引退のための貯蓄に関しては、最適な巣の卵数に到達するのに役立つオプションが不足することはありません。しかし、すべてのメソッドが同じように作成されているわけではなく、かなりのリスクを伴うものもあります。 （リスクと引退は、私たちが軽く一緒に使用する2つの言葉ではありません！）
繰延報酬プランは、従業員が延期または延期できるようにする貯蓄ツールです。 、退職時のように、後でまで給与の一部を受け取ります。しかし、そのお金は貯金箱のようなものだけではありません。いいえ、機能します。しかし、誰によって、そして何のために？調べてみましょう！
繰延報酬プランは、将来いつかアクセスできるように、給与控除の形で給与の一部を確保します。その「将来のいつか」は通常、引退ですが、常にではありません。また、これらの給与控除に対して支払う税金も繰り延べられます。これは、特に高報酬の従業員と呼ばれるものにとって、繰延報酬プランの大きなセールスポイントの1つです。 （HCE）、別名大金を稼ぐ人々。
これを考慮してください。あなたが6桁または7桁の高所得者である場合、毎年、連邦所得税でまともな金額を支払う可能性があります。しかし、お金が引き出されるまでドルが課税されない繰延報酬プランを使用することで、打撃を減らすことができます。
あなたがあなたの計画にどれだけ投資するかによって（それについてはすぐに詳しく説明します）、あなたは潜在的にあなたをより低い所得税の範囲に落とすのに十分貢献することができます。そして、より低い所得税のブラケットはより低い所得税を意味します。
しかし、ほとんどの人にとって、彼らはいくつかのよく知られた人気のある退職貯蓄プランを扱っているでしょう。よく見てみましょう。
繰延報酬プランには、適格と非適格の2種類があります。そして、一方は他方よりも危険です。
適格繰延報酬制度は、1974年の従業員退職所得保障法（ERISA）の対象となる税繰延年金制度です。 401（k）、403（b）、IRAなどの退職貯蓄プランは、適格と見なされます。 繰延報酬プラン。適格プランと非適格プランはどちらも、従業員の給与（および雇用主の拠出金の一致）からの税金繰延金で賄われており、お金を引き出す準備ができる日付が合意されています。そのため、への途中でお金に課税されることはありません。 アカウントですが、 アカウントの。
非適格繰延報酬プラン（NQDC）とは異なり、401（k）、403（b）、および一部のIRAを含む適格繰延報酬プランには拠出限度があります。 1 そして、これら2つのこと、つまり税金の繰り延べと拠出限度額は、NQDCを利用する可能性が最も高い人々に大きな違いをもたらす可能性があります。
「ゴールデンハンドカフス」というフレーズを聞いたことがありますか？さて、資格のない繰延報酬プラン以上のものを探す必要はありません。 NQDCは、409（a）プランとも呼ばれ、ほとんどの場合、前述の高報酬の従業員のために予約されています。 NQDCは、エグゼクティブレベルの見込み客の採用ツールとしてもよく使用されます。その理由は次のとおりです。
稼ぐお金が多ければ多いほど、連邦所得税で支払う金額も多くなります。ただし、拠出限度額がない（ERISAによって管理されていない）NQDCが提供されている場合は、給与を必要なだけ延期して、課税所得からその金額を削減することができます。あなたは潜在的に非常に多くの収入を寄付する可能性があるので、それはあなたを完全に新しくより低い所得税の範囲に入れます。あなたがたくさんのお金を稼ぐなら、これは大きな特典です。
ただし、早めに退去または引退したい場合は、ゴールデンハンドカフスが入ってきます。 NQDCからの早期撤退には大きなペナルティがあります。さらに、あなたが合意された日付に達するまで、あなたの資金にアクセスすることさえオプションではないかもしれません。その場合、お金を失わないように会社にとどまるほうが経済的に健全かもしれません。それほど金色ではないですよね？
知っておくべきもう1つの重要なことは、401（k）とは異なり、NQDCで延期する資金は、株式への投資など、リスクのある方法で使用される可能性があることです。あなたがNQDCに参加するとき、あなたは基本的にあなたの雇用主にあなたのお金を貸していることになります。彼らがあなたのお金で悪い投資をする可能性があるだけでなく、会社が破産する可能性もあります。つまり、あなたはあなたの貢献を完全に失う可能性があります。それは大きなリスクです。
あまり知られていない非適格の繰延報酬プラン 457プランです。拠出は給与控除を通じて行われ、税金が繰り延べられるという点で401（k）または403（b）に似ていますが、他のいくつかの重要な点で異なります。これらの非適格プランは次のとおりです。
457プランには、退職間近の参加者が、貢献しなかったが持つことができた年数の間、キャッチアップ貢献を行えるようにする規定が含まれています。 5 これにより、従業員は退職に至るまで毎年2倍の貢献をすることができます。また、一部の雇用主は457プランと401（k）の両方を提供します。もしそうなら、あなたはそれぞれに最大額を寄付することができます。
401（k）、403（b）、IRA、さらには457について話している場合は、絶対に。これらは、引退のために責任を持って節約するための試行錯誤された真の方法です。しかし、インフレを上回るためには、約10〜12％の利子を稼ぐ成長株ミューチュアルファンドに投資する必要があります。 （自宅以外で無借金で、3か月から6か月の緊急資金が用意されている場合にのみ、退職貯蓄プランへの寄付を開始する必要があります。）
すべての寄付を最大限に活用しても、まだお金を持っている場合は、RothIRAを調べてください。税金が繰り延べられるわけではありませんが、税金がかからないため、お金が出たときに税制上の優遇措置が受けられます。ほとんどの人は、キャリアの最初よりも終わりに多くのお金を稼ぐので、Roth IRAは、所得税が低い場合に税金を支払い、所得が高い場合に税制上の優遇措置を受けるための優れた方法です。税額控除。重要なのは、不必要なリスクを負わせないオプションがあるということです！
これらすべての数字と文字（401（k）、403（b）、IRA）が振り返ったとしても、心配しないでください。外国語のようなものです。しかし、優れた翻訳者が何人かいます。彼らをSmartVestorProと呼んでいます。彼らはあなたがあなたの退職オプションを見て、あなたの財政と個々の退職目標のための計画を作成するのを手伝う準備ができています！
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