これらのカットを見逃しがちです。多くの人々は、数ヶ月または数年後、彼らが魅力的なレートで片付けたお金が、低金利のために彼らが期待したもののほんの一部しか稼いでいないことに気づきます。料金が下がっているのは最近ではありません。 2015年の初めには、平均変動現金ISAの金利は0.84％ 1 でした。 。現在、平均率は0.53％で、37％低下しています。
（ISAとは異なり）税制上の優遇措置を提供せず、常に貯蓄者がすぐにお金を引き出すことができるインスタントアクセス普通預金口座の場合、数字は同様の距離にあります。 2 2015年1月の0.38％から今日は0.25％に低下し、34％低下しました。
では、より高い金利から得られたものと比較して、また株式や株式が提供できるものと比較して、どれだけの損失を被っていますか？
数字を計算することにしました。
2015年1月の平均変動現金ISA金利である年間0.84％を提供する現金ISAアカウントに£15,000を入れたと想像してください。金利が一定に保たれていると仮定します。 10年間の終わりに、アカウントは£16,314になります。
対照的に、今日のレートを提供するアカウントに同じ金額（0.53％）を入れた場合、アカウントは£15,816になります。それは498ポンドの差です。より高いレートで獲得した1,314ポンドではなく、816ポンドの利息を獲得したことになります。
具体的で注目度の高い例を見てみましょう。
8月、サンタンデールは有名な123の現金口座の金利を半減し、イングランド銀行の50％の利下げを反映して、3％から1.5％に引き下げました。サンタンデールはまた、月額口座手数料を2ポンドから5ポンドに引き上げました。
同じ数字を想定します– 10年間で15,000ポンド。 2ポンドの手数料で3％の場合、10年間の節約で合計19,967ポンドの価値が得られます。新しい、より高い料金でより低いレートでは、節約は代わりに合計£16,780になります。これは3,187ポンドの差です。元の利率では5,207ポンドの利息が発生しましたが、より低い利率では2,380ポンドしか得られませんでした。
普通預金口座の低金利への引き下げは、長期的な収益に大きな影響を与える可能性があることは明らかです。しかし、低金利と株式や株式の違いははるかに大きいです。
現金の節約と投資が常に同じ目的を果たすとは限らないことを覚えておくことが重要です。ナツメグでは、投資家が緊急時に備えて現金を節約し、長年アクセスする必要のないお金だけを投資することをお勧めします。
しかし、多くの人々は、必要とは思わない現金でお金を持っています。それが株式、債券、およびその他の資産の多様なポートフォリオに投資された場合、より多くのお金を稼ぐことができます。
もちろん、（現金とは異なり）投資の価値は上下するため、投資収益率は保証されておらず、投資額よりも少ない収益しか得られない可能性があります。しかし、長期的には、投資は、今日の低金利によって提供されるリターンをはるかに超えるインフレを上回るリターンを提供する可能性があります。
例を見てみましょう。
同じ15,000ポンドを受け取り、10年間節約し、手数料を差し引いた後の平均投資収益率を5％と想定します。これは、ナツメグの中リスクポートフォリオの平均収益率をモデルにしています。
10年後、このポートフォリオの価値は24,730ポンドになる可能性があります。これは、新しい低金利のSantander 123アカウントの最終的な価値よりも8,000ポンド近く高く、平均を稼ぐ現金アカウントの最終的な価値よりも9,000ポンド以上高くなります。インスタントアクセス普通預金口座の金利（0.28％） 3 。
これは、現金貯蓄を持っているすべての人が投資に切り替える必要があるということではありません。現金の節約は不可欠ですが、投資は、長期的な利益の創出、退職、住宅購入、大学の学費、およびその他の多くの目標においても重要な役割を果たすことができます。
ほんの数パーセントのポイントが長期複利収益に与える強力な影響を理解すると、長期貯蓄を投資するケースが説得力のあるものになります。
リスク警告
すべての投資と同様に、あなたの資本は危険にさらされています。ナツメグを使用したポートフォリオの価値は上下する可能性があり、投資するよりも少ない金額で利益を得る可能性があります。過去または将来のパフォーマンス指標は、将来のパフォーマンスの信頼できる指標ではありません。株式および株式ISAはすべての人に適しているわけではなく、将来的に税法が変更される可能性があります。 ISAが自分にとって正しい選択であるかどうかわからない場合は、独立した財務アドバイスを求めてください。
出典
1イングランド銀行のデータシリーズB6VM、季節調整されていない世帯からの無条件のボーナスを除く英国の金融機関（中央銀行を除く）のスターリングキャッシュISA預金の月利。
2イングランド銀行のデータシリーズB6VK、季節調整されていない世帯からの無条件のボーナスを除く、英国の金融機関（中央銀行を除く）のスターリングインスタントアクセス預金の月利。
3 2016年9月現在のイングランド銀行の平均金利データ。