多くの貯蓄者が、年金を譲渡する自由を利用しているため、年金ポットを持っている場合は、それが適切な場所にあるかどうか、または別のプロバイダーでより良いパフォーマンスと価値を得ることができるかどうか疑問に思うかもしれません。または、雇用主から最終給与年金の振替額が送られてきて、それがお得かどうかを知りたい場合もあります。この記事では、年金を移管するか、留置するかを決定する際に考慮する必要があることについて説明します。
まず、2つの主要なタイプのスキームの違いを簡単に思い出してください。確定拠出（DC）年金とは、拠出金を支払う年金であり（ただし、職場のDC年金の場合は雇用主も支払います）、年金給付は支払われる金額に基づいています。
確定給付型（DB）年金（多くの場合、最終給与年金と呼ばれます）は、雇用主が提供する制度であり、保証された年金給付は、給与と会社での勤務期間に基づいています。それらは非常に寛大な計画である傾向があるため、多くの雇用主はもはやそれらを実行する余裕がなく、新しいメンバーを受け入れる人はほとんどいません。
確定拠出制度を利用している場合、他の場所に転勤したいと思う主な理由がいくつかあります。
確定給付制度に関しては、物事はより複雑であり、移転にはより多くの潜在的な落とし穴があります。実際、金融規制当局は、ファイナンシャルアドバイザーは常に年金を譲渡すべきではないという仮定から始めるべきだと述べています。これは、この分野で「不適切なアドバイスの割合が高い」ことを認識しており、消費者が転送アドバイスにどのように支払うかをさらに調査したいと考えているためです。 2021年3月に発表された最新の政策声明の中で、FCAは次のように述べています。個人が転勤のアドバイスを求める場合、企業は自分のニーズや状況に適した適切なアドバイスを提供することを期待しています。」
ただし、年金の自由は、DCスキームに移行することで、特に55歳に達したときにドローダウンを通じて現金にアクセスし、死亡後に誰が年金を継承するかをより細かく制御できるという点で、柔軟性が高まる可能性があることを意味します。生命にかかわる病気や、DB年金以外の別の退職後の収入源がある場合は、転勤を検討することもできます。
記事を読んでください。最終給与年金を送金する必要がありますか？最終給与年金制度の移転について詳しく知るため。
DC年金を移管することを決定する前に、既存の制度と移動先の制度に関連する小さな印刷物を読んでください。転送のメリットが潜在的なデメリットを上回っていることを確認する必要があります。これらには、退出ペナルティ、移籍金、失効したボーナス、または生命保険や保証年金率（GAR）などの貴重な給付の喪失が含まれる可能性があります。継続的な財務アドバイスの料金など、転送に関連する他の費用が発生する可能性があるため、これらも考慮に入れてください。
利害関係者年金をお持ちの場合は、別の種類の制度に移行した場合には適用されなくなる上限付き料金の恩恵を受けることができます。ただし、通常、これらのスキームでは、転出または別の英国スキームからの転入に対してペナルティは課されません。
一部の古い年金制度では、年金の25％以上を非課税の一時金（保護された非課税額と呼ばれる）として受け取るか、特定の年齢（保護された年金年齢と呼ばれる）でお金を引き出す権利があります。 ）したがって、移管によってこれらのメリットが失われるかどうかを確認する必要があります。
DBまたは最終給与年金の場合、転出すると長年の保証給付を失うリスクがあるため、現金振替の価値が魅力的な一時金のように見えても、適切なアドバイスを行うことが重要です。
主に転職や国を移動する場合、または収益を改善したり手数料を削減したりする場合に、年金を移管することが理にかなっている可能性のあるいくつかの状況について説明しました。一般的に言って、将来の投資実績を通じて費用を回収する十分な時間がない可能性があるため、高額の退会手数料に見舞われず、まだ引退に近づいていない場合にのみ、これらのことを行いたいと思うでしょう。すでに見てきたように、ほとんどの人はおそらく確定給付（最終給与）年金を移すべきではありません。これは、保証された収入（インフレによっても上昇する可能性があります）に加えて、配偶者の年金などの死亡給付金を失い、ポットを現金化して再投資した場合、金融市場に翻弄されるためです。あなたがそれを検討しているなら、あなたの年金が何の価値があるかを知るためにあなたが使うことができる計算機があります、この数字は現金同等物移転価値（CETV）と呼ばれます。
