借金が多すぎて返済できないと思われる場合、破産は最善または唯一の選択肢のように思われる可能性があります。破産を申請した後に債務がどうなるかは、申請した破産の種類によって異なります。
第7章の破産により、資産は清算（売却）され、収益は債権者に支払われます。第13章の破産により、債権者との返済計画を立てます。
破産は新たなスタートを切るのに役立ちますが、多くの借金を抱えているすべての人にとって正しい選択肢ではありません。同じ結果をもたらさない、債務から抜け出すためのそれほど抜本的ではない方法は他にもあります。
個人破産プロセスを開始する前に、それがあなたにとって適切な選択肢ではないかもしれない理由のいくつかを考慮してください。
破産を申請すると、一部の債務を一掃したり、他の債務を最小限に抑えることができますが、必ずしもすべてを解決できるわけではありません。それはあなたの経済状況と私生活に永続的な影響を与える可能性があります。破産の結果はあなたの状況を悪化させるかもしれませんが、良くなることはありません。
クレジットカードの債務や、個人ローンや無担保債務などの他の種類の消費者債務が多い場合、破産はあなたにきれいな状態を与える可能性があります。しかし、破産によって解消されない債務にはいくつかの種類があります。
たとえば、連邦政府の学生ローンは、破産を防ぐことができることで有名です。あなたの借金の多くが学生ローンの形である場合、破産の申請はあなたがそれを逃れるのを助けないかもしれません。
連邦学生援助局によると、連邦学生ローンの支払いを続けると「あなたに過度の苦痛」が生じることを破産裁判所に証明できれば、裁判所はそれらを解雇する可能性があることを指摘する価値があります。その困難は現在存在する必要があり、裁判所が解雇に同意するために予見可能な将来にわたって持続する必要があります。
学生ローンの債務は、破産後に（通常は）返済されない最もよく知られた種類の債務である可能性がありますが、破産を防ぐ唯一の債務の形態とはほど遠いものです。米国の裁判所によると、他に残る可能性のある債務には次のものがあります。
さらに、債権者は、上記のリストに含まれていない特定の債務の返済を防ぐよう裁判所に求めることができる場合があります。また、破産後も家や車を維持したい場合は、ローンを借りて最新の状態に保つ必要があります。
クレジットスコアに最大の影響を与える要因の1つは、支払い履歴です。 1つ以上のローンの支払いが遅れると、スコアが下がる可能性があります。合意されたとおりにローンを支払わない場合、たとえば、最低支払額を下回る支払いを行う場合も同様です。
破産を利用して債務を返済する場合、合意どおりにローンを実質的に支払っていません。その結果、提出後にスコアが下がる可能性があります。
破産後にスコアがどれだけ下がるかは、最初からどれだけ良かったかによって異なります。 MyFICOによると、クレジットスコアが高い人は、スコアが大幅に低下する可能性があります。
そもそもスコアがそれほど高くなかった場合は、破産した後のヒット数がやや少なくなる可能性があります。
良いニュースは、スコアを再び戻すことができるということです。少し時間がかかる場合があり、住宅ローンの申し込みやクレジットカードやその他のローンの低金利の取得など、当面の計画が失敗する可能性があります。
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幸いなことに、破産は一生続くものではありません。あなたはあなたの経済的生活を元に戻し、先に進むことができます。あまり良くないニュースは、破産が続く傾向があるということです。
第7章破産の詳細は、10年間あなたの信用報告書に残ります。支払い計画を作成できる第13章を提出すると、破産は7年間信用報告書に残ります。
最大10年間あなたの信用報告書に破産があると、より多くの信用を得るのが難しくなる可能性があります。新しいクレジットカードを申請する場合、または住宅ローンのある家を購入したい場合は、最良の条件が得られない可能性があります。クレジットから完全に締め出されることはありませんが、得られるオファーは最高ではない可能性があります。
