あなたが連邦学生ローンを持っているならば、あなたは収入主導の返済計画についての真実を知る必要があります。これらの計画は、今日の予算を増やし、明日はローンを許すスーパーパッケージとして宣伝されますが、実際には必要以上に何十年も借金を抱え続ける可能性があり、許しの夢はめったに起こりません。それが私たちが悪い計画と呼んでいるものです。
別の失格者？債務不履行に陥った。これらはIDRプランの対象外ですが、できます 学生ローンのリハビリまたは統合を使用して、軌道に戻ります。 1
4種類のIDRプランにはいくつかの違いがありますが、すべてに2つの大きな共通点があります。
20年または25年の任期の終わりに残りの残高を許すという「約束」もありますが、これがうまくいくことはめったになく、後でわかるように、周囲に多くの条件があります。
IDR計画の背後にある理由は単純ですが、欠陥があります。収入と比較して残高が非常に多い借り手は、おそらく学生ローンの支払いを管理するための支援が必要です。そして、多くの人が関係することができます！しかし、その気持ちを知っている場合は、債務の規模と収入の両方が可能であり、すべきであることを覚えておいてください。 —時間の経過とともに変化します。
あなたの収入が上がるにつれて、あなたの借金は着実に消えるはずです。 IDRプランは反対のことをする傾向があります。彼らは人々を低所得のパターンに閉じ込め、債務の進捗はゼロ、あるいは債務が増えることさえあります！そのコンボはあなたの経済的平和の夢を遅くするだけです。
明確にするために、しない 借金をなくすための最善の戦略として、これらの計画をお勧めします。私たちは実際に、すべての人にできるだけ大きなシャベル（つまり、給料）を手に入れ、債務をなくすための最も迅速で強力な方法として債務スノーボール法を使用するように教えています。しかし、IDR計画がどのように機能するのか、そしてなぜそれを避けるべきなのかを知ることは価値があります。
IDRプランの4つのタイプは次のとおりです。
多くの人が、収入主導型返済（IDR）と収入ベースの返済（IBR）を混同しています。 IDRはこれらのプランの総称であり、IBRは特定のタイプであることに注意してください。
では、IBRとは何ですか？ IBRプランでは、2つの要素に基づいて、毎月の学生ローンの支払いを設定します。それは、新しい借り手になった日付と任意の収入です。 2つのグループの借り手の支払いの計算方法は次のとおりです。
IBRに融資されたローンの返済期間は、ローンが開始された日付によっても異なります。
最近、バイデン大統領は所得ベースの返済計画を拡大するために変更を加えました。 4 その結果、約40,000人の借り手が学生ローンをすぐに免除され、より多くの人々が所得ベースの返済の対象となると予想されます。
しかし、ここに問題があります。これらの40,000人の借り手は、少なくとも20年間学生ローンを支払っています。ええ、彼らは月々の支払いが少なかったかもしれませんが、数千以上も支払いました その半分の時間でローンを完済した人よりも。すべてが言われ、行われたとき、学生ローンの許しは彼らに何の恩恵も与えませんでした。
PAYEプランでは、毎月の支払いは任意収入の10％になります。 5 また、IBRと同様に、このプランを設定できるのは、月々の支払いが実際に標準の支払いよりも少ない場合のみです。
PAYEのもう1つの問題は、次のように定義されている教育省の「新規借り手」要件を満たさなければならないことです。
このプランの名前は、いくつかの違いはあるものの、PAYEにいくらか似ていることを示唆していると思われます。 REPAYEプランの主な機能は次のとおりです。
これは、ParentPLUSLoanの借り手が利用できる唯一のIDRの形式です。ただし、親の場合は注意してください このシナリオでは、あなたの子供が学生であり、あなたはではありません あらゆる種類のIDRの対象となります。少なくとも、通常のParentPLUSローンでは対象外です。
返済にICRを使用する唯一の方法は、最初にPLUSローンを、親として所有している他の学生ローンと直接統合ローンに統合することです。
Income-Contingent Repayment（ICR）プランの月々の支払い額は、他の種類のIDRとは異なる方法で計算されます。どちらか少ない方になります：
返済期間は25年なので、このプランの結婚記念日も楽しみにできます。 9
ここまで来たら、IDRプランで学生ローンの許しやキャンセルがどのように機能するのか疑問に思われるかもしれません。 4種類のIDRのすべてについて、期末に残高があれば、それは許されます。いいね！いくつかの問題を除いて。
