借金を返済するために貯蓄を使用することは避けるのが最善です。予期せぬ失業や救急医療の時期にクレジットカードやローンを使って請求をカバーする必要がある場合、貯蓄を使い果たすと債務に戻るリスクがあります。

確かな緊急貯蓄基金をすでに集めている場合など、債務を返済するためにいくらかの貯蓄を使用することが賢明な場合があります。債務を永久に取り除くために準備金を利用するのが良い考えである場合とそうでない場合を知る方法は次のとおりです。

貯蓄を使って債務を返済することに反対するケース

あなたがあなたの借金にへこみを作るためにあなたの貯蓄に浸ることを考えているならば、最初にあなたが以下のカテゴリーに分類されないことを確認してください。このような場合、他の財務目標を追求しながら、債務に対して1か月に必要な最低額を引き続き支払うことをお勧めします。

• あなたはまだ完全に資金を供給された緊急普通預金口座を持っていません。 あなたの一番のお金の目標は、あなたが人生の避けられない経済的問題を安全に乗り切ることができるように、緊急資金を十分に節約することです。ほとんどの人にとって、これは、高利回りの普通預金口座など、アクセス可能な普通預金口座で少なくとも3か月分の費用を節約することを意味します。あなたがフリーランサーであるか、季節の仕事で働いているなら、6ヶ月分の費用を節約するのが賢明です。その金額が節約されるまで、借金を返済するのではなく、緊急資金の構築に集中してください。クレジットスコアを高く保つために、引き続き最小限の債務を支払います。
• 毎月の請求書の支払いに問題があります。 債務に対して最低限必要な支払いを行うのに苦労している月がある場合、または住宅や公共料金の支払いに苦労している場合は、貯蓄を使って債務を返済する準備ができていません。借金をなくすことは長期的な目標としては価値がありますが、手形を快適に支払うためには、最初は経費を削減するか、より多くの収入を得ることが重要です。その時点で、あなたは緊急貯蓄に余分なお金を向けることができます。緊急資金を十分に確保した後でのみ、債務に対して追加の支払いを検討する必要があります。
• あなたの借金は低金利です。 債務が4月0％であるか、平均よりも低い場合、現在、多額の利息は発生していません。つまり、毎月の債務返済を（もちろん時間どおりに）行いながら、他の目標に集中できます。たとえば、金利が4.53％の連邦学生ローンがある場合、これは金利が15％のクレジットカードの債務よりもかなり低くなります。十分な貯蓄があり、頭金の貯蓄、子供の大学教育など、自分にとって重要な他のマイルストーンにすでに取り組んでいない限り、低金利の債務を返済するために過度のストレスを感じる必要はありません。または車。
• あなたは長期的な目標のために貯蓄を始めていません。 債務に取り組む前に、緊急資金以外に何を節約したいかを特定することも重要です。特に、退職のための貯蓄は非常に重要です。特に、貯蓄を早く始めるほど、投資の成長の結果としてより多くのお金を得ることができるからです。ほとんどの債務に取り組む前に、退職金口座への定期的な拠出を設定します。また、子供のために頭金基金または529大学の普通預金口座を開始することもできます。しかし、あなたの借金が非常に高い金利を持っていて、それがあなたの経済的安全を損なっているなら、あなたは家や大学のために貯金しながら同時にそれを返済したいかもしれません。 （ただし、緊急貯蓄と退職貯蓄を優先することは交渉の余地がありません。）

貯蓄に没頭せずに債務の返済を開始する方法

あなたの貯金を使わずに借金を返済することは不可能に聞こえるかもしれません。しかし、貯蓄を維持し、同時に債務を減らすには、収入を増やすか、支出を削減する方法を探す必要があります。また、税金の還付、相続、仕事からのボーナスなど、見つけたお金を使って、債務返済をすぐに始めることもできます。債務を減らすためのお金がある場合、一度に最低支払額より20ドルまたは50ドル多い場合でも、それに取り組むいくつかの方法があります。

