（更新： この記事はもともと2016年に「月にわずか32ポンド節約して年間25,000ポンドの年金を得る方法」として書かれました。年金規則の変更と英国の平均収益の増加を反映するように更新しました。
まだ年金に貯蓄していなくても心配しないでください。財務計画に関しては、手遅れになることはありません。この記事で私は説明します：
あなたはあなたの引退を計画する必要があることを忘れないでください、さもなければそれは決して起こりません。誰もあなたのためにそれをするつもりはありません。
年間30,000ポンド相当の収入を提供するために必要な年金ポットのサイズを計算する場合、通常、ファイナンシャルプランナーは現在の年金率を使用し、年金ポットの25％を非課税の現金一時金として受け取ると仮定します。 。残りの年金ポットは、希望する退職後の収入を生み出すために使用されます。したがって、これらの仮定を使用すると、65歳で年収30,000ポンドで定年を迎えたい人は、900,00ポンドの年金ポットが必要になります。
明らかに、それは試して節約するための莫大な金額です。つまり、30歳の子供はそれを達成するために月に1,500ポンド以上を片付けなければならないことを意味します。あなたが年をとっているなら、数字ははるかに高いです。
それでも、30歳の場合は月額55ポンド、40歳の場合は月額150ポンド、260ポンドを節約することで、年間30,000ポンド相当（全国平均賃金より少し高い）で引退することができます。 50歳の場合は1か月。
これを達成するための最初のステップは、ほとんどの人が引退するまでに住宅ローンを返済し、必要な引退収入を減らすことを理解することです（つまり、引退すると毎月住宅ローンを支払うためにお金は必要ありません）。したがって、ほとんどの人は、生活水準を維持するために、給与の約2/3の退職後の収入が必要です。これは、ほとんどの最終給与年金制度で使用される標準的な仮定です。つまり、必要な総年金収入は、年間3万ポンドから2万ポンドに減少します。年間20,000ポンドの年金を生み出すには、600,000ポンドの年金ポット（以前の仮定に基づく）が必要になります。年金計算機を使用して、この記事で引用されているすべての数値を確認できます。
年金ポットの25％を退職時に非課税の一時金として受け取る代わりに、ポット全体を使用して退職後の収入を生み出す場合、年金ポットの必要なサイズは約£400,000に下がります。これはもう少し大きいです。賢明です。おそらく返済住宅ローンを介して住宅ローンを清算した場合は特に、すべての人が非課税の一時金を持っている必要はありません。
あなたの引退を計画するとき、あなたは次にあなたの引退収入のすべてを考慮する必要があります。 （ほとんどの人がそうであるように）それが完全な州の年金を受け取ると仮定すると、これは現在、年間9,339ポンドに相当します。
したがって、20,000ポンドの退職後の収入目標からそれを差し引くと、年金ポットから年間10,661ポンドの総収入を生み出す必要があります。この収入を生み出すために、あなたは今、あなたが引退するとき（今日のお金で）£213,220の年金ポットだけを必要とします。すでにそれははるかに達成可能です。しかし、私はまだ終わっていません。
複利の力は、年金にお金を入れ始めるのが早ければ早いほど、1か月節約する必要が少なくなることを意味します。
65歳までに約£213,200相当の年金ポットを取得するには、約節約する必要があります
これらはまだ大きな数字のように見えるかもしれませんが、さらに減らすつもりですのでご安心ください。
現在、上記の数値は、年金（SIPPなど）にファンドの費用を含めて約1.5％の年間費用を支払うことを前提としています。しかし、最近では、上場投資信託（ETF）とトラッカーファンドを使用すると、年間手数料を大幅に下げることができます。料金は、時間の経過とともに年金基金の規模に大きな影響を及ぼします。言い換えれば、料金を下げるということは、年金ポットがより早く成長することを意味し、したがって、毎月の拠出額を減らすことができます。
上記の私の例で、30歳の人が年金基金を低コストのプラットフォームまたは年金を備えたETFまたはトラッカーファンドに投資することで料金を削減した場合、月にわずか320ポンド節約する必要があります。これは、合計料金が毎年年金ポットのサイズの0.5％であることを前提としています。 40歳と50歳の同等の月額拠出額を以下に示します（ここでも、年金計算機を使用して、年金料金を変更した場合の影響を確認できます）：
早期に退職のために貯蓄を開始することの利点の1つは、もう少しリスクを取る余裕があることです。上記の数値は、年間平均5％の収益を想定しており、インフレ率は年間2％です。 30歳の人がより多くのリスクを冒し、平均年間収益がインフレを1年上回って8％と言った場合、月に110ポンド節約するだけで、今日の必要な退職後の収入である10,661ポンドを達成できます。お金。これを国営年金と組み合わせると、年収は2万ポンドになります。これは、退職前の年収3万ポンドに相当します。もちろん、毎年インフレリターンを8％上回る確実性はありませんが、それは非現実的ではありません。 40歳と50歳の同等の月額寄付は以下のとおりです。
