譲渡性預金（CD）は、多くの従来の普通預金口座よりも高い固定年利（APY）を提供する貯蓄手段です。トレードオフは、設定された時間枠でお金がロックされることです。これは、現金が必要な場合や他の場所でより良いレートを見つけた場合、理想的とは言えない可能性があります。

CDラダーアプローチを使用すると、CDへの投資をより柔軟にすることができます。 CDラダーは、満期日と金利が異なる複数のCDにお金を入れて、収益を最大化し、定期的にお金にアクセスできるようにする貯蓄戦略です。

CDラダー戦略とは何ですか？

CDラダーは、1枚のCDにまとめてお金を入れる代わりの方法を提供します。たとえば、満期日が1年、2年、3年、4年、5年のCDのはしごを作成できます。このシナリオでは、CDは毎年成熟し、その現金を使用して請求書の支払い、購入、または別のCDへの入金を行ってサイクルを継続できます。

CDラダーは、1つの用語だけにとらわれないため、魅力的です。これは、最終的に現金が必要になった場合に大きなメリットになる可能性があります。 CDが満期になる前に現金を引き出すと、銀行は通常、手数料または利息のペナルティを請求します。 CDが一度にすべてではなく、異なる時期に成熟する場合は、早期に現金に浸る必要があるリスクが少なくなる可能性があります。

CDラダーを使用すると、市場レートが変動するときに、さまざまな時間にレートを固定することもできます。一般的に、最長のCDは最高のAPYを提供します。ラダー戦略を使用すると、長期CDで高額の収益を得ると同時に、他のCDが成熟する前に現金が必要になった場合に備えて短期CDを維持することができます。

CDラダーの長所と短所

CDラダーを設定する前に、以下の長所と短所を検討してください。

長所：

• CDラダーを使用すると、より頻繁にお金にアクセスできます。 CDラダー戦略を使用すると、すべてのお金を一定期間拘束するという不便さがなくなります。
• CDは固定金利を提供します。 CDのレートは通常固定されているため、リスクの低い節約方法です。
• CDラダーは柔軟性を可能にします。 金利が上昇した場合は、短期CDをキャッシュアウトして、新しいCDに投資することができます。料金が下がると、長期CDはより高い料金で支払われます。
• 銀行のCDは、連邦預金保険公社（FDIC）によって保険がかけられています。 FDICが保証する金融機関のCDは、最大250,000ドルのFDICでカバーされます。

短所：

• CDは適度な収益をもたらします。 CDは通常の普通預金口座よりも高いAPYを提供できますが、興味から金持ちになることはありません。また、期間中に金利が上昇した場合でも、金利に縛られます。引退や富の構築などの長期的な目標のために貯蓄している場合、他の投資は時間の経過とともにより大きな利益をもたらす可能性があります（追加のリスクにもかかわらず）。短期的な収益については、高利回りの普通預金口座も検討することをお勧めします。
• CDラダーは複雑になる可能性があります。 CDには、さまざまなデポジットの最小額、APY、および期間の長さがあります。 一部のCDには、最低500ドル以上のデポジットが必要です。また、あなたの銀行は、あなたがあなたのはしごに追加したい各用語に対して最高のレートを提供していないことに気付くかもしれません。異なる銀行や信用組合で複数のCDを管理することになった場合、ラダープロセスは複雑になる可能性があります。
• 一部のCDは自動的に更新されます。 あなたの機関は、CDが成熟した後に資金を引き出すための特定のウィンドウをあなたに与えるかもしれません。その間に撤回しないと、CDが自動的に更新される可能性があります。期間が終了するたびに現金をどうするかを決定できるように、カレンダーに各CDの満期日を必ずマークしてください。

CDラダーの作成方法

CDラダーを構築するための最初のステップは、さまざまな金融機関とCDのレートと条件を比較するために買い物をすることです。信用組合やオンライン銀行は、従来の銀行よりも高いAPYを提供する可能性があるため、すべてのオプションを検討してください。

次のステップは、はしごに必要な成熟間隔を把握することです。数か月から5年のCD期間が一般的ですが、銀行によっては最大10年の期間を提供する場合があります。

年に1回有効期限が切れるCDのはしごを用意するのは簡単な方法ですが、数か月ごとに成熟するCDのはしごを設定することもできます。 CDラダーに入れる$20,000があり、それを$5,000のデポジットに分割することを選択したとします。

これは、2年および4年のCDラダーでどのように機能するかの例です。

CDはあなたにぴったりですか？

CDラダーに貯蓄を追加する前に、目標とどれだけ吸収したかを検討してください。ハイイールド貯蓄またはマネーマーケットアカウントに数か月の貯蓄を残すことも、緊急時にあなたの指先で現金を確保するのに役立ちます。

しかし、従来の普通預金口座が提供するよりも高い金利を稼ぎたい現金余剰がある場合は、CDラダーが良い戦略になる可能性があります。非常に多くのCD期間の長さのオプションがあるので、あなたにとって最も意味のあるCDラダーを作ることができます。