破産ほどストレスの多いライフイベントはほとんどありません。すべてのペニー、資産、および収入源は、解剖のために顕微鏡下に置かれます。それが終わって、最終的に退院または解雇を受け取ったとき、あなたはあなたが一連の挑戦の終わりに到達しただけであることに気づきます。
はい、破産と債権回収の脅威はあなたの後ろにあり、あなたは新たなスタートを切っています。しかし、新たなスタートとは、最初からやり直して財政を再構築し、信用を再確立することを意味します。
迅速で簡単なプロセスではありません。しかし、破産があなたの信用にどれほどの損害を与えるにもかかわらず、破産後の再建への系統的で段階的なアプローチで、あなたは再び健全な財政と高い信用スコアを誇ることができます。
おそらく、他の何らかの出来事があなたを限界に追いやったとしても、あなたの破産の準備を整えたのは誤った予算でした。
何が悪かったのか？なぜ元の予算が失敗したのですか？どこが間違っているのかわからない場合、問題を修正するのは困難です。破産の解雇または解雇の後で何かをする前に、予算を評価して書き直してください。
固定、変動、不定期の3つの経費列を使用して、現在の予算を書き出すことから始めます。
最初の列に、固定の月額費用をリストします。住宅の支払いや車の支払いなど、毎月同じである請求書を含めます。
次の列の下に、毎月発生するすべての変動費をリストします。例としては、食べ物、衣服、娯楽などがあります。過去3か月の銀行取引明細書を確認し、変動費に費やしたすべてのペニーを一覧表示するために1時間を取っておきます。どこで使いすぎていますか？
3番目の列は、不規則な費用、つまり、毎月発生するのではなく、たまに発生する費用です。医療費はこのリストに含まれ、毎年または半年ごとに支払う保険も同様です。ホリデーギフト、誕生日ギフト、ウェディングギフト、ベビーシャワーギフトなど、他の人へのギフトへの支出には特に注意してください。昨年の明細書を確認して、不規則な経費に費やしたすべてのペニーを見つけてください。
先に進む前に、目標の貯蓄率を特定します。言い換えれば、あなたはあなたの収入の何パーセントを毎月節約したいですか？少なくとも10％を目指してください。破産後の白紙の状態で、あなたは財政的に前進する立場にあります。
固定費の欄から始めて、どの経費を下げることができますか？どれを完全に消去できますか？自宅のインターネットが必要かもしれませんが、ケーブルテレビのサブスクリプションはありますか？しそうにない。独創的な方法で保存するための独創的なブレインストーミングを行います。たとえば、予備の寝室を借りて住宅費を下げることはできますか？
次に、平均変動費を調べます。その支出を半分に減らすには何が必要でしょうか？毎日お弁当を食べていますか？昼食を詰めるか、夕食時に余分に調理し、残り物を昼食に持ってきてください。月に1、2回以上レストランで外食していますか？月に1食に切ってみてください。
最後に、ホリデーギフトの支出など、不規則な経費のどれを削減できるかを確認します。次に、別の銀行の口座など、見えない場所を見つけます。ここでは、毎月不規則な費用を支払うことができます。
目標の貯蓄率に達するまで切り刻み続けてから、もう少し切り刻みます。
非常に多くの消費者が問題にぶつかるのは、年収を12で割った予算に基づいていることです。これにより、4週間を超える月もあるため、非現実的な高収入に基づいて予算を組むことになります。毎週、または2週間ごとに給与を受け取った場合、特定の月の収入は4週間しか期待できないことに注意してください。
同様に、予算は純税引き後の収入に基づいていることを確認してください。給与が税引き後2,000ドルの場合、隔週で、1か月の予算は1か月あたり4,000ドルに基づいている必要があります。
場合によっては、追加の給与が含まれる1か月があります。 「ボーナス」給与を普通預金口座に直接入れることで、これらの月を活用してください。
書面による予算は、節約のために一定の割合を割り当てる必要があります。ただし、毎月一定の金額を節約すると言うことと、実際にそれを行うこととの間には、しばしばギャップがあります。
どのようにしてそのギャップをうまく埋め、貯蓄のために予定していたお金がそこに行き着くようにするのですか？これらのヒントに従ってください。
あなたのお金がより目に見えて利用可能であるほど、それを使う誘惑は大きくなります。秘訣は、このお金に触れる前に、このお金を見えなくすることです。