誰もが職場の年金を移管するオプションを持っているわけではないことを覚えておいてください。 NHS、軍隊、教師、警察などの資金が提供されていない公的部門の制度では、送金は許可されておらず、支払いが開始されると、通常、最終的な給与制度を譲渡することはできません。
どこに転送するかは、実際に何を達成しようとしているかによって異なります。たとえば、自分の年金を管理し、自分の原資産投資を選択することが目的である場合は、自分で管理できる自己投資型個人年金（SIPP）に移行することをお勧めします。これについて詳しくは、ガイド「SIPPは価値がありますか？」をお読みください。複数の年金制度を統合することで経済的生活を簡素化することが目標である場合は、忘れた年金貯蓄を見つけて統合するサービスを使用できます。そのようなサービスの1つがPensionBeeです。PensionBeeの詳細なレビューをお読みください。または、新しい仕事に転職する場合、可能であれば、既存の年金貯蓄を新しい雇用主の制度に移すことをお勧めします。
「弦の長さはどれくらいですか？」も参照してください。 PensionBeeは、年金の送金時間を調べた調査を実施しましたが、最も遅いのは52日でした。 Bestinvestによると、SIPPへの電子送金には15営業日かかりますが、一部のプロバイダーでは、最大12週間かかる可能性のある手動送金が必要であるとのことです。 AJベルによると、SIPPの送金には、株式の場合は4〜6週間、資金の場合は6〜8週間かかります。ただし、最終的な給与体系の転送には長い遅延が報告されているため、予想よりも時間がかかる可能性があることに注意してください。
この質問に対する簡単な答えはありません。それはすべて、あなたがどのタイプの制度に参加しているか、その規則、年金の規模、および財政的助言を受けるかどうかに依存するからです。多くの顧問会社は、年金の価値を解き放ちたいだけの新しい顧客を引き受けることはなく、通常、より広範な財務計画のパッケージの一部として年金移転のアドバイスを提供することを主張することに注意することが重要です。そうするものは、新規および既存のクライアントに異なる料金を請求する可能性があります。年金振替手数料は、1時間ごと、固定料金、または年金ポットのパーセンテージとして請求される場合があります。 Unbiasedによると、£30,000の年金を譲渡する際のアドバイスに£900を支払うか、£100,000のポットに£2,000を支払うことができます。また、既存の年金プロバイダーに早期退職金を支払う必要がある場合があり、これらは数千に達する可能性があります。
PensionBeeの調査では、出口料金も調べており、驚くほど高いパーセンテージの料金が報告されていますが、多くは年金プロバイダーが料金を誤解を招くように見せたと述べた小さなポットにありました。
職場で確定給付型の年金制度から転勤することを考えていて、ポットの価値が3万ポンドを超える場合は、法的にFCA規制のファイナンシャルアドバイザーから専門家のアドバイスを受ける必要があります。ただし、別の種類のスキームを使用している場合でも、貴重な退職基金のために正しいことを行っていることを確認するためのアドバイスを支払う価値がある場合があります。財務がかなり単純で、自分が何をしているのかを知っている場合は、DIYアプローチを採用することで多くの現金を節約できます。しかし、より大きな年金を含むより複雑な状況では、年金基金からの収益の改善と高額なミスの回避という観点から、適切なアドバイスがそれ自体を生かすことができます。ファイナンシャルアドバイザーがまだいない場合は、信頼できる優れたファイナンシャルアドバイザーを見つける方法を説明します。
2015年に年金の自由が開始されたことで、消費者は年金に対してより多くの自治権を与えられたため、残念ながら、貯蓄から彼らを騙すように設計された詐欺が同時に増加しています。 FCAと年金規制当局によると、年金詐欺の被害者は平均91,000ポンドを失っています。詐欺の兆候がいくつかあります。コールドコールされている、自分の時間に会社に電話をかけ直すことができない、迅速に意思決定を行うための高圧の販売戦術、現金にアクセスできるようにすることを約束する55歳になる前、またはエキサイティングな新しい高収益の機会に投資するために一時金を引き出すように依頼する。彼らは政府、規制当局、または年金ワイズと提携していると主張するかもしれませんが、もちろんこれらの組織はあなたにあなたの年金を移動するように頼むことは決してありません。最終的には、常識を使用する必要があります。何かが良すぎて真実ではないように聞こえる場合は、おそらくそうです。