これまで見てきたように、これらの計画はすべて、少なくとも20年間債務を抱えることを中心に構築されており、一部の計画は25年間も実行されます。あなたはあなたの50代に学生ローンの借金を持っていることを想像できますか？または、あなたが親である場合、それは高齢者として学生ローンを返済することを含む未来を意味する可能性があります！
その時間の長さは、これが非常に高価であることを示す危険信号であるはずです。 許しの形！それは、もしあなたが数十年の間小屋に住むことに同意するなら、反対側の報酬としてあなたを待っているささやかなレンガ造りの牧場があるというあなたの希望を得るようなものです。
でも実際はそれより悪いですなぜですか？
何年にもわたってローンの支払いを安定させたとしても、「許し」の資格を維持するために、あらゆる種類の規則や潜在的な法改正に対応しなければならないからです。それらが何であるかを見てみましょう：
これらの潜在的な落とし穴はすべて、IDRと、いつの日か遠い許しの約束が、実際には数十年の債務への単なる切符であるかのように見え始めます。
ローンの許しを達成する方法について公に投稿された規則がIDRからあなたを遠ざけるのに十分でない場合は、これを考慮してください：National Consumer Law Centerからの2021年3月のレポートによると、IDRの約200万人の借り手のうち20年以上の支払いで、32人の申請者だけが完全なキャンセルを受け取りました。 11
なに？
はい。もう一度言いましょう。IDRを開始したことのある200万人のうち、実際に債務残高を免除したのは32人だけです。 。また、バイデンが引き続きポリシーを調整してIDRの対象となる人が増えたとしても、ローンの許しを目にした借り手の割合はごくわずかです。
ああ、IDRの実際のコストについても話していません。
2021年3月11日、ジョー・バイデン大統領は、学生ローンの常設法の変更を含む1.9兆ドルの刺激策に署名しました。 12 新しい法律が制定される前は、IDRで20年または25年の予定された支払いの資格を維持できた人は誰でも、許しの際に多額の税金が課せられることを覚えておいてください。
ひもを付けて許しについて話します。
さて、誤解しないでください。許しのフィニッシュラインを超えた珍しい人たちのために、新しい法律がこの税を一時停止するという事実が大好きです。ただし、ここでのキーワードはサスペンドです。 。今のところ、学生ローンの許しは連邦税を免除されています。しかし、救済措置は一時的なものにすぎません。現在、有効期限は2026年1月1日に設定されています。 13 そして、政治的な風が吹くにつれて、この奇跡的な減税は一夜にして消える可能性があります。
あなたのことはわかりませんが、許しが課税されない新しい5年間の期間は、IDRに登録する十分な理由ではありません。税法は行き来していますが、ワシントンで何が起こっているかに関係なく、集中力とお金を管理する力に勝るものはありません。
IDRが悪いニュースであるとまだ確信していませんか？さて、申し込み方法の概要を説明します。ただし、これらの詐欺について警告しなかったとは言わないでください。
教育省には、IDRの申請と承認のプロセスがあります。連邦政府の学生ローンをお持ちの場合（民間ローンは対象外です）、貸し手またはstudentaid.govでIDRをリクエストできます。
何度か述べたように、IDRを取得することは、収入が「利益」の対象となるのに十分低いことを証明するために収入を証明することです。そして、再認証の義務は、あなたがローンを完済するか、20年または25年後にそれが許されるまで毎年続きます。 （確かに、借金の雪だるま式は今ではあなたの名前を呼んでいますか？）
いいえはどうですか？真剣に。あなたはIDRプランよりも賢いです。
あなたの借金の返済をスピードアップする代わりに、これらの計画はそれをずっと遅くします。新しい形の収入を見つけるようにあなたを鼓舞する代わりに、彼らはあなたがあなたの収入を低く保つことを奨励します。そして、IDR内で20年以上耐えてきた何百万人もの人々の中で、教育省によって許されたのはごくわずかです！
IDRよりもはるかに優れた計画は、ベイビーステップを実行することだと思います。ここから始めます：
契約は次のとおりです。今後20年間、学生ローンの借金を繰り越す必要はありません。あなたの学生ローンを取り除くための私たちの無料ガイドをチェックしてください。学生ローンで現在何が起こっているか、救済オプション、学生ローンの支払いの予算を立てる方法などについて説明します。 できます 学生ローンを永久に廃止しましょう！