破産を回避しようとするもう1つの理由は、特定の分野での就職能力に影響を与える可能性があることです。多くの雇用主は、信用調査を含む可能性のある雇用前の身元調査を実施しています。
法的に、雇用主は破産のためにあなたに仕事を拒否することはできません。ただし、支払い漏れの履歴など、レポートの他の情報を確認し、その情報を使用して決定を下すことができます。あなたの信用報告書の内容が雇用主の採用決定に影響を与える場合、彼らは彼らがどのように決定に至ったのか、そしてなぜ彼らがそれを下したのかをあなたに知らせなければなりません。
潜在的な雇用主は、あなたの同意なしにあなたの信用を確認することはできないことに注意してください。しかし、信用調査を拒否すると、仕事の実行からあなたをノックアウトする可能性があります。
米国の裁判所は、破産情報が公共記録の一部になることを確認しています。つまり、誰でもそれを調べたり、破産を申請したかどうかを確認したりできます。それは、おせっかいな親戚や隣人が自分で破産した場合、あなたの破産について知ることができることを意味する可能性があります。
誰かがあなたの破産記録を実際に調べる努力をしなければならないことを理解することが重要です。破産申請の詳細は、誰もが興味を持っているかどうかを確認するためにありますが、誰かがオンラインであなたを探すときはいつでも、名前の横に巨大な「B」が表示されるわけではありません。
破産の申請は無料ではありません。ファイリングの恩恵を受ける可能性のある一部の人々は、実際には、プロセスのコストが彼らが支払うことができるよりも高いことに気づきます。
破産の費用は、弁護士を雇う必要があるかどうかや破産の種類など、いくつかの要因によって異なります。第7章の破産を申請するための申請および管理手数料は338ドルで、第13章の手数料は313ドルです。
破産弁護士を雇う必要はありませんが、そうすることで、最良のケースを提示し、可能な限り最良の支払い計画を立てることができます。破産弁護士の費用は、申請手数料に追加されます。それはあなたの場所とあなたの状況の詳細に応じて、数百ドルから数千ドルのどこでも実行できます。
多くの場合、破産を完全に回避するための最善の選択肢は、債務救済を検討したり、債権回収の呼びかけを停止するための支援を得たりする必要がある状況に陥らないようにすることです。
借金があり、頭を悩ませるのが心配な場合は、破産を考えなければならない可能性を最小限に抑えるように財政を立てることができます。
予算編成は、あなたのお金が毎月どこに向かっているのかを鮮明に描きます。予算を立てることは、あなたの費用があなたの収入と一致するかどうか、またはあなたがあなたが作るものに基づいてあまりにも多くを費やしているかどうかを確認するのに役立ちます。
また、予算内の情報を使用して、より安価な場所に移動したり、毎月の退職金口座にもっと多くの資金を確保することを決定したりするなど、経済的な将来について決定を下すことができます。
予算を立てる方法はたくさんあります。私はゼロベースの予算編成のファンです。それは、給料から給料までのサイクルを断ち切るのに役立ち、ペイデイローンやその他の種類の高利債務への依存を減らすことができるからです。自分に最適な予算方法を見つけるために、さまざまな予算方法を試す必要があるかもしれません。
プロのヒント ：予算を立てる簡単な方法が必要な場合は、ティラーに登録 。彼らは自動的にあなたの毎月の収入と支出をGoogleスプレッドシートに引き出します。これにより、財務状況をすべて1か所で明確に把握できます。
費用が月収を超えると、医療費の支払いや住宅ローンの月々の支払いが困難になります。
収入を増やすと、借金を減らして貯蓄を増やすことができ、将来お金を借りる必要がなくなるのに役立つ経済的なクッションが得られます。
あなたの収入を増やすことになると、あなたには多くの選択肢があります。サイドハッスルを開始したり、サイドギグを取得したり、雇用主に昇給を依頼したり、より高給の仕事を見つけたりすることができます。一部のオプションは、他のオプションよりも簡単で即時性が高い場合があります。
たとえば、今より多くのお金が必要な場合は、より高給のキャリアに切り替えるよりも、パートタイムや契約の仕事を手に入れる方が早い場合があります。あなたの雇用主はあなたに昇給を喜んで与えるかもしれませんが、それはあなたのスケジュールではなく彼らのスケジュールにあるかもしれません。
