この記事では、NESTとしてよく知られているNational Employment SavingsTrust年金について説明します。ネスト年金とは何か、誰がネスト年金に貢献できるか、そしてそれが何か良いかどうかを説明します。また、自動登録されている場合にNest年金をオプトアウトする方法と、必要に応じてNest年金を別の年金プロバイダーに移管する方法についても説明します。
National Employment Savings Trust（NEST）は、年金改革と2008年年金法の導入の結果として2010年に設立された年金プロバイダーです。これは、政府である自動加入プログラムの実施を支援するために政府によって設立されました。すべての適格労働者が確定拠出年金制度にアクセスできるようにするイニシアチブ。 Nestは株主が所有するのではなく、BBCやNHSと同様に、英国の一般市民にサービスを提供するために設立された公共サービス事業です。
ネストは職場の年金制度であり、メンバーの大多数は会社の年金制度の一部として加入しています。ただし、Nestは自営業者のスキームへの参加を許可しており、離婚の和解の一環としてパートナーの退職ポットの一部を受け取った場合は、Nestに参加することもできます。 Nest年金に加入して寄付できる3つの方法を以下に要約します
自動登録の対象となるユーザーは、自動的に登録され、メンバーシップの詳細と、オプトアウトすることを選択した場合のオプトアウト方法が提供されます。 Nest年金のオプトアウトとその方法については、この記事の後半で説明します。
自動登録の対象となるには、労働者は次のことを行う必要があります。
自動加入の資格がない人でも、企業年金制度に加入できる可能性があるため、従業員福利厚生を扱う人に相談する価値があります。
雇用労働者と自営業者の両方がNest年金に拠出することができます。雇用主がいないので、あなたはあなた自身の貢献を設定する責任があります。毎回最低寄付レベルである£10を満たしている限り、何度でも寄付できます。
元配偶者のNest退職ポットのシェアを年金共有注文で受け取った場合は、Nestに参加できます。この場合、Nestは注文のコピーを受け取り、次の手順を説明するために連絡します。 2つの選択肢は、ポットを選択したプロバイダーに転送するか、Nestに残してメンバーになることです。
はい、オプトアウトは簡単ですが、そうする前に慎重に検討する必要があります。ネスト年金制度は確定拠出年金制度であるため、雇用主が年金ポットに拠出することで恩恵を受けることを意味します。 Nestをオプトアウトすると、このメリットが失われます。
雇用主によって自動登録された後、Nest年金をオプトアウトする機会があります。雇用主があなたを制度に登録した日から3営業日から、オプトアウトするのに1か月の猶予があります。オプトアウト期間は、Nestからのウェルカムレターに詳しく記載されています。オプトアウトすると、Nestは年金口座を閉鎖し、寄付は10営業日以内に雇用主に返金されます。その後、次の支払いサイクルでお金を返金する必要があります。
いいえ、オプトアウト期間が終了するとオプトアウトすることはできません。ただし、Nestに連絡して、スキームへの貢献を停止することを確認することはできます。払い戻しの対象にはならず、Nest年金のお金は投資されたままになります。 55歳からお金にアクセスできるようになります。
以前にNest年金に自動登録してオプトアウトしたことがある場合は、資格基準を引き続き満たしている限り、3年ごとに自動的に再登録されます。
雇用主によって自動登録された後、Nestからウェルカムパックを受け取ります。オンラインアカウントを作成し、住所、生年月日、潜在的な受益者などの個人情報を入力する必要があります。オプトアウトすることを選択した場合は、オプトアウトする機会もあります。
雇用主が年金拠出金を控除するために選択できるいくつかの異なる方法がありますが、最も一般的な方法は「適格所得」によるものです。 「適格収益」方式を使用することは、法定最低拠出額を計算するための標準的な方法であり、給与、残業、ボーナス、およびコミッションによる収益がすべて考慮されるようにします。
対象となる収益（コミッション、残業、ボーナスを含む）の最低5％を寄付し、雇用主は最低3％、合計8％を寄付します。控除は（税金と国民保険が差し引かれた後の）正味給与から取られ、残りの1％は免税の形で政府によってポットに支払われるため、実際には4％しか支払うことになりません。高所得者の場合は、年金の追加免税の請求についてHMRCに相談する必要があります。
| 支払う金額 | 雇用主が支払う金額 | 政府が支払う金額 | 合計 | |
| Contribution％ | 4％ | 3％ | 1％ | 8％ |
年金拠出がどのように機能するかをより詳細に説明するために、以下の表にいくつかの例を示しました。
以下の表の例では、24,000ポンドの基本給に基づいて、適格な収益がどのように確立されるかを説明しています。この例の人は、コミッションとボーナスも獲得します。
例-24,000ポンドの給与（および手数料とボーナス）に基づくNest年金の適格所得
| 貢献 | 金額 |
