破産の申請は長くてストレスの多いプロセスになる可能性がありますが、そうである必要はありません。通常、最もストレスの多い部分は、破産を検討し、最終的に申請することを決定することにつながる経済的困難を管理しようとすることです。破産があなたの財政状況にとって正しい行動方針であると決定したら、あなたは弁護士と受託者と協力します。彼らはプロセスを監督し、問題が発生したときに対処するのに役立ちます。
破産の申請は、単に書類に正しく記入し、正しい順序でプロセスに取り組むことの問題です。何を期待できるかを理解するために、個人が利用できる破産の種類、破産申請プロセス、および注意すべきいくつかの一般的な落とし穴の概要を以下に示します。
個人が利用できる破産には一般に2つのタイプがあり、それぞれが破産法の該当する章にちなんで名付けられています。
第7章の破産では、適格資産は清算されるか、債権者に返済するために売却されます。州法は、清算を免除される財産の種類を決定しますが、それらには、あなたの家の資産の一部、あなたの仕事で使用される車両やその他の道具、および衣類や家財などの個人の財産が含まれる場合があります。プロセスの最後に、あなたの借金の多くは払い戻されるか、または一掃されます。
ただし、これはすべての債務に当てはまるわけではありません。破産時に返済できない債務には、次のものがあります。
第7章破産の資格を得るには、債務の一部を返済する手段があるかどうかを判断するための手段テストに合格する必要があります。計算により、債務の一部を返済する余裕があると判断された場合、第7章の資格はありません。
第13章破産は「賃金稼ぎの計画」として知られています。これは、通常の収入はあるが、すべての借金を返済することができない人々のためのものです。
第13章の破産では、資産を保持することが許可されていますが、受託者は、3年から5年の期間にわたって債権者に返済する計画を立てるのを手伝います。この間、債権者は回収を行うことができません。支払い期間の終了時に、裁判所は残りの適格な債務を払い出します。
破産の申請を検討している場合、これらはあなたが取らなければならないステップです。
あなたはオンラインで破産について多くの情報を見つけることができます、しかしあなたはあなたの州の法律に精通している経験豊富な個人破産弁護士と話す必要があります。問題への対処を延期したり、友人や家族に資産を譲渡したり、間違った債権者に支払いをしたりすることで、経済的な問題を悪化させる可能性があります。
経験豊富な弁護士を見つけるには、会計士または家族の弁護士から紹介を受けてください。お近くの弁護士会は、お住まいの地域の破産弁護士を紹介することもできます。
連邦破産法は、破産を申請する前に、個人が180日以内に信用カウンセリングを受けることを要求しています。結婚している場合は、あなたとあなたの配偶者の両方が信用カウンセリングに参加する必要があります。
すべてのクレジットカウンセラーが資格があるわけではありません。米国司法省を通じて、米国管財官プログラムによって承認された信用カウンセリング機関を見つけることができます。
破産を申請するための書類を完成させることは、破産申請の中で最も時間のかかる部分であることがよくあります。弁護士が作成した請願書に加えて、次の書類を提出する必要があります。
破産の申立てを行うと、債権回収はあなたの家を差し押さえたり、車を差し押さえたり、訴訟を起こしたり、賃金を上げたり、債権回収を呼びかけたりすることはできません。この自動滞在には1つの重要な例外があります。それは、401（k）ローンの給与から自動支払いが継続されることです。
裁判所は、訴訟の提出手数料と管理手数料を請求する必要があります。ほとんどの場合、提出前にこれらの料金を支払う必要がありますが、フォームB3Aを使用して分割払いを申請できます。提出から120日以内に全額を支払う必要があり、合意されたとおりに各分割払いを支払う必要があることに注意してください。そうしないと、裁判所が訴訟を却下するリスクがあります。
料金は以下の通りです：
また、書類のコピー、債権者リストの修正の提出、第13章の訴訟から第7章の訴訟への転換、閉鎖破産訴訟の再開などの追加料金が請求される場合があります。料金の完全なリストについては、米国の裁判所のその他の料金表を確認してください。
第13章破産を申請する場合は、この時点で返済計画も提出します。この計画では、毎月支払う固定金額と、受託者がそれらの資金を債権者に分配する方法の概要を説明します。
あなたが請願書を提出した後、裁判所はあなたの事件の受託者を任命します。受託者の仕事は、あなたの訴訟を監督し、免除されていない資産を清算し（第7章の場合）、債権者に資金を分配することです（第13章の場合）。