費用を削減することは、特にローンがまだ過度に負担になっていない場合に、破産裁判所から身を守るためのもう1つの方法です。心配する月々の支払いが少なくなると、借金に対してより多く支払うか、将来の緊急事態に備えてより多くを節約できるようになります。
コストを削減するときは、2つのアプローチを取ることができます。 1つのオプションは、日常生活のわずかな費用に焦点を当てることです。これらは、食料品の請求書、食事と飲み物、サブスクリプションサービス、外出時に購入するちょっとしたおやつなどの費用です。
個人的には、少額の費用は重要ではないようです。 5ドルのラテ、10ドルのマニキュア、または月額12ドルのサブスクリプションを削減することで、実際にコストを大幅に削減できるでしょうか。それ自体では、それほど多くはありません。しかし、すべての小さなことを合計し、使用していないものや必要のないものを手放すことを決定すると、大幅な節約が見込めるでしょう。
2番目のオプションはあなたの人生の高額な費用に焦点を当てることです。これらの費用には、住宅ローンや住宅の費用、健康保険、交通費が含まれます。
安い地域や家賃や住宅ローンの支払いが少ない家に引っ越すと、時間の経過とともにお金を節約できますが、住む場所を見つけてそこに引っ越して検討するための初期費用がかかります。
住宅費を下げるもう一つの方法は、スペースがあればあなたの家を共有するルームメイトを見つけることです。 Airbnb のようなサイトに1部屋か2部屋を掲載することも検討してください。 または Vrbo 。
交通費を削減するために、所有する車の数を減らすか、完全に車を使わないようにすることを検討してください。住んでいる場所によっては、日常の用事を済ませるために車が必要ない場合もあります。
毎月かなりの費用がかかる健康保険に加入していて、自己負担の医療費があまりない場合は、控除額が高く、月額保険料が低い保険に切り替えるのが理にかなっています。
>アイテムを販売すると、いくつかの方法で破産を回避するのに役立ちます。自動車ローンなどの担保で担保されている債務がある場合、ローンに関連するアイテムを販売すると、債務の返済に必要なお金を得ることができます。
ローンに結び付けられていない貴重な所有物を販売すると、少し余分な現金が得られ、クッションを構築するのに役立ちます。これにより、多額の費用や予期しない費用が発生したときに、クレジットカードやその他の形態の債務に頼る必要がなくなります。将来的に。
最近は借金をするのは本当に簡単です。
オンラインで買い物をする場合は、チェックアウト時に「今すぐ購入して後で支払う」（BNPL）オプションを見たことがあるでしょう。 BNPLプログラムでは、衣料品やその他の消費財を購入し、毎月の分割払いで支払うことができます。クレジットカードやその他の支払いオプションに代わる迅速で簡単な代替手段として宣伝されていますが、頭を悩ませるのは簡単です。
同じことが、特別割引や特典ポイントであなたを誘惑しようとするストアクレジットカードプログラムにも当てはまります。
これらの形態の債務は非常に簡単に取得できますが、非常に深く入り込むのも非常に簡単です。多くの消費者債務を回避し、破産の可能性がある場合の最善の選択肢は、単にノーと言うことです。
状況によっては、予算を立てたり、経費を削減したり、特定の所有物を売却したりするだけでは、債務問題を回避するのに十分ではない場合があります。
貸し手があなたに電話をかけている場合、差し押さえが迫っている場合、またはクレジットカード会社があなたの背中から離れない場合は、破産の代替案を検討する価値があります。
残高があり高金利のクレジットカードが複数ある場合、または他の形態の債務が複数ある場合は、これらを1つのローンに統合するのが理にかなっています。借金整理のためのローンは、いくつかの借金を1つに統合します。
借金の整理では、貸し手はあなたがあなたの他のローンを完済するために使用する一時金をあなたに貸します。借金整理のためのローンは通常、個々のローンよりも低い金利を持っています。ローンが1つだけになるため、心配する必要があるのは1か月の支払いだけです。
