2021年に入ると、クレジットカードの平均残高は5,313ドルになります。コロナウイルスがあなたの財政に大打撃を与えたために最小限の支払いをしているだけなら、私たちはそれを手に入れます。しかし、2020年を経済的に生き残ることを可能にした消費者救済措置の多くは、ある時点で変更または失効することになります。彼らがそうするとき、あなたはあなたの借金を返済するための計画を必要とするでしょう。
非営利の信用カウンセリング機関であるMoneyManagementInternationalのスポークスマンであるThomasNitzscheは、次のように述べています。 「しかし、計画にコミットし、それに固執することによって、彼らは成功を見つけることができました。」
あなたの借金は圧倒的に感じるかもしれませんが、最善の方法は掘り下げることです。これがあなた自身の最終的な借金返済計画を設定する方法です。
ペイオフ戦略を考え出す前に、すべての債務の詳細を1か所にまとめる必要があります。スプレッドシートを作成し、クレジットカード、学生ローン、自動車ローン、個人ローン、住宅ローン、その他の債務を一覧表示します。アカウントごとに次の詳細を含めます：
次に、債務返済戦略を選択し、返済したい順序で債務をランク付けします。好みに応じて、次の方法のバリエーションを使用できます。
「生涯の総利息費用を最小限に抑えることができるので、私は債務雪崩（方法）の大ファンです」と、手数料のみのファイナンシャルアドバイザーであり、ApproachFinancialの創設者であるJustinPritchardは述べています。 「デットスノーボールは勢いをつけるのに最適で、気持ちがいいので、モチベーションが足りない場合はそれを使用してください。」
ここで、予算を超えて3つの数値を計算します。
請求に費やす金額： アカウントをリストしたのと同じスプレッドシートで、毎月の請求書のリストを作成します。これらには、最低債務の支払いだけでなく、公共料金、インターネット、ケーブル、携帯電話の請求書、食料品、交通機関なども含まれます。請求額が $ 2,000 だとします。 月額。
獲得額： 過去3か月の給与明細を調べて、通常の月にいくら稼ぐかを計算します。 $ 3,000 を稼いだとしましょう 税引き後。
追加料金 毎月の債務返済に向けることができます： 収入から請求額を差し引いて、残りの金額を確認します：$ 3,000 – $ 2,000 = $ 1,000 。
目標は強力な動機付けになる可能性がありますが、単に「借金を返済する」と述べることはほんの始まりにすぎません。 「SMART」目標（具体的で、測定可能で、達成可能で、関連性があり、期限が定められているもの）を作成すると、そこに到達するのに役立ちます。たとえば、SMARTの目標は次のようになります。
「10,000ドルの債務を返済したい（特定 ）月額1,000ドルを使って支払います（測定可能で関連性があります ）。これを行うには、すべての請求書に最低額を支払い、残りのお金を債務に使用します（達成可能 ）。今後3か月間でこれを行うことを約束し、4月に再評価します。 2021年末までに、この債務は完済されます（期限付き ）。」
他のすべての支払いに最低額を支払いながら、最初の借金に追加のお金（この例では1,000ドル）を入れます。これにより、お金が元本に向けられ、利息が少なくなるため、より迅速に債務を返済することができます。代わりに、お金を複数の債務に分散させると、影響は少なくなります。
残高を返済している間は、借金が増えないように、自分の手段の範囲内で生活する必要があります。それは変更を加えることを意味するかもしれません。お金の使い方をまだ追跡していない場合は、最後のいくつかのクレジットカードの明細書を確認してください。あなたの裁量のお金のほとんどはどこに行きますか？あなたの消費習慣に基づいて、どこで削減できるかを考えてください。たぶん、外食を減らしたり、高価なヘアトリートメントをカットしたり、複数のストリーミングサービスの購読を解除したりする必要があります。
債務の一部を返済し始めると、債務残高を増やしたり、新しいクレジットを申請したりしない限り、利用率は低下するはずです。その結果、クレジットスコアが向上する可能性があります。
借金の金利を下げてみるのは良い時期です。あなたの支払いの多くは元本に向けられ、それはあなたの債務返済のタイムラインをスピードアップします。低金利を得るために使用できるいくつかの方法は次のとおりです。
あなたの給料があなたの請求書をかろうじてカバーしているなら、それはあなたの借金に充てるために余分な収入を見つける時です。
「余分な収入」とは、面倒なことをしたり、より多くの時間を費やしたりすることを意味する必要はありません（ただし、これらの戦略も機能します）。あなたの家を借りたり、あなたのものを売ったり、他の収入を増やすトリックを試したりすることを検討してください。そして、急降下（こんにちは、刺激小切手、税金の還付）を受け取った場合は、それを使用して債務の一部を返済します。
しかし、1つの方法は立ち入り禁止である必要があります。「より多くの収入を生み出すために、退職後の貯蓄を利用するように誘惑されないでください」とNitzscheは言います。 「これには、税金への影響と長期的な貯蓄の後退が伴います。」
また、債務返済の過程で挫折が生じることを受け入れることも重要です。たとえば、サプライズ費用により、クレジットカードを1か月使用する場合があります。これらの問題を回避するには、少なくとも1か月分の費用を賄うための小さな緊急資金を作成します。これはあなたがあなたの借金を返済する間、予期しない費用をカバーするのを助けることができます。
説明責任も役立ちます。 「同じ目標を達成するために活動している他の人のオンラインコミュニティに接続することで、やる気を維持できます」とNitzsche氏は言います。 「一部のクライアントは、追跡アプリやスプレッドシートを使用することで、集中力、整理力、やる気を維持できると感じています。」
請求が大幅に遅れているが、住宅の支払いにほとんど追いついていない場合は、「サバイバル」モードになっている可能性があります。
この時点で、専門家の財政援助を受けることを検討してください。債権者に連絡して、困難な計画について、またはすでに登録している場合はこれらの特典を延長することについて、債権者に尋ねてください。また、認定された信用カウンセラーがあなたの財政をレビューすることができる信用カウンセリングのための国立財団をチェックすることができます。債務管理計画などの解決策を見つけるのに役立ちます。
重要なのは、債務を無視するのではなく、債務について何かをすることです。 「すべてがうまくいけば、計画を立てて、それがうまく展開するのを見るでしょう」とプリチャードは言います。 「しかし、それが起こらなければ、それについてあなたができることは何もないかもしれません。現在入手可能な情報を使用して賢明な選択を行うことで、できる限り最善を尽くしています。だからそこから始めましょう。」
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