• 債務スノーボール方式 ：この戦略を使用すると、最初に最小の債務に対して追加料金を支払うことになります。それが完済されたら、あなたはその口座で行っていた最小の支払いを次に小さい借金に振り向けます。たとえば、残高が500ドル、1,000ドル、5,000ドルの3枚のクレジットカードがあるとします。最初に500ドルの残高を支払うために追加の資金を使用し、次にそのアカウントの25ドルの最低月額支払いを1,000ドルの残高のあるアカウントに振り向けます。これにより、債務をより早く解消することで達成感を感じることができますが、利息を最大限に節約することはできません。
• 債務雪崩法 ：対照的に、債務雪崩戦略は、そのバランスに関係なく、最初に最も高い金利で債務を返済することを提案します。つまり、最高金利の債務が減少するにつれて、すぐに利息の節約ができるということです。ただし、前の例を使用して、5,000ドルの債務が最も高い金利の債務でもある場合、これは債務スノーボール方式よりも時間がかかる可能性があります。
• 借金整理のためのローンを検討する ：借金を返済するための余分なお金があまりないが、全体的な金利を低くしたい場合は、借金整理のためのローンを使用すると、複数の借金を1か月の支払いにまとめることができます。この戦略は、あなたが良いまたは優れた信用を持っていて、借金整理のためのローンの可能な限り低いレートの資格を得ることができるときに最もよく機能します。これは、理想的には、以前に支払っていた平均レートよりも低くなります。また、ローンに伴う手数料にも注意してください。これは、時間の経過とともに実際に節約できる金額に影響を与える可能性があります。
• 残高移行クレジットカードを調べてください ：クレジットスコアが良いまたは優れている人は、借金の返済に役立つ残高移行クレジットカードを検討することもできます。これらのカードは通常、クレジットカードの残高を新しい発行者に送金する場合、一定期間、導入時の0％APRを請求します。 0％の期間が終了すると、利率が上昇するため、その無利子の時間を利用して、利用可能な追加のお金を使用して債務を返済することが重要です。また、通常、送金された残高の3％から5％の残高送金手数料を支払う必要があることに注意してください。
• 信用カウンセリング組織と協力する ：貯蓄を使わずに借金を返済する方法について混乱しているのはあなただけではありません。非営利の信用カウンセリング組織は、多くの場合、1時間の無料の債務カウンセリングの会話の中で、財務状況に固有の返済戦略を特定するのに役立ちます。カウンセラーは、クレジットカードの債務の債務管理計画を検討することを提案するかもしれません。これは、他の方法では債務を管理できないことを懸念している人に最適です。債務管理計画では、あなたはあなたの金利または潜在的にあなたが借りている金額を下げるためにあなたの債権者と交渉するクレジットカウンセラーに毎月1回の支払いをします。管理費をお支払いいただき、参加するにはクレジットカード口座を閉鎖する必要があります。アカウントを閉鎖すると、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があるため、このオプションを慎重に検討してください。

債務をより早く返済するために支出を削減する方法

貯蓄を使って借金を返済することを避ける最善の方法は、他の方法でお金を見つけることです。そして、余分な収入を稼ぐことに集中するよりも、支出を少なくする方が速いかもしれません。まず、クレジットの代わりに現金で支払う、オンラインショッピングを一時停止する、クレジットカードを手の届かない場所に保管するなどの行動戦略を使用することから始めます。ただし、カードを長期間使用しないと、発行者が最初に警告することなくアカウントを閉鎖する可能性があることに注意してください。

また、ストリーミングサービス、オンラインフィットネスプログラム、新聞や雑誌、毎月請求されるデジタルツールなど、購読しているメンバーシップの監査を行うこともできます。たとえば3か月間サービスを使用していない場合は、サービスをキャンセルして、そのお金を貯蓄に振り向けます。または、毎週の食事の計画を開始することもできます。これにより、食料品をより意図的に購入し、テイクアウトや頻繁なレストランへの訪問を避けることができます。多くの場合、住宅や交通機関などの大きなアイテムへの支出を制限することには、最大のメリットがあります。

一般に、予算を立てることは、たとえそれが娯楽などの一般的なカテゴリに毎月費やす予定の目標額であっても、衝動買いをより慎重に検討するなど、さらに前向きな財務行動につながる効果的なお金の習慣になる可能性があります。予算編成プロセスの重要な初期段階である数か月間の平均支出を確認することで、削減できる支出カテゴリをすぐに把握することもできます。

ただし、楽しみや重要な個人的な趣味の余地がなくなるほど支出を削減しないように注意してください。それはあなたの予算に対する恨みのレシピになる可能性があります。

スマートな方法で債務を返済する

あなたが解放したいと思っている借金を取り除くために、あなたの貯蓄をできるだけ多く使いたくなるかもしれません。しかし、緊急事態、退職、その他のマイルストーンのための貯蓄がまだない場合は、その誘惑に抵抗してください。複数の目標に向かって取り組みながら債務を返済することを目指してください。そうすれば、今後数年間、より良い財政状態になります。