あなたはおそらくすでに当座預金口座を持っていて、おそらく同じ銀行の普通預金口座を持っています。過去に支出が問題になっている場合は、さらに一歩進んで、別の銀行または信用組合に普通預金口座を開設してください。そうすれば、メインの銀行でオンラインバンキングにログインしたときに、そこにあるジューシーな貯蓄が、使われるのを待っているだけではわかりません。
彼らがあなたの直接預金を分割できるかどうかあなたの雇用主に尋ねてください。可能であれば、貯蓄額を新しい見えない普通預金口座に直接預け入れ、「営業」収入をメインの当座預金口座に預け入れます。
雇用主が直接預金を分割できない場合は、当座預金口座から普通預金口座への定期的な自動ACH転送を設定します。重要な点は、すべての給与について、給与が直接預け入れられてから1日以内に行われる必要があるということです。
このように、あなたの節約はあなたの側での作業を必要としません。遅かれ早かれ、規律は失敗するので、規律に頼らないでください。
あなたは、予期しない請求が発生することを知るのに十分長い間、この地球にいました。 1,500ドルの自動車修理代、3,000ドルの家の修繕費、または2,000ドルの医療費の可能性があります。
最後の予期しない法案が来たとき、何が起こりましたか？あなたはおそらくお金を持っていなかったでしょう、そしてそれは財政的なテールスピンを生み出しました。しかし、次回は準備が整います。
緊急資金にはいくら必要ですか？それは個人的な決定です。破産後の財政回復では、平均的な人が必要とするよりも多くの現金を維持することを目指します。普通預金口座で1,000ドルという単純な目標から始めます。純収入の10％を節約している場合、そこにたどり着くのにそれほど時間はかかりません。おそらく数か月です。 GOBankingRatesによると、今ではアメリカ人の57％よりも多くのお金を節約できるので、1,000ドルに達したらお祝いのジグをしてください。
破産後の最初の年は、投資よりも緊急資金を優先します。緊急資金に安全に保管されている少なくとも1か月分の費用を目指します。
プラスチックをスワイプすると、お金を使うのが非常に簡単になります。実際、クレジットカードはほぼ間違いなくあなたの破産に貢献しました。
Business Insiderによると、あなたはクレジットカードが何をもたらすかを知っており、クレジットカードの負債が5,700ドルある平均的なアメリカの家庭のようになりたくありません。ただし、デビットカードでさえ、最初に経済生活を再開するときに支出を追跡するのは非常に困難です。支出の管理を真に取り戻すには、最初の3〜6か月間は現金のみを使用するように切り替えます。
支出のための物理的なエンベロープシステムを設定することから始めます。最初はぎこちなくて古風な感じになります。しかし、それは機能し、予算と支出を完全に管理していると感じるでしょう。誘惑を防ぐために、デビットカードを財布から取り出してベッドサイドの引き出しに入れてください。今後数か月間、タイムアウトボックスに追いやられます。
電子マネーの禁止の唯一の例外は、住宅ローン、自動車の支払い、公共料金などの主要な定期的な請求書です。他のすべての費用は封筒から出さなければなりません。
これらすべての手動の手順でばかげていると感じますか？それを乗り越えて、とにかくそれをしてください。これは、古い習慣をすべてリセットし、新しい習慣を作成することによって、財政の管理を取り戻す方法です。
全額現金封筒システムの予算で3か月後、支出についてどう思いますか。完全に管理されていると思いますか？
エンベロープシステムを無期限に使用し続けることを決定できます。これは、支出を監視および制御するための効果的な方法です。しかし、電子決済には特典があります。プラスチックに戻したい場合は、食品などの単一の支出カテゴリから始めます。デビットカードを引き出しから引き出し、財布に戻します。翌月は、食料品の購入にのみ使用してください。月末に、カードへのすべての支出を合計し、それを以前の食料への現金支出と比較します。デビットカードにもっとお金をかけましたか？なぜですか？
デビットカードを使用して食料にかなり多くを費やした場合は、食料の購入にデビットカードのみを使用してさらに1か月間移動します。デビットカードの支出が以前の現金支出と一致したら、翌月に別のカテゴリに展開し、次に別のカテゴリに展開します。各カテゴリの支出が予算内であり、現金封筒システムの支出に匹敵する場合にのみ、拡大を続けてください。デビットカードに移行する最後のカテゴリとしてエンターテインメントを保存します。これは多くの場合、最も魅力的です。