受託者はまた、破産の潜在的な結果を確実に理解するようにします。これは、クレジットスコアと、将来の破産を申請する能力に影響を与えるためです。
破産申請を迅速かつ成功裏に完了するには、受託者と協力し、受託者が要求する財務記録と文書を迅速に提供する必要があります。
あなたが破産申請を提出した後、受託者はあなたの債権者の会議を開きます。この会議中に、受託者と債権者は、宣誓の下で答えなければならない質問をします。
それが怖いように聞こえても、心配しないでください。あなたの弁護士があなたに会議の準備をさせ、あなたと一緒に出席します。ほとんどの場合、質問はあなたが請願書ですでに答えたものと似ています。債権者会議の目的は、宣誓の下で、書類の情報が正確で完全であることを確認してもらうことです。
債権者の会議の後、裁判所はあなたが破産保護の資格があるかどうかを決定するのに十分な情報を持っている必要があります。資格がある場合は、ケースが続行されます。そうでない場合は、別の破産の章を申請するオプションがあります。
第7章破産を申請した場合、免除されていない資産は、この時点で債務を返済するために清算されます。
あなたの受託者はあなたの非免除資産が売却する価値があるかどうかを決定します。場合によっては、受託者がそれらの売却が費用効果が高くないと判断した場合、一部の非免除資産を保持できる可能性があります。たとえば、3,000ドル相当の車を所有しているとします。あなたは車のローンに2,800ドルを借りています、そしてそれは車を売るのに200ドルかかるでしょう。この場合、受託者は、車両の販売は債権者の最善の利益ではないと判断する場合があります。
第13章破産を申請し、裁判所が提案された返済計画を確認した場合、その計画に概説されている返済スケジュールを守るのはあなた次第です。ほとんどの返済計画は3年から5年続きます。この期間中に合意された支払いを行うことができない場合、裁判所はあなたの訴訟を却下するか、第7章の清算訴訟に変換する場合があります。あなたのコントロールが及ばない状況であなたが支払いを続けることが不可能な場合、裁判所は計画を修正するか、困難な退院を認めることをいとわないかもしれません。
第7章の破産では、受託者があなたの非免除資産を売却し、債権者の請求を支払うと、残りの債務は払い戻されます。
第13章の破産では、裁判所があなたの訴訟を終了し、残りの適格な債務を履行する前に、あなたは個人的な財務管理コースを完了する必要があります。このコースは、個人の財務管理について教育することを目的としています。米国司法省を介して、お住まいの地域で承認された債務者教育プロバイダーを検索できます。
債務が返済されると、それらの債権者はそれらの債務に対して回収措置を講じることができなくなります。
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破産申請のプロセスを開始する前に、考慮すべき点がいくつかあります。
経済的な問題を抱えている夫婦は、別々にまたは一緒に提出することを選択できます。多くの人は、2つの別々の申請手数料を支払う必要がないように、また両方の配偶者の名前が住宅ローン、クレジットカード、および自動車ローンに記載されているため、一緒に申請することを選択します。一方の配偶者が破産を申請した場合、その配偶者が自分で支払いを行う余裕がない場合でも、債権者は他方の配偶者に対して共同債務の回収手続きを開始することができます。
クレジットの観点からは、一方の配偶者だけが破産を宣言して、もう一方の配偶者がクレジットスコアを維持できるようにするのは理にかなっているように思われるかもしれません。ただし、両方の配偶者が債務の責任を負っている場合、これは効果的ではありません。
裁判所は、破産申請を承認したり、すべての債務を履行したりすることを保証するものではありません。そもそも承認されるべきではなかったと信じる理由がある場合、裁判所はすでに処理された退院を取り消すことさえできます。
破産申請を悩ます可能性のある問題には、次のようなものがあります。
個人は、短期間に複数の破産申請で債務を返済することはできません。別の解雇の対象となるまでの期間は、最初に提出した破産の種類と、今すぐ提出する種類によって異なります。
破産の申請には時間がかかる可能性があり、プロセスは圧倒される可能性があります。破産があなたにとって正しい選択肢であると信じる場合は、上記の手順をよく理解し、必要な信用カウンセリングセッションを最大限に活用してください。このプロセスが今後何年にもわたってどのように影響するかを理解するのに役立ち、この状況に再び直面するのを避けるのに役立つことを願っています。