引退から何年も離れている場合、受け取る投資アドバイスは通常次のようになります。できるだけ早くできるだけ一貫して投資し、複利が機能するように分散投資に賭けを分散させます。あなたに代わって。
あなたが引退することを決定するとき、うまくいけば、あなたの前にまだたくさんの人生があります—あなたが大きくてエキサイティングな計画を持っているかもしれないし、持っていないかもしれない年。これらの計画が実現するためには、退職後の貯蓄について戦略的に取り組む必要があります。
「私のキャリアで私が見つけたクレイジーなことは、誰かが巨大な年金を持っているか、年金を持っていないか、大きな巣の卵を持っているか、小さな巣の卵を持っているかにかかわらず、お金を使い果たすことを恐れない人は一人もいないということです。 「AleraWealthServicesのウェルスマネジメント担当バイスプレジデントであるClayHesselは言います。 「純資産が1,000万ドルの人々は、まだ不足するのではないかと心配しています。」
生涯の貯蓄と投資に費やしたお金が幸せで健康的な退職に資金を提供できるようにするために、金融専門家は、フィニッシュラインから数十年離れている場合でも、これら3つの戦略について考え始めることをお勧めします。
あなたがまだあなたの引退がどのように見えるかについて考えていなければ、それは大丈夫です。実際、将来のために一貫して貯蓄を続けているのであれば、多くの仲間よりも進んでいる可能性があります。 PwCの最近の調査によると、米国の成人の4分の1は退職後の貯蓄がなく、わずか36％が退職後の貯蓄が順調に進んでいると感じています。
特にアメリカでの引退の構成が変化しているので、あなたの引退への資金提供がどのように見えるかを考えることは有用な運動であると専門家は言います。 「退職後の収入は、年金、社会保障、そしてあなた自身の個人的な貯蓄という3本足のスツールでした」とUbiquity Retirement + Savingsの創設者兼CEOであるChadParksは述べています。 「団塊の世代は本当に伝統的な私的年金を享受している最後の世代でした。一部の企業は今でもそれを行っており、政府の一部ではまだ大きいですが、年金で25歳の多くの人に会うことはありません。 。 "
社会保障にも問題がある、とパークス氏は指摘する。社会保障評議員会からの最新の見積もりによると、給付金の支払いに使用されている現金準備金は2034年までに使い果たされ、ポリシーの変更を除いて、支払いを22％削減する必要があります。
社会保障がなくなることを期待している専門家はほとんどいないが、退職後の収入の状況において利益がどれほど大きな役割を果たすかを疑問視する価値はある、とパークス氏は言う。 「あなたは社会保障を「数える」つもりですか？私の保守的な計画はそうしないと言うでしょう」と彼は言います。 「持っているといいものだと思ってください。」
たぶん、あなたは退職後の収入の多くを提供するためにあなたの投資に頼らなければならないでしょう。その目標が数十年先にある場合、金融の専門家は、ポートフォリオのより大きなシェアを株式などのよりリスクの高い資産に割り当てるのが賢明だと言います。あなたはあなたの側に時間があるので、伝統的な考え方は行きます、あなたのポートフォリオは株式市場の大きなドローダウンから回復する時間があります。引退が近づくと、従来の計画ルールでは、ポートフォリオの多くを債券などのより安全な資産にシフトするように指示されています。債券は、使用の準備ができたときに貯蓄を損なう可能性のある急激な下落の傾向が少ないです。
>しかし、あなたがいつ引退するか、あなたがどれだけのお金を持っているか、そしてあなたが仕事を終えた後にあなたがリードしようとしているライフスタイルに応じて、この戦略を実行することは難しいかもしれません。主な問題：あなたはあなたのお金がどれくらい続く必要があるかわからない。 65歳で引退した場合、プレーしたいすべてのゴルフやクルーズに参加するために、さらに25年分の生活費を簡単に賄う必要があります。