第13章破産は7年間あなたの信用報告書に残ります。第7章の破産はさらに長く、10年間続きます。
それはあなたが今からそれまであなたの信用を改善することができないという意味ではありません、しかしあなたの信用を再構築することはあなたに数年かかるでしょう。ここには簡単な修正がないので、長距離ストラップを締めてください。
破産した後のあなたの信用を修復する最初のステップはそれをレビューするためにあなたの信用報告書を引っ張ることです。債権者に彼らの報告を更新する機会を与えるためにあなたの退院後3ヶ月待ってください。過去1年以内にまだ行っていない場合は、スコアに影響を与えることなく、無料でクレジットレポートを取得できます。
行ごとの詳細であなたの信用報告書を見てください。あなたの使命：あなたの信用報告書の誤りを見つけて修正すること。
破産した後、あなたの債務のほとんど（すべてではないにしても）は0ドルの残高を示すはずです。例外には、第13章の破産の場合、税務判決、または支払い計画の債務が含まれる場合があります。あなたの借金の中に間違ったバランスを示しているものはありますか？さらに言えば、あなたのものではないことを示す債務はありますか？
債権局と債権者は毎日間違いを犯します。信用報告書の正確性について責任を負うのはあなた次第です。疑わしい点を見つけた場合は、すぐに信用機関に連絡して、信用報告書の誤りに異議を唱え、削除するプロセスを開始してください。
クレジットカードを使用すると、使いすぎが簡単になりますが、クレジットを再構築するための良いスタートにもなります。
クレジットレポートのエラーを修正し、デビットカードの使用に戻ったら、新しいクレジットカードを開くことの長所と短所を比較検討します。長所には、利息や手数料なしでクレジットを再構築する機会、緊急の現金源の柔軟性、そして最終的には報酬付きのカードの資格を再び得る機会が含まれます。
一つの巨大な、明白な詐欺？クレジットカードは、悪用した場合、最初の場所に戻る可能性があります。汝自身を知れ。クレジットカードをまだ信用していない場合は、そのままにしておきます。
再度クレジットの準備ができたら、安全なクレジットカードから始めてください。
安全なクレジットカードは、カードの使用を現金担保に制限することで、過剰な支出を防ぎます。
銀行、信用組合、その他のカード会社に安全なクレジットカードを要求する場合、担保として現金を預ける必要があります。たとえば、信用組合に1,000ドルの現金を預ける必要がある場合があります。彼らはあなたのカード使用に対するセキュリティとしてその現金を保持し、あなたのクレジットカードの制限は$ 1,000になります。
安全なクレジットカードを開く前に、カード会社が3つのクレジットビューローすべてに報告していることを確認してください。結局のところ、要点はあなたの信用を再構築することです。これらの安全性の高いクレジットカードで検索を開始します。
最初に、クレジットカードに固定の定期的な請求書を1つだけ入れてください。次に、自動定期支払いを設定して、カードアカウントの残高を毎月返済します。
たとえば、自宅のインターネットの請求額が毎月50ドルで、その月の15日に請求されるとします。インターネットプロバイダーが毎月クレジットカードに請求するように自動請求を設定します。次に、その月の16日に、当座預金口座からクレジットカードへの50ドルの自動定期支払いを設定します。
最初の数か月はクレジットカードをベッドサイドの引き出しに収納しておきます。この1回の支払いは自動操縦で行われます。デビットカードに戻したのと同じ方法で、クレジットカードに戻します。
これまでに、緊急資金で1か月の費用を節約できました。引き続き現金封筒システムを使用している場合でも、電子決済に戻っている場合でも、予算に問題はありません。
デイブラムジーなどのより保守的なアドバイザーは、緊急資金に3〜6か月の費用をかけることを推奨しています。それがあなたにとって高く聞こえ、あなたが投資することを切望しているなら、あなたの緊急資金に2ヶ月の費用を取っておきます。緊急資金の目標を達成したら、普通預金口座ではなく投資口座への送金を開始します。
