家族の22パーセントだけが退職貯蓄プランを開発し、それに固執していることをご存知ですか？それが、マスミューチュアルの最新のアメリカ家族研究の状態で私たちが見つけたものです。
退職後の計画は、より差し迫った経済的懸念に後れを取ってしまうことがよくあることは理解できます。しかし、退職のための貯蓄は、実際には開始するのが早いほど簡単です。それはあなたのお金を成長させるためのより多くの年を与えます。
多くの人が直面するもう一つの退職計画の問題は、どのように始めればよいかわからないことです。この記事はそれを助けます。それはあなたに教えてくれます：
5年、10年、さらには20年前に計画を立てておけばよかったと思うかもしれませんが、実行されたのは完了です。計画を開始する次善の時期は今日です。
雇用主の退職プランのオプション
すべての雇用主が労働者に退職金制度を提供しているわけではありませんが、雇用主によっては、アクセスできる可能性のある制度の種類のリストを以下に示します。
Pew Charitable Trustsによる2017年の調査によると、一部の企業は、従業員の参加を劇的に増加させるため、新入社員を自動的に退職プランに登録します。これは、従業員がオプトインする必要があるプランの50％から自動登録のプランの90％以上になります。
まだ登録していない場合、登録するのは通常、会社の人材部門に相談し、給与の何パーセントを寄付するかを指定するフォームに記入するだけです。雇用主は、税引前ベースで各給与から自動的に控除し、退職金口座に入れます。 （詳細： 退職金制度の拠出限度額：知っておくべきこと）
個人の退職金口座
2018 MassMutual Workplace Advice Studyによると、雇用主の約17％が401（k）または同様の確定拠出年金を提供していません。このカテゴリに自分がいる場合は、退職のための貯蓄を自分の手に委ねる必要があります。
2つのオプションがあります：
これらのアカウントの最も良い点は、お金をどこに置くかを完全に制御できることです。どの証券会社を使用するか、どのような手数料を支払うかはあなたが決定します。さらに、何千もの投資から選択することができます。
ただし、IRAにはいくつかの大きな欠点があります。
詳細： 退職後の貯蓄の追い上げ：3手
職場の退職貯蓄プランに税引き前のドルを投入する場合は、通常、個々のプランにRoth IRAを選択して、税の多様化を図るのが理にかなっています。ただし、職場の計画がない場合は、Roth IRA、従来のIRA、またはその両方を選択する必要がありますか？
イーストテキサスバプテスト大学の金融助教授であり、テキサス州マーシャルの有料の金融専門家であるブランドンレンフロは、次のように述べています。 。 「考えるべき主なことはあなたの税率です。あなたはそれが今または引退でより高くなると思いますか？税率が今より高くなっていると思うなら、...税引き前を節約する必要があります。」
将来の税率について仮定する際の問題は、政府がいつでも税率を変更できることです。 1990年に、32,450ドル以上を稼いでいる夫婦は28パーセントの税率の範囲に落ちました。 2021年には、インフレ調整後の同じ所得水準のカップルが12％の税率に該当します。
レンフロ氏によると、一般的に、貯蓄を開始するのが早いほど、各給与から貯蓄が多くなり、達成する収益が高くなるほど、退職後の税率が高くなり、ロスの貢献がより理にかなっているとのことです。
>逆に、彼は、「開始するのに長い間待っていて、あまり節約せず、非常に保守的で収益率が低い場合は、税引前の拠出を行う方がおそらく理にかなっています」と説明しました。
退職金の寄付に優先順位を付ける方法
退職の専門家は通常、次のように退職プランの拠出を優先することを推奨しています。
完全一致を達成するために雇用主の計画に十分に貢献しない場合は、無料のお金を捨てることになります、とチャータードファイナンシャルアナリスト ® は述べています 意欲的な金融業界の専門家向けのウェブサイトであるFinancialAnalystInsiderのオーナーであるLouHaverty。
マッチングコントリビューションの仕組みは次のとおりです。