| 月額総給与 | £2,000 |
| 毎月の手数料 | £300 |
| ボーナス | £200 |
| 対象となる収益の合計 | £2,500 |
以下の表の例では、月額2,500ポンドの適格所得を持っている人に基づいた月額年金拠出額の合計を分類しています。
例-毎月の年金拠出金の合計をネスト
| 貢献 | 金額 |
| 従業員の貢献（対象となる収益の4％に相当） | £100 |
| 雇用主の貢献（適格収入の3％） | £75 |
| 免税（適格所得の1％） | £25 |
| 月間総貢献額 | £200 |
上の表からわかるように、従業員は月額100ポンドしか拠出していないが、雇用主の拠出と免税を考慮した場合の年金拠出の合計は200ポンドである。これが確定拠出年金を非常に魅力的なものにしている理由であり、最後の手段としてのみオプトアウトする必要がある理由です。
あなたの雇用主が給与の犠牲を介して拠出金を差し引くことを決定するかもしれないことは注目に値します。この場合、控除額は正味給与ではなく総給与から取得されます。これはあなたの全体的な総賃金を減らす効果があり、結果としてあなたがより少ない税金と国民保険を支払うことを意味します。給与減額の税制上の優遇措置はすでに受けているため、給与犠牲スキームは追加の20％の税控除を引き付けません。
はい。 Nestに初めて参加すると、予想される退職年に最も一致する「Nest退職日ファンド」に自動的に投資されます。引退日ファンドは、生涯の重要なポイントで適切な投資を選択することにより、リターンを最大化するように設計されています。ただし、自分に最も適した年金基金に移動することを選択できます。
Nestには7つのファンドから選択でき、そのうち2つは引退間近のファンドのために予約されています。資金は次のとおりです。
それぞれのファンドは、多かれ少なかれ投資リスクを冒したり、倫理的に投資したり、自分の信念や信仰に従って投資したりする自由を与えてくれるので、探索する価値があります。
Legal＆GeneralやBlackRockなどの専門の投資マネージャーを使用する一部の年金プロバイダーとは異なり、Nestには独自の社内投資マネージャーのチームがあります。 Nestのウェブサイトでは、「Nestには、あなたのお金の世話をすることだけが仕事である専門家のチームがいます。彼らはあなたのお金がどこに行くかについてすべての重要な決定を下し、可能な限り安全であることを確認します。彼らは責任を負います。お金を非常に真剣に保護し、最善の結果を得るためにできる限りのことをします。彼らもNestのメンバーだからです。」
Nestは確定拠出年金の自動加入年金制度です。つまり、雇用主は、週次、4週間、または月次のいずれであっても、給与を受け取るたびに最低3％の給与を支払う必要があります。さらに、従業員は適格給与の最低5％、合計で8％を拠出する必要があります。従業員と雇用主の両方が、必要に応じて最低額を超える金額を支払うことができます。
自営業の場合、最低給与の拠出はありませんが、拠出ごとに最低10ポンドの拠出があります。
Nestは寄付に対して1.8％を請求し、さらに年間管理費は0.30％を請求します。 Nestに投資する実際のコストを理解しやすくするために、毎月の寄付とポットサイズの変化に基づいた要約表を以下に示します。
Nest年金への投資の総費用
| 月間貢献度と合計ポット値 | Nest年間寄付料 | ネストの年間管理料金 | ネストの合計年会費 |
| £5,000相当のポットで月額£50 | £10.80 | £15.00 | £25.80 |
| £10,000相当のポットで月額£100 | £21.60 | £30.00 | £51.60 |
| £25,000相当のポットで月額£250 | £54.00 | £75.00 | £129.00 |
| £50,000相当のポットで月額£500 | £108.00 | £150.00 | £258.00 |
特に年金プロバイダーのコストを比較したい場合は、Nestが月額拠出金を請求する唯一のプロバイダーの1つであることは注目に値します。そうは言っても、その年間管理費は比較的低いです。 Nestのコストがどのように比較されるかをよりよく理解できるように、以下の比較表を提供します。比較のために、自営業者に年金を提供し、投資する年金基金の数が同程度である2つの年金プロバイダーを選択しました。
NestとPensionBeeとPenfold-コストの比較
| 月間貢献度と合計ポット値 | ネストの年会費 | PensionBee（トラッカープラン）年会費 | ペンフォールド（レベル2）年会費 |
| £5,000相当のポットで月額£50 | £25.80 | £25.00 | £37.50 |
| £10,000相当のポットで月額£100 | £51.60 | £50.00 | £75.00 |
| £25,000相当のポットで月額£250 | £129.00 | £125.00 | £187.50 |
| £50,000相当のポットで月額£500 | £258.00 | £250.00 | £375.00 |
詳細については、PensionBeeとPenfoldのレビューをご覧ください。