税制上有利な退職金口座から始めます。雇用主が401kまたはその他の退職金口座を提供している場合、特にそれらが一致する拠出金を提供している場合は、それを利用してください。事実上無料のレイズです！
雇用主が何も提供していない場合は、独自のIRAを開きます。 IRAの拠出限度額は低くなりますが、投資を完全に管理できます。
何に投資すべきかわからない？低コストのインデックスファンドから始めましょう。 S＆P500やラッセル2000などの主要な株価指数を模倣した国内ファンドと国際ファンドの組み合わせを目指してください。株を選んだり市場を打ち負かしたりしないでください。今のところ重要なのは、定期的にお金を投資し、税金を節約することです。
もう一度車を買うことができるでしょうか？家？はい。ただし、クレジットを再構築するまでは、より高価になり、より多くの文字列が添付されます。
あなたの破産から1、2年以内に、自動車貸し手はあなたにもう一度貸してくれるかもしれません。ただし、破産前に享受していたのと同じローン条件を期待しないでください。
より高い金利を支払う準備をしてください。貸し手はリスクに基づいて価格を設定し、あなたの破産はあなたを高リスクの借り手としてマークします。貸し手はまたあなたからのより高い頭金を期待するでしょう。
また、貸し手がローンの共同署名者を求めても驚かないでください。自動車ローンを利用することに決めた場合は、友人や家族と厄介な会話をする準備をしてください。
そうは言っても、あなたは最高のレートと条件を探し回ることができ、そしてそうすべきです。クレジットが破産したからといって、より良い自動車ローンの交渉を試みることができないというわけではありません。貸し手ができることは、ノーと言うことだけですよね？
または、いつでもお金を節約して現金で車を購入することもできます。
自動車ローンと同様に、あなたはまだ不動産を買うためにお金を借りることができますが、もっと支払うことを期待しています。これは、より高い金利、より高い貸し手手数料とポイント、より高い頭金、そして潜在的にセキュリティを強化するための共同署名者につながります。
繰り返しになりますが、買い物をして料金を比較し、交渉してください。これらのヒントに従って、住宅ローンの利率を下げることが承認されます。
住宅ローンプログラムが異なれば、破産規則も異なります。第7章の破産後、借り手はFHAまたはVAローンの資格を得るまでに最低2年、ファニーメイまたはフレディマックが支援する従来のローンの資格を得るまでに少なくとも4年待つ必要があります。
第13章破産の貸付規則は少し複雑です。 FHAまたはVAローンの資格を得る前に、借り手は少なくとも1年間の予定通りに支払いを行う必要があり、破産裁判所はローン要求を承認する必要があります。ファニーメイまたはフレディマックが支援する従来のローンの場合、借り手は解雇から2年、解雇から4年待つ必要があります。
FHAローンの特典の1つは、有名な頭金です。クレジットスコアが580を超えている限り、3.5％の頭金を受け取る資格があります。 500から579の範囲のクレジットスコアの場合、FHAは依然として合理的な10％の頭金を要求します。
あなたが低頭金の資格があるとしても、もっと頭金を置くことを検討してください。それはあなたがより低い金利と貸し手手数料のために交渉するのを助けることができます。また、破産から回復している人として、資金調達に頼ることができないほど、成功の確率は高くなります。これらの戦術を使用して、頭金を節約し、次の家に支払う金額を減らします。
破産のプロセスは感情的に厳しいです。二度と経済的に無力な立場になりたいとは思わないでしょう。
金融機関を元の状態に戻すには、時間と労力を投資する必要があります。最初に消費習慣を評価するときは、予算を熟考するのに数時間を費やすことを期待してください。封筒システムをスムーズに稼働させるために、さらに数時間を取っておきます。
あなたの信用報告書を確認しますか？誤った報告に異議を唱えるために信用局に連絡しますか？土曜日の朝は、今後数か月は忙しくなります。
しかし、最終的な賞品は、お金、眠れない夜、そしてあなたの配偶者との終わりのない財政の戦いについて心配するという絶え間ないストレスのない人生です。上記の手順に従ってください。そうすれば、遅かれ早かれ、金融危機の日々がバックミラーに安全に映し出されます。
あなたは破産後にあなたの財政を再建していますか？あなたの最大の苦労は何でしたか？