「ほとんどの場合、あなたの雇用主はあなたが計画に対して行う特定の貢献率に基づいてマッチを設定します」とHavertyは説明しました。 「彼らはあなたがあなたの収入から貢献する最初の6パーセントの100パーセントに一致することを提案するかもしれません。」
たとえば、$ 100,000を稼ぎ、6％、つまり$ 6,000を寄付した場合、このシナリオでは雇用主はさらに$6,000を開始します。
詳細： ミレニアル世代：401（k）、ロスコンボが勝つ可能性があります
一致する貢献には制限がある場合があります。何らかの理由で会社を辞めた場合、雇用主の権利確定スケジュールと計画に貢献した期間に応じて、部分一致または一致なしを受け取る可能性があります。
ミシガン州ブライトンにあるFoguthFinancialGroupの社長兼創設者であるMichaelFoguthは、次のように述べています。
その後、専門家は通常、可能であれば、従来のIRAまたはRothIRAに貢献することを推奨します。多くの専門家は、退職時にロスから非課税のドルを引き出す能力は、401（k）または退職時に従来のIRAの引き出しに税金を支払うよりも優れていると考えているため、ロスは特に役立つ可能性があります。
もちろん、誰もがRothIRAに貢献できるわけではありません。そして、多くの人にとって、雇用主が後援する計画による「それを設定し、それを忘れる」ルーチンは、ロスIRAの貢献のために貯蓄することに熱心に取り組む必要があるよりも簡単です。実際、「設定して忘れる」アプローチにより、雇用主が後援する計画に最大限に貢献することが容易になります。ただし、税金に影響するため、上限を超えないように注意してください。
自営業者の退職計画
独立請負業者として利益を上げている場合は、自営業の退職金口座を開設しないことをお勧めします。 （詳細： フリーランサーのメリットチェックリスト）
たとえば、ソロ401（k）を使用すると、2021年に年間上限の19,500ドルまで寄付できるだけでなく、合計のプランで定義されている報酬の最大25％の利益分配寄付を行うこともできます。最大寄付額は58,000ドルです。大手証券会社は、これらの計画を簡単に設定、貢献、管理できるようにしています。
退職金への投資
次に行う必要のある一連の決定は、退職後の拠出金をどのように投資するかです。
一般的に、あなたが引退するまでの年数が長いほど、あなたはあなたの投資でより多くのリスクを取ることができます。つまり、ポートフォリオのバランスを株式に向けて、債券から遠ざける可能性があります。 （詳細： リスクプロファイルを理解する）
ある時点まで、より多くのリスクを取ることは、より高いリターンと相関しています。歴史的に、株式は年間平均8〜10％の収益を上げてきましたが、債券は約半分の収益を上げています。多くの人々は、引退のために十分に蓄積するために、潜在的な株式が提供できるより高いリターンを必要とするでしょう。
多様化は、あなたが精通しているべき退職計画のもう一つの鍵です。
「株式と債券の組み合わせである資産配分は、投資計画の最も重要な部分です」とレンフロ氏は述べています。 「低コストで幅広く分散された投資を選択してください。」
投資信託（インデックスファンドの一種）と取引所取引ファンドを使用すると、多額の投資をせずに、また個々の株式や債券を調査することなく、多数の株式や債券に投資できます。ファンドを利用すると、投資に関する知識や余分な時間があまりない場合でも、投資を開始して継続することが容易になります。 （詳細： 投資信託とETFの基本）
結論
多くの人々は、退職のために年収の15倍を節約することを目指しています。しかし、今日、あなたができる最善のことは始めることです。
雇用主のプランに登録するか、IRAを開くか、自営業のプランを開始します。できるだけ節約し、必要なリターンを得るのに十分なリスクを負う、低コストで幅広く分散された株式と債券のポートフォリオにお金を投資しますが、夜眠れないほどではありません。
あなたがそれを知る前に、あなたは誇りに思うべき巣の卵を持っているでしょう、そしてあなたはあなたの引退の目標を達成するためのあなたの道にうまく行くでしょう。ご不明な点がございましたら、MassMutualの金融専門家がお手伝いいたします。