破産の申請を考えている場合、またはすでに破産している場合は、借金の能力に対する長期的な影響についてかなり心配しているでしょう。
破産があなたの信用を傷つける期間はあなたがどのタイプを提出したかによります。個人には、第7章と第13章の2種類があります。
破産申請は最大10年間あなたの信用報告書に残りますが、状況は見た目ほど悪くはありません。クレジットへの影響は、レポートから完全に削除されるまで、時間の経過とともに減少します。
第7章破産は、債務不履行に陥った、つまりローンの支払いに失敗した人々のための典型的な破産措置です。この形態の破産は、以下を含むほとんどの債務を清算します：
クレジットカードの借金医療費個人ローン
第7章破産は、提出日から10年間、信用報告書を汚します。破産により、クレジットスコアが200ポイント以上急落する可能性もあります。
第7章破産の申請によって一掃された債務はすべてあなたの信用報告書に含まれます。
第7章破産の資格を得るには、まず、収入と資産対負債の比率を評価する「ミーンズテスト」に合格する必要があります。多くの場合、借金をできるだけ返済するために、財産、車、その他の貴重品を売却しなければならない場合がありますが、自宅やコンピューターなど、所有する日常の必需品の一部は法律で免除される場合があります。あなたは仕事に使います。
「賃金稼ぎの破産」としても知られる第13章の破産は、第7章の資格を得るには多すぎるお金を稼いでいるが、債権者の要求を実際に満たすには不十分な人々のためのものです。
第7章の破産と同様に、第13章の破産を申請すると、クレジットスコアが低下しますが、申請は7年間のみクレジットレポートに残ります。
その間に別のローンを申請する必要がある場合は、最初に申し立てを行い、裁判所の許可を得る必要があります。
第13章の破産に基づき、裁判所は、3年から5年の期間にわたって可能な限り多くの債務を返済するための支払い計画を作成します。
その期間の後、残りの債務はすべて一掃されます。つまり、債権者はあなたが借りている全額を受け取ることができない可能性があります。第13章破産により、自動車、宝飾品、財産などの資産を保持しながら、債務の一部を返済することができます。
記録方法に誤りや矛盾が見つかった場合にのみ、破産を早期に信用報告書から削除することができます。
無料のクレジットスコアとクレジットレポートを取得し、間違いを注意深く探します。個人情報、債務、債権者、タイムライン、その他の情報に誤りを見つけた場合は、信用局に異議を申し立ててください。クレジットビューローが間違いを訂正するための正しい情報にアクセスできない場合、エントリが完全に削除される可能性があります。
何も見つからない場合、悪いニュース：あなたはあなたの信用報告書の破産で立ち往生しています。良いニュース？破産は、指定された時間が経過すると自動的に信用報告書から削除されます。そうでない場合は、すぐにクレジットビューローに異議を申し立てる必要があります。
その間、これらの破産が信用報告書を破棄するのを辛抱強く待っている間に、スコアを改善する方法を考案し始めることができます。
破産は確かに経済的な後退であり、決して回復しないように感じるかもしれませんが、多くの人々が大丈夫です。 2019年だけで4分の3以上のアメリカ人が提出しました。
あなたの焦点は単に将来のためにあなたの信用を再構築することにある必要があります。また、破産が報告から外れる前でも、再構築を開始できます。
時々人生はあなたを不意を突かせる。多くの場合、人々は医療費や失業などの予期しない緊急事態のために破産を宣言することを余儀なくされています。あなたが緊急資金を持っていないと言うアメリカ人の大多数の中にいるなら、それは緊急資金を作る時です。
支出習慣の数値を計算して、最低3か月の費用を賄うのに十分なお金を節約できるようにします 。次に、緊急貯蓄を高利回りの普通預金口座に保管して、使用していないときにお金を増やすことを検討してください。
日々の予算については、Truebillのようなアプリを試して支出を追跡してください。借金が増えるのを避けるために、毎月全額返済できるクレジットカードの残高のみを使い果たしていることを確認してください。
実際に時間どおりに行った「支払い漏れ」など、レポートの間違いは、クレジットスコアをさらに低下させる可能性があります。
少なくとも1つの大手支局から無料のクレジットレポートとクレジットスコアを取得したら、名前、住所、生年月日などの不正確な個人情報を探します。
次に、クレジットレポートに記載されているすべてのアカウントを確認します。自分のものではないアカウント、遅延支払いとしてリストされている期限内の支払い、およびアカウントのステータスがオープン、クローズ、または「チャージオフ」のいずれであるかを探します。
あなたは書面またはオンラインであなたの信用報告書の誤りに異議を唱えることができます。不正確だと思う情報を各局に伝える必要があります。連邦取引委員会からのこのサンプルレターを使用して、独自のドラフトを作成できます。
破産後に信用を再構築する最良の方法は、責任ある借り手になることを学んだことを証明することです。
安全なクレジットカードは、借り入れの前向きな記録を確立することにより、クレジットスコアを上げるのに役立ちます。カードにはデポジットが必要です。デポジットはカードのクレジット制限となり、毎月の支払いができない場合の担保として機能します。
自分で物理的なカードを取得しなくても、家族のクレジットカードで承認されたユーザーになることもできます。彼らが適切に管理されたカードを持っている場合、アカウントはあなたの信用報告書に追加されます。つまり、彼らが行うすべての時間通りの支払いはあなたのための信用を構築しています。
目的があなたのクレジットスコアを上げることだけである信用構築ローンもあります。ローンは、支払いを行っている間は銀行口座に安全に保管されており、支払いが完了したときにのみお金にアクセスできます。
連邦政府の学生ローン、税金、刑事罰金、扶養手当、養育費は破産した場合に免除することはできません。逃げられない結果がいくつかあります。
しかし、債務の返済に苦労している場合は、第7章の破産により、無担保債務のほとんどを数か月で解消できます。第13章破産の資格がある場合は、債務救済機関に相談して、それがより良い道であるかどうかを判断するのが賢明かもしれません。
あなたが頭上にいることを認めるのは恥ずべきことではありません。しかし、あなたのクレジットスコアが損なわれるため、破産は、債務が暴走し、年収の50％を超えてピークに達した人々にとって最後の手段となるはずです。
提出する前に、次のような代替の債務救済戦略を必ず確認してください。
債務の決済： 第三者の会社を雇って債権者と交渉し、債権者が解決するかどうかを確認することができます。 あなたの借金。あなたはあなたが余裕がある金額を返済するので、彼らは残りのためにあなたをフックから外します。ただし、債務の決済は破産を回避するのに役立ちますが、それでもコストがかかり、アカウントが滞納していると見なされた場合はクレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。
借金の整理： 古いローンをはるかに低い金利で単一の新しいローンに置き換えることにより、借金の整理はあなたのクレジットスコアを損なうことなくあなたの借金の負担を軽減する機会を与えるかもしれません。また、借金を残高移行クレジットカード（一定期間0％のAPRを提供するカード）に移動してみることもできます。これにより、借金が暴走する前に返済に集中できます。
債務返済戦略： 破産が唯一の希望になる前に、債務スノーボールまたは債務雪崩返済戦略を使用して債務の自由を軌道に乗せることで利益を得ることができるかどうかを検討してください。
これらのオプションははるかにシンプルで、長期的にクレジットスコアを損なうことはありません。最終的に財政的に安定した状態に戻ったときに、家を購入するなどのことを行うことができなくなります。