責任を持って債務に取り組んでいる場合、特に金額や金利が異なる複数の口座がある場合は、どのペイオフ戦略が最適かが不明確になる可能性があります。
一般に、最も高い金利の債務に優先順位を付けると、より多くのお金を節約でき、資金を他の財務目標にすばやくリダイレクトできます。しかし、場合によっては、最初に残高が最も多い債務を返済することが理にかなっている可能性があります。これは、住宅ローンなどのローンをすぐに申請することを計画している場合に特に当てはまります。クレジットカードの残高を支払うことで、クレジットの使用率を下げることができます。
あなたができるだけ早く高利の借金を取り除くならば、あなたは通常最もお金を節約するでしょう。残高に発生する利息が長ければ長いほど、より多く支払うことになります。複利は、毎月の既存の未収利息に加えて利息を支払うことを意味するため、これはさらに困難になります。
金利に基づいて債務返済を優先することを債務雪崩法と呼びます。まず、現在の残高、最低月々の支払い、金利など、各債務のリストを作成し、金利順に並べ替えます。
あなたが遅れることがないように、各債務に最低の支払いをしますが、最も高い率の債務にできるだけ多くのお金を入れてください。支払いが完了すると、毎月の最低支払い額を支払う必要がなくなるため、その金額をリストの次の債務に適用します。
これが例です。 4つの借金があるとしましょう：
債務雪崩法を使用すると、残高が最小であっても、最初に20％の金利でクレジットカードを攻撃します。そのカードの最低支払い額が月額$120だった場合、それがなくなるまで追加料金を支払うことになります。
次に、その120ドルを18％の利率でクレジットカードの残高に適用します。その借金が返済されたら、次に個人ローンを優先し、2枚目のクレジットカードから最低240ドルの支払いを適用します。その間、7％の学生ローンは、返済されるまで利息が発生し続けますが、高額の借金ほどではありません。
ただし、状況によっては、最高の残高で債務を返済することが最も理にかなっている場合があります。
たとえば、近い将来、住宅ローンやその他のローンの対象となることを望んでいるため、債務の返済に焦点を合わせている可能性があります。残高をすばやく減らし、クレジットの利用を制限することが、利息でお金を節約するのではなく、最優先事項になる可能性があります。その場合、最も高い利率の債務ではなく、最も高い残高を攻撃します。
その理由は次のとおりです。クレジット使用率は、クレジット制限と比較した場合の債務額です。これは、支払い履歴に次いでクレジットスコアで2番目に重要な要素です。つまり、将来ローンの承認を受けるかどうかに大きな影響を与える可能性があります。
専門家は、クレジット使用率を常に30％以下に保つことを推奨していますが、低いほど良いです。したがって、たとえば、残高が6,000ドルのカードのクレジット制限が10,000ドルの場合、クレジット使用率は60％になります。住宅ローンの資格を得るには、その残高をできるだけ早く返済し、クレジット使用率を30％未満にすることが最善の策です。
同時に、残高が最も多いカードではクレジット制限がはるかに高くなる可能性があります。つまり、クレジット使用率が最小限になる可能性があります。すべてのカードの制限を確認し、最大値に最も近いカードの残高を減らすことに焦点を当てます。
高いバランスを完済する別の時が最善である可能性がありますか？あなたの最高残高の負債が一定期間の昇進金利を運ぶ場合。カードの標準金利が始まる前に、その債務を返済することを優先します。
借金の返済は一夜にして行われることはありません。つまり、アプローチを選択する際には、やる気を維持することも考慮する必要があります。
あなたが最大のバランスでへこみを作るのを楽しむと思うなら、それはあなたがペイオフプロセスを続けることに興奮し続けるかもしれません-それはあなたが債務の自由のあなたの目標に到達する可能性を高めるでしょう。興味を持ってお金を節約することの重要性と、途中で熱狂的にとどまる可能性を比較検討してください。最善の戦略は、債務残高をゼロにするのに役立つ可能性が高い戦略です。