これは重要なビットです。年金拠出金は寛大な減税を享受します。 8ポンドごとに、基本税率（20％）の納税者が年金に支払うHMRCは2ポンドを追加します。言い換えれば、年金の100ポンドごとに80ポンドしかかかりません。より高い税率（40％）の納税者の場合、救済はさらに寛大です。つまり、年金の100ポンドごとに60ポンドしかかかりません。彼らは依然として毎月80ポンドを年金に入れ、HMRCは20ポンドを追加し、他の20ポンドの免税は確定申告によって請求されます。
したがって、この例の30年間、年金の費用は、彼らがより高い税率の納税者であると仮定すると、月額66ポンドになります。その他の年齢と税帯については、以下の表を参照してください。
| 年齢 | 正味月額拠出金20％納税者 | 月額純拠出額40％納税者 |
| 30 | £88 | £66 （年金に88ポンドを支払い、自己申告により12ポンドの追加免税を請求します） |
| 40 | £200 | £150 （年金に200ポンドを支払い、自己申告により50ポンドの追加免税を請求します） |
| 50 | £520 | £390 （年金に520ポンドを支払い、自己申告により130ポンドの追加免税を請求します） |
自営業の場合は、今すぐ年金に加入することをお勧めします。まだお持ちでない場合は、「年金の支払いを開始する方法」の記事をお読みください。
あなたが雇用されていると仮定すると、自動登録スキームの規則の下で、英国のすべての雇用者は、従業員が自分でそうする限り、従業員の年金に拠出する必要があります。自動登録の対象となるには
あなたが基準を満たしていると仮定すると、自動登録の下での最小の総年金拠出額は、適格所得の8％の総額であり、5％は従業員によって提供され、3％は雇用者によって提供されます。 2021/22課税年度の適格収益は、6,240ポンドから50,270ポンドの間の収益です。
つまり、30歳の人が会社の自動登録スキームに参加し、22,740ポンドを稼いだ場合、3％の拠出（適格所得に基づく）と雇用主の5％の拠出は、上記のセクション5で必要な月額110ポンドになります。
つまり、会社の年金制度に月額55ポンド（純額）を支払うだけで済みます。歳入関税庁からの免税と雇用主の年金拠出金を追加すると、これは正確に月に必要な£110になります。下の表は、30歳、40歳、または50歳の場合、自動加入を使用するだけで希望の年金ポットを達成するために必要な雇用主と従業員の拠出金と給与の内訳を示しています。収入または全額給与（一部の人がそうであるように）。
| 年齢 | 必要な収益 | 対象となる収益またはすべての収益に対して支払われる貢献？ | 想定される貢献率 | 賃金からの正味従業員の月額拠出 | 免税（従業員の貢献による） | 雇用主の貢献5％ | 月間総貢献額 |
| 30 | £22,740 | 対象となる収益 | 5％の従業員、3％の雇用者 | £55 | £13.75 | £41.25 | £110 |
| 40 | £43,740 | 対象となる収益 | 5％の従業員、3％の雇用者 | £125 | £31.25 | £93.75 | £250 |
| 50 | £78,000 | すべての収益 | 5％の従業員、5％の雇用者 | £260 | £65 | £325 | £650 |
*年間0.5％の料金と、インフレを超える年間成長率8％を想定
もちろん、私は上記の結果を達成するためにいくつかの仮定を使用しましたが、投資条件のばらつきのため、そのような結果は保証されません。また、国営年金が無期限に存続するという保証はありません。しかし、この演習は、退職のために貯蓄を延期するべきではないことを示しています。あなたが快適な引退を達成するために引くことができる多くのレバーがあります。実際、上記の数字は、人が結婚していないか、市民のパートナーシップを結んでいないことを前提としています。その場合、十分な国民保険の記録があると仮定して、各自が独自の州年金を受け取ります。これにより、年間の退職後の収入がさらに年間9,339ポンド増加します。つまり、世帯として年金への拠出が少なくなり、同じ結果を達成できるということです。
しかし、上記の演習は、合理的な退職後の収入を達成するために必要な最低拠出額を示していると考えてください。あなたが快適な引退を確実にするのはあなたの緊急時対応計画です。あなたが年金に貢献すればするほど、そしてあなたが早く始めるほどあなたの退職はより良くなるはずです。
あなたはあなたの引退を計画する必要があります、さもなければそれは決して起こりません。これで、快適な引退を確実にするために何をする必要があるかがわかりました。拠出する年金プランがない場合は、英国の大手年金プロバイダーとオンラインで年金を開始できます。1回限りの支払いはわずか80ポンド、定期的な拠出額は月額20ポンドです。あなたは立ち上がって実行するためにあなたの投資の選択を決める必要さえありません。さらに、セットアップには数分しかかかりません。その人気は、その費用対効果、幅広い投資の選択肢（低コストのトラッカーファンドやETFSを含む）、優れた顧客サービス、オンライン機能に由来しています。重要なことは、できるだけ早く年金への拠出を開始することです
年金への拠出を開始するのが早ければ早いほど、どんなに小さくても、早く退職することができます
あなたの引退を確保する*年金の仕組みについてもう少し知りたい方のために、ここに自己投資型個人年金*の優れたガイドがあります。
幸運を祈ります。この記事を共有して、他の人が自分で引退の計画を立てられるようにしてください。
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