大規模な購入や多額のローンの取得に関心のある人は、信用報告書の内容に精通している必要があります。
個人のクレジットスコアが高いほど金利は低くなり、新しいローンまたはクレジットカードの制限は大きくなります。クレジットスコアの計算には多くの要因があり、役立つものと有害なものがあります。
クレジットスコアを損なう可能性のある最も深刻なマークの1つは、収集アカウントが誰かのクレジットレポートに配置されたときです。
クレジットスコアはどのように計算されますか？
コレクションアカウントとそれらを削除する方法を詳しく説明する前に、まずクレジットレポートがどのように機能するかを正確にレイアウトする必要があります。
クレジットスコアは、個人が未払いの債務を返済する可能性を判断するために、個人のクレジットファイルのデータを評価することによって計算されます。
信用報告書に記載されている主な5種類の情報は次のとおりです。
コレクションアカウントとは何ですか？
クレジットレポートを構成するものの基本をカバーしたので、コレクションアカウントと、それらがクレジットスコアにどのように影響するかを調べることができます。
回収口座とは、個人がローンまたは債務の支払いに遅れをとっており、金貸しが口座を回収代理店に譲渡するか、債権回収者に売却する場合です。
通常、これはアカウントが滞納した数か月後に発生します。通常、貸し手と債権者は、債務を売却する最後のオプションを利用する前に、個人に連絡しようとします。
貸し手が債権回収業者に債権を売却すると、貸し手と借り手の間の取引が終了し、ローンは回収業者に帰属し、その時点から借り手とやり取りすることになります。
レポートにどのくらいの期間滞在しますか？
クレジットレポートには、個人が開設したすべてのアカウントと、それらのアカウントへのその後の支払いの履歴があります。
明るい面は、肯定的な情報がクレジットレポートに何年も残る可能性があることです。そのため、良い習慣と支払いは、何年にもわたってクレジットスコアを支援するのに大いに役立ちます。
欠点は、コレクションアカウントが最大7年間クレジットレポートに残ることです。さらに悪いことに、これらの回収口座は、返済されて残高がゼロドルになった後でも、信用報告書に残る可能性があります。
これが、収集アカウントが絶対に信用報告書に記載されないようにすることが非常に重要である理由です。
コレクションアカウントを削除するにはどうすればよいですか？
クレジットレポートの仕組みとコレクションアカウントについて説明したので、クレジットレポートからそれらを削除する方法を説明します。
回収口座が返済され、残高がゼロになった場合でも、それは7年間クレジットレポートに表示され、クレジットスコアに大きな損害を与える可能性があります。
ただし、クレジットレポートからコレクションアカウントを削除する方法はいくつかあるため、すべての希望が失われるわけではありません。
回収代理店からののれんの削除
このオプションでは、借り手は「のれんの手紙」を書き、それを債権を所有する回収機関に郵送する必要があります。基本的には、援助を求める一種の罪状認否です。
この手紙には、そもそも借り手がこれまで債務を負っていた状況と、回収口座を削除することが非常に重要である理由を含める必要があります。回収機関への支払いが時間通りに、どのくらいの期間行われたかを示す証拠を提供し、のれんから回収口座を削除するように依頼します。
少し長めですが、それは可能な選択肢です。
コレクションアカウントの不正確な紛争
このオプションは、万が一失敗し、回収勘定が信用報告書に残っている場合に備えて、のれんの手紙に従う必要があります。
このオプションの最初のステップは、問題の信用報告書の詳細なコピーを入手することです。削除する必要のあるネガティブアイテムを検索して見つけ、それを綿密に調査して、3つの信用調査機関（TransUnion、Experian、およびEquifax）のそれぞれからの各レポートと比較します。
すべての詳細を比較して確認し、文字通り何かが不正確であるか、または互いに異なる場合は、それをメモします。公正信用報告法は、信用調査機関が個人の信用履歴に正確な情報のみを表示することを要求するという点で非常に明確です。
何かが間違っている場合、信用調査機関は情報を修正する必要があり、エラーを修正できない場合は、否定的な項目が削除され、信用報告書から削除されます。
不正確な情報を検索する際に探すべき情報の重要なポイントは次のとおりです。
債務の検証
信用報告書の否定的な項目に誤りが見つからない場合、次のステップは、回収機関に手紙を書いて、債権を検証するように依頼することです。
公正債権回収法のセクション809は、借り手がそうするように要求した場合に、回収機関が回収しようとしている債務を検証および確認する必要があると述べています。
ただし、このオプションには時間制限があります。回収機関が最初に借り手に連絡してからわずか30日間、借り手は債務の検証を要求することができます。回収機関が債務の検証に失敗した場合は、信用報告書から削除する必要があります。
Pay-to-Delete交渉
ローンまたは延滞残高が債権者から回収機関に売却された場合、借り手は元の債権者ではなく回収機関に債務を負います。
債権者がこの債務を売却するとき、それは決して全額ではなく、ドルのペニーのためであることが非常に多いです。これは借り手にとって有益です。なぜなら、借金が全額返済された場合、回収機関は莫大な利益を上げることができますが、借金に対して支払った金額よりも多くの金額を受け取ることも利益になります。
たとえば、借金が10,000ドルで、それが回収業者に売却され、1,000ドル（10％）を支払う場合、1,000ドルを超える借り手から回収したものはすべて利益になります。この場合、借り手は回収代理店に電話して、借金の2,500ドル（25％）を支払うことを申し出ることができます。これにより、借り手のお金を節約し、回収代理店に利益を与えることができます。
アカウントの削除に対してこの金額を支払うことに同意することは、口頭での合意が維持されないため、書面で合意を得た場合にのみ機能します。
要点：コレクションアカウントは絶対に避けてください。ただし、最終的にコレクションアカウントを作成する場合は、コレクターと協力して、クレジットスコアにできるだけ適した解決策を見つけてください。
結局のところ、借り手の信用報告書から回収口座を削除しようとすることは、長い困難な戦いになる可能性がありますが、誰でも試してみることができます。
彼らの財政をまっすぐにすることを目的として誰でも利用できる多くのリソースとツールがあります。最終的に、人が成功したかどうかにかかわらず、良いニュースは、7年後にコレクションアカウントが自分で削除されることです。
借り手のクレジットスコアへの打撃に対処するには長い時間がかかる可能性がありますが、最悪のシナリオではさらに悪化する可能性がある限り、これは永続的な生涯にわたる問題ではありません。