あなたはあなたがリードしたいライフスタイルに資金を供給するためにあなたのポートフォリオでいくつかのリスクを取りたいかもしれません、しかしそれらのリスクは計算される必要があります、とヘッセルは言います。 「引退前または引退後の2年間にポートフォリオが完全なクマの市場エクスポージャーに見舞われた場合、それはあなたの巣の卵に極端な影響を及ぼし、おそらく不足するだろうという研究がたくさんあります。お金。」
TalaHadaviによるビデオ
この運命を回避するために、ヘッセルは、退職者が「バケツ」アプローチを使用して、貯蓄のバスケットにさまざまな用途を割り当てることを提案しています。 1つの戦略では、食料、住居などの基本的な生活費を計算する必要があります。 「これらの費用を、社会保障、年金、年金などの保証された収入源に結び付けます」と彼は言います。 「旅行や接待などのより裁量的な費用については、より多くのリスクを冒しても構わないと思っているお金から引き出すことができます。」
チャンスをつかむことをいとわない人のための別のアプローチ：あなたは、退職者として、10年分の費用をカバーするのに十分なポートフォリオを売ることを計画することができます。 「あなたはそのお金をリスクのない流動資産に入れて、 『私の次の10年間は買われて支払われる』と言うことができます」と彼は言います。 「その後、ポートフォリオの残りの部分を10年の期間で投資できます」–投資家として、より多くの市場のボラティリティに耐えるのに役立つ時間です。
あなたが引退することを期待している財政環境も問題を提起する可能性があります。たとえば、今日の低金利の世界では、債券は引き続き退職者にポートフォリオ保護を提供しますが、利払いの方法はほとんど提供しません。 「従来の40％の株式、60％の債券引退ポートフォリオでは、以前は債券からクーポンを切り取って生活することができました」と、DPL FinancialPartnersの創設者兼CEOであるDavidLauは述べています。 「株式から得られるすべてのリスクを負わずに収入を生み出すことは、退職者にとって大きな問題です。」
一部の退職者にとって、その問題の解決策の一部は、年金を購入することです。これは、保険会社が発行する契約であり、購入者が生涯にわたって安定した支払いを行うことを保証します。年金は、一括払いまたは月額保険料で購入できます。
一般的に、毎月の支払い額は、あなたが投入した金額、支払いの回収を延期する期間、および平均余命によって異なります。購入することの利点は明らかです。「安全な投資はほとんど成果を上げていません」とLau氏は言います。 「低コストで手数料のかからない年金は、生涯で5％、6％、7％を生み出すことができます。」
多くの退職者は、保証された収入で本質的な費用をカバーすることを目的として、彼らの債券ポートフォリオとなるものの約半分を年金に置き換えます、とラウは言います。これが実行可能な戦略であるかどうかは、ポートフォリオのサイズによって異なります。オンライン計算機を使用して、一定額の保証所得にかかる費用を決定できます。これらの計算機は手数料を考慮していません。手数料は、選択した年金や支払いオプションによってはかなり高くなる可能性があります。
多くの人にとって、あなたが支払う必要がある金額は衝撃的かもしれません、とパークスは言います。 「生涯の収入を保証するにはたくさんのお金がかかります」と彼は言います。 「そして、保険会社は、彼らが取引で先行する可能性が高い方法でそれを計算します。」
年金を追加することはあなたにとって正しいかもしれませんが、専門家はあなたがそれを購入する前に金融専門家に相談するのが賢明だと言います。それらを取り巻く規則は複雑であり、それらを理解しないと、負の税効果につながる可能性があります。別のリスク： 年金は連邦政府の支援を受けていないため、支払いの保証は保険会社がそれを提供できる範囲でのみ行われます。 「保険会社は失敗する可能性があります。過去に失敗したことがあります」とパークス氏は言います。 「彼らが行った約束はなくなる可能性があります。リスクがないわけではありません。」財務専門家は、AM Bestの財務力格付けなど、会社の格付けに関する情報も提供できる必要があります。これは、保険会社が継続的な義務を果たす能力に基づいています。
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