金口座の設定と維持に手数料を請求する場合があります。これには、交渉条件によっては数か月かかる場合があります。

この取り決めで期待できる最善の結果は、債権者があなたの口座を決済することに同意することです。部分的な支払いと引き換えに口座を閉鎖します。これにより、債務はなくなりますが、閉鎖されたすべてのアカウントのクレジットレポートに重大なマイナスのマークが残ります。各アカウントは、最大7年間クレジットスコアを下げる可能性があります。これは破産よりも優れたオプションですが、債務救済会社への手数料、途中でのクレジットの損傷、利用可能なクレジットの喪失（アカウントの閉鎖による）、さらには連邦所得税の高額な請求など、コストが高くなる可能性があります。

連邦消費者金融保護局は、債務救済会社がすべての債権者と和解を交渉できないことが多いと警告しています。あなたの債権者の誰もが解決することに同意しないという最悪の場合の結果では、あなたは当初よりも厳しい状況に陥る可能性があります：債務救済会社はあなたの預金から口座維持費を差し引いたものを返しますが、あなたの信用履歴支払い漏れでいっぱいになり、あなたの口座は回収機関に引き渡されるか、あなたに対する訴訟の対象となる可能性があります。何よりも悪いことに、元々の債務はまだ残っている可能性があり、破産が唯一の頼みの綱になる可能性があります。

債務救済詐欺の兆候

一言で言えば、債務救済会社と協力することはリスクと費用がかかります。ですから、他の方法であなたを説得しようとする会社を疑うべきです。

クライアントとしてサインオンする前に、合法的な債務救済会社は、彼らの料金、彼らのサービスを使用することの潜在的な結果（良いものと悪いもの）、そして彼らと一緒に働く他の費用を説明する必要があります。彼らの登録プロセスの一環として、彼らはあなたの財政の詳細なレビューを実施し、あなたのために潜在的な結果をレビューする必要があります。

次の戦術のいずれかを使用する債務救済会社に注意してください：

• 前払いを求める： 合法的な債務救済会社は、債権者との和解契約を締結した後にのみ手数料を徴収します。詐欺師が「自発的な寄付」または料金として特徴づける可能性のある前払いは、レベルに達していません。
• 電話またはメールでの連絡： コールドコールの勧誘を行う債務救済会社は詐欺である可能性があります。そのような会社で働く前に、ビジネスを注意深く調べてください。
• 有望または保証の結果： 債務救済プロセスには保証はなく、そうでないことを示唆する人は誰でも信頼できません。
• 結果を説明せずに債権者とのコミュニケーションを停止するようアドバイスする： 債権者からの連絡を無視すると、債権回収の取り組みが強化され、返済を確保するために他の方法よりも早く訴訟を起こす可能性があります。
• 債務から抜け出すことができる「新しい政府プログラム」またはその他の法的な抜け穴を宣伝する： これらは、学生ローンからの偽の救済を売り込む詐欺師に特に人気がありますが、クレジットカードの債務、自動車ローン、住宅ローンにも適用できます。政府機関を通じて発行されたローンがある場合、その政府機関はローンに関する情報を書面で連絡します。
• すべての債権回収の電話と訴訟を停止することを約束します： 連邦公正債権回収法は、あなた（およびあなたの代理人として行動する第三者）に、債権回収者にあなたとの連絡をやめるように指示する権利を与えますが、破産保護以外の何物も、債権者があなたに対して債権回収訴訟を起こすのを止めることはできません。
• サービスを説明する前に財務情報または支払い情報を要求する： 善意の債務救済サービスは、その提供と費用について透明性があり、あなたを代表するために彼らを雇っていない限り、誰にもアカウント情報を提供するべきではありません。
• 財務状況を詳細に確認せずに登録しようとしています： 特に手数料がかかる場合や支払い情報（銀行口座番号、クレジットカードまたはデビットカードの情報など）を提供する場合は特に、迅速にサインアップすることを目的としたプレッシャー戦術は受け入れられません。 「今すぐサインアップしてください。アドバイザーはすぐにフォローアップします」は正当なアプローチではありません。

債務救済サービスを利用する前に、州の弁護士総長および消費者保護機関に確認することをお勧めします。

債務救済プログラムは本当に価値がありますか？

正当な債務救済会社と協力することは価値がありますが、次の点に注意してください。

• 債権者と自分で交渉して口座を決済することができます。
• 決済されたアカウントは、最大7年間クレジットレポートに表示され、クレジットスコアに重大な悪影響を及ぼします。
• 債権者は債務決済会社と協力する義務はなく、あなたの債権者は協力しない可能性があります。
• 高額の手数料は、債務の決済が最終的に大きな節約をもたらさない可能性があることを意味します。
• 債務救済プロセスを通じて免除された債務の一部は課税所得と見なされる場合があり、連邦所得税の請求額が増える可能性があります。

債務決済会社と提携するかどうかの決定は個人的なものですが、それを検討する場合は、目を開いて、選択した会社に自信を持って取り決めを行うことが重要です。会社の経歴を確認し、たくさんの質問をし、答えが信頼できないと思われる場合は、あなたの本能を信頼してください。 Experianで無料で実行できるクレジットレポートを監視して、現在の場所と、債務決済アクションが支払い履歴、つまりクレジットスコアにどのように影響するかを理解します。

債務の決済を求める前に、認定されたクレジットカウンセラーと協力することは価値があるかもしれません。このカウンセラーは、債務と財務状況を確認し、債務決済サービスが適している場合はそれを含め、すべてのオプションを提示できます。クレジットカウンセラーに相談することで、今後何年にもわたって財政を傷つける可能性のあるリスクの高い計画にあなたを押し込むことなく、どこで助けが必要になるかを理解するのに役立ちます。