年金の典型的な特徴は、彼らがあなたの残りの人生のためにあなたに収入を提供するということです。ただし、制限の1つは、年金を受け取ってから数年以内に死亡した場合、プランに残っている資金は、相続人ではなく保険会社に返還されることです。
基本的な死亡給付を提供するいくつかの年金。彼らがすることは、あなたの相続人に一定の金額を支払うことです。通常、あなたが受け取った引き出しや収入の支払いを差し引いた、プランへの投資に限定されます。
しかし、相続人にもっと何かを提供したい場合は、年金に死亡給付ライダーを追加することができます。これにより、死亡給付が強化されます。
死亡給付のライダーは、年金に典型的な、不足している、または限られた死亡給付機能を回避します。比較的少額の年会費を支払うことで、死亡給付金のライダーを年金に追加して、生涯所得の支払いと、死亡時の相続人の死亡給付金の両方を確実に受け取ることができます。
年金による死亡給付は、通常の生命保険に比べて大きな利点があります…
あなたはあなたの健康に基づいて生命保険契約の資格を得る必要がありますが、年金死亡給付のライダーにはそのような資格は必要ありません。通常の生命保険で拒否された場合でも、その死亡保険の資格を得ることができます。現在、死亡給付ライダーには1つのマイナス面があります。通常の生命保険で支払われる死亡給付金とは異なり、年金による死亡給付金は非課税で受給者に渡されません。あなたの相続人はあなたの死後に年金から受け取った収入に税金を払わなければなりません。
死亡給付金のライダーはステップアップを提供できます 規定。この規定により、保険会社は、あなたが年金を受け取った記念日にあなたの年金の価値を高めます。ステップアップは、前の記念日に存在した最高値に基づいて行われます。
ステップアップは年次ベースで行うことができますが、月次ステップアップを提供するものもあります。毎月のステップアップ条項の場合、毎月、年金の記念日に、保険会社は口座の価値を記録します。あなたが死亡し、死亡給付金が保険会社によって決定された場合、それはあなたの年金が生み出した最高の月額になります。
その高額の日付以降、年金の価値が下がっていても問題ありません。代わりに、相続人に最も高い月額が支払われます。決定された死亡給付金は、年金から受け取った引き出し額によって減額されることを理解することが重要です。したがって、年金の初期値が$ 200,000で、高額が$ 400,000であったとしても、死亡する前に$ 100,000を引き出した場合、受益者は$ 300,000を受け取ることになります。
繰延年金を$ 200,000で受け取るとしましょう。 10年後、年金の価値は$ 500,000に増加しました。しかし、その後、金融市場は急降下し、年金の価値は250,000ドルに低下します。その時点で、あなたは突然死にます–保険会社があなたの受益者に死亡給付金として支払うのはどの価値ですか？
あなたの相続人は$ 500,000を受け取ります。これは、年金が始まって以来の最高の価値だからです。もちろん、これは20万ドルの計画への初期投資よりも大幅に大きくなります。ただし、ここでも重要なのは、死亡時の死亡給付金の残高が何であれ、年金の開始以降に年金から受け取った引き出しによって減額されることです。したがって、死亡給付金が$ 500,000であるが、生涯で$ 150,000の引き出しを受け取った場合、相続人への純給付額は$ 350,000になります。
保険会社は、通常5％から7％の最低複利を提供する場合もあります。良好な金融市場環境のために年金の価値が大幅に増加した場合、保険会社は、投資価値の増加の結果としての価値、または最小複合金利。
例として、初期投資額が$ 200,000の年金を受け取ったとします。 10年後、年金の価値は、口座の投資価値の増加に基づいて30万ドルになります。しかし、年金の最低複利も7％で、393,000ドルを超える価値がありました。年金の投資額よりも高いため、死亡給付金は393,000ドルになります。
年金に死亡給付金のライダーを追加するコストについては、かなり広い範囲があります。料金は、保険会社、年金、およびライダー自身の特定の規定によって異なります。ライダーの費用は、年金の価値の0.25％から1.15％の範囲である可能性があります。
たとえば、毎月のステップアップ条項を含む死亡給付金のライダーは、料金のコストに0.25％から0.50％を追加します。ライダーの基本コストが0.25％で、毎月のステップアップ引当金が0.35％の場合、ライダーの総コストは0.60％になります。
ライダー料金は、事前に徴収されるものでも、別途料金として徴収されるものでもありません。代わりに、年金から受け取る所得支払い率の減少として請求されます。したがって、年利5.50％を支払うように年金を設定し、死亡給付金のライダーの費用が0.75％の場合、年金の価値の4.75％の正味年収が支払われます。
>年金に死亡給付ライダーを追加したい主な理由は3つあります。
相続人に死亡給付金を提供します。 死亡給付ライダーを年金に追加することにより、年金が提供する生活給付と、生存者に渡す寛大な死亡給付の両方を得ることができます。
通常の生命保険の資格がない場合に死亡給付金を作成します。 年齢または特定の慢性または深刻な健康状態により、通常の生命保険契約の資格を得ることができない場合、年金に死亡給付ライダーを追加することは、相続人に死亡給付を提供する方法です。死亡給付金の受給資格を得る必要がないため、生命保険自体では決してできないことを受益者に提供することができます。
年金にステップアップ条項を追加します。 ステップアップ条項を提供する他のライダーもいますが、年金に死亡給付ライダーを追加することにより、相続人に死亡給付を提供できるとともに、ステップアップ条項を含めることができます。ステップアップ条項により、元の年金額よりも多くなる可能性のある死亡給付金を受給者に渡すことができます。
死亡給付金ライダーは、年金の主な欠点の1つを克服する方法です。これは、所得支払い期間の早い段階で死亡した場合に、年金の残高が保険会社に戻されることです。死亡給付ライダーは、あなたの年金があなた自身のための生涯所得の提供とあなたの相続人のための強化された死亡給付の両方をあなたに提供することを可能にします。