借金の整理は破産に代わるものを探しているすべての人にとって正しい選択肢ではありません。目標は、債務をなくすことではなく、単一の低コストのローンを取得することで、債務をより管理しやすく手頃な価格にすることです。
そのためには、低金利の資格を得るのに十分な高い信用格付けが必要です。また、あなたはあなたの借金の新しい毎月の支払いをするのに十分な収入を持っているべきです。
低金利の整理のためのローンの資格がない場合は、他にもいくつかの選択肢があります。
債務救済と呼ばれることもある債務決済は、破産することなく債務を減らす方法です。債務の決済により、債権者はあなたが実際に借りているよりも少ない額を受け入れることに同意します。
あなたが支払いをどれだけ遅れているかに応じて、貸し手は借金を清算することを何もないよりも良い選択肢と見なすかもしれません。貸し手はまた、破産を宣言するよりも支払いの減額を検討する可能性があります。その場合、貸し手は何も得られないリスクもあります。
債務救済または決済は、より手頃な月々の支払いを得るのに役立ち、債務から抜け出すのに役立ちますが、それは軽くアプローチするものではありません。連邦取引委員会が警告しているように、そこにはかなりの数の詐欺的な債務救済会社があります。
これらの会社は、あなたが借金を掘り起こすのを手伝うことを約束しますが、多くの場合、高額の手数料を請求したり、あなたの借金をどうするかを完全に開示していません。債務救済会社と協力することを決定する前に、それが合法であることを確認するために調査を行ってください。
別の債務救済オプションは、債務管理計画（DMP）にサインアップすることです。 DMPは債務決済計画に似ているように見えるかもしれませんが、いくつかの重要な違いがあります。まず、非営利組織は通常、クライアントにDMPを提供します。つまり、DMPを提供している会社は、あなたから利益を得ようとはしていません。
DMPは通常、何らかの形の信用カウンセリングにも付属しています。債権者や貸し手と交渉する機会を得て、予算に合った毎月の支払いを受け取るだけでなく、財務スキルと知識も向上しています。
DMPは、無借金のカードではありません。 DMPにサインアップして、最後のローンを最終的に完済するまでに数年かかる場合があります。その間、通常は新しいローンを利用することはできません。これは、多額の借金を抱えるのに苦労している場合は有益ですが、達成したい他の財務目標がある場合は制限される可能性もあります。
ほとんどの学生ローンの借金は破産によって返済されないため、学部または大学院の学位のために主に借金が多い場合、破産はとにかくあなたを助けることはあまりありません。
連邦政府の学生ローンがある場合に役立つ可能性のある1つのオプションは、支払い計画を調整することです。教育省には、学生ローンの収入主導の返済計画がいくつかあります。借りている金額、稼ぐ金額、ローンを組んだ時期によっては、月々の支払いが大幅に少なくなる可能性があります。
お支払いプランを変更する機会に飛びつく前に、覚えておくべきことがいくつかあります。あなたの収入によっては、あなたが毎月あなたのローンに支払う金額は、あなたが借りている元本またはすべての利子を完済するのに十分ではないかもしれません。これにより、最終的に債務を返済し、債務をより高額にするのにかかる時間が長くなる可能性があります。
一時的な措置として、所得主導の返済計画を考えるのが最善かもしれません。あなたが本当にあなたのローンを完済して、収入を得るのに苦労しているならば、それを使ってください。しかし、少し余分な収入があるか、より多くの収入を得始めたら、本格的にそれらのローンを完済するためにハイギアにシフトします。
あなたが借金を抱えているとき、破産の申請はあなたの唯一の選択肢のように思えるかもしれません。しかし、破産することなく債務を削減したり、財政状況を改善したりするために実行できる手順があります。
状況は人それぞれです。破産の申請プロセスを開始する前に、あなたが持っている債務の種類、あなたが借りている金額、そしてあなたが1年、5年、および10年であなたの財政状態をどのように見せたいかを考えてください。
ライフスタイルを少し調整したり、債権者に電話をかけたりするだけで、借金や財政状況を軌道に戻すことができます。