2021年5月、年金大臣のガイ・オッパーマンは、組み合わせ課金を禁止し、代わりに自動登録市場全体に単一の課金構造を実装する提案を発表しました。透明性のあるコストはコストの比較を容易にする可能性がありますが、結果として一部の節約者は悪化する可能性があります。
新しい雇用主に転職する場合は、彼らがNestに加入しているかどうか、または加入を検討している可能性があるかどうかを確認する必要があります。転職時にNest年金で何ができるかについて、以下のガイダンスを提供します。
あなたの新しい雇用主は、彼らの年金義務を果たすためにあなたを自動的にネストに登録するでしょう。この場合は、ウェルカムパックのフォームに、身分証明書とともに、すでにメンバーであるかどうかを尋ねるフォームに記入する必要があります。その後、Nestはレコードと結婚できるようになり、選択した資金に引き続き投資して、既存の年金ポットに追加することができます。
この場合、Nest年金ポットは引き続き有効であり、オンラインのNestアカウントを通じて自由に追加の寄付を行うことができます。さらに、希望する場合は、年金ポットを自由に移すことができます。これは、新しい雇用主の制度、または選択したプロバイダーの自己投資個人年金（SIPP）に移すことができます。
以前に自営業者としてNest年金に拠出し、現在雇用されている場合は、新しい雇用主を通じて既存の年金ポットに引き続き拠出することができます。 Nestがレコードを組み合わせるには、ウェルカムパックのフォームに記入して、既存のメンバーかどうかを確認し、身分証明書を提示する必要があります。
雇用から自営業に移行する場合は、既存のNest年金口座を引き続き使用できます。必要なのは、NestのWebサイトで詳細を入力することだけです。
Nest年金に積極的に拠出している場合は、別の年金プロバイダーに転勤することはできません。ただし、Nest年金への拠出が停止すると、年金を別のプロバイダーに自由に移すことができ、そのための費用はかかりません。 Nest年金の譲渡を検討している場合は、財務アドバイスの取得を検討することをお勧めします。「優れたファイナンシャルアドバイザーを見つけるための10のヒント」の記事がガイダンスを提供する場合があります。年金の管理でより積極的な役割を果たすことに熱心な場合は、「最高で最も安価なSIPP-低コストのDIY年金」の記事をご覧ください。
はい。 Nestは、年金またはクレジットの送金、早期退職者の現金送金、または確定拠出制度からの送金である限り、英国を拠点とする年金制度からの年金送金を受け入れます。確定給付制度からの送金は受け付けていません。
Nestは、設立が比較的簡単で、現在、雇用主に手数料を請求していないため、中小企業に人気のある年金プロバイダーです。 「ネストは良いですか」という質問に答えるには、自分にとって最も重要な機能を理解する必要があります。コストや投資の選択にどの程度重点を置いていますか？シンプルさはあなたにとって重要ですか？あなたが利用できる適切な退職オプションはありますか？多くの人にとって、Nestはシンプルな年金ソリューションを提供します。自動登録の導入がなければ存在しなかったかもしれません。より多くの投資の選択肢を望む人や定年に近い人のために利用できるより良いオプションがあるかもしれません。以下に、Nest年金の長所と短所をまとめます。
政府の支援を受けているため、お金は安全です
わかりやすい言語を使用したシンプルなウェブサイト
年間管理費が安い（寄付金は1.8％）
投資の選択肢は限られています
限定的な引退オプション
カスタマーサービスは批判を集めています
Nestは、独立したレビューサイトTrustpilotで「平均」と評価され、約1,200件のレビューから5.0つ星のうち3.4のスコアを獲得しています。顧客の39％が「優れている」と評価しており、多くの人が使いやすく理解しやすいと答えています。ただし、反対に、38％が「悪い」と評価しており、多くの人がNestのサポートチームに連絡しようとして問題が発生したと述べています。
自動登録に対応する年金プロバイダーは他にもありますが、その最大のものはLegal＆General、LifeSight、StandardLifeです。ただし、雇用主によってNestに自動登録されている場合は、どちらのプロバイダーを選択するかを選択できる可能性はほとんどありません。 Nestを備えた既存の年金ポットがあり、もはや拠出していない場合は、年金ポットを別のプロバイダーに移すオプションがあります。私たちの記事「最も安いSIPP-あなたにとって最も価値のある年金」をチェックしてください。
Nestは、雇用者と従業員の両方に、シンプルで費用対効果の高い年金ソリューションを提供します。政府が支援する公社であり、株主がいないため、メンバーの利益のためにスキームを運営しています。 Nestは、ユーザーが理解しやすいシンプルなオンラインダッシュボードを提供し、メンバーが7つの多様な年金基金を簡単に切り替えることができるようにします。 Nestの年金ポットに貢献しなくなった人や、より多くの投資の選択肢が必要な人は、他の場所を探すことをお勧めしますが、大多数の場合、Nestは職場の年金を管理するための安全で簡単な方法を提供します。