多くの退職者や間もなく退職する人にとって、他のすべての人よりもしつこい心配が1つあるとしたら、いつかお金がなくなるかもしれません。
彼らの恐れは根拠のないものではありません。アメリカ人は長生きしています。年金を提供する雇用者の数は減少しています。また、政府が連邦政府の赤字を管理できない場合、社会保障給付を削減しなければならない可能性があるという懸念が高まっています。
ほとんどの人は、目的を達成するために貯蓄に大きく依存しなければならない可能性があることを理解しています。そして彼らは、数十年続く可能性のある退職のために信頼できる収入源を設定しようとしています。そのため、近年、インカムライダーでカスタマイズされた年金が人気のオプションになっています。
インカムライダー、またはリビングベネフィットライダーは、市場のパフォーマンスに関係なく、またはすべてのお金を使い果たすのに十分な長さで生活している場合でも、定期的な収入の流れを信頼できるようにすることで、長寿リスクに対処するように設計された年金の強化ですアカウントから。
簡単そうに聞こえます。残念ながら、実際に収入を得る金額を決定する契約、料金、計算はキャリアごとに異なる可能性があり、一部の企業は、私（および他の多くの企業）が意図的に誤解を招くと感じる方法で収入ライダーを売り込んでいます。契約で何を探すべきかわからない場合は、得るよりも多くを失う可能性があります。
インカムライダーがあなたに適していると思われる場合、またはファイナンシャルアドバイザーや保険代理店が退職プランの一部としてインカムライダーを推奨している場合は、次の点に注意して質問する必要があります。
多くの場合、保因者は収入ライダー率（おそらく7％または8％）を宣伝しますが、これはあまりにも良すぎるように思われます。そして、ある意味ではそうです。通常「ロールアップ率」と呼ばれるその数値は、インカムライダーをアクティブにするまで、毎年給付ベースを増やします。しかし、それは話の一部にすぎません。福利厚生ベースは幻のアカウントです。これは年金の真のアカウント価値ではなく、いつでも引き出すことはできません。支払い率（実際に生涯収入の形で支払われる口座価値のパーセンテージ）も同様に重要です。なぜなら、あなたの支払いは、利益ベースが成長したものの何倍にもなるためです。
ロールアップ率が8％のインカムライダーは、5％のインカムライダーよりも自動的に優れていると思われることがよくありますが、必ずしもそうとは限りません。全体像を把握するには、支払いの割合を考慮する必要があります。
インカムライダーの目的は、将来のある時点で可能な限り最高の支払いを保証することであるため、支払い率がマーケティングの優先事項になると考えられます。代わりに、ロールアウト率はすべての愛を取得します。では、良い消費者は何をするのでしょうか？両方のパーセンテージを求め、数値を実行して、収入源をオンにする予定の年齢で最大の支払いが得られることを確認します。
ほとんどのインカムライダーには年会費がかかります—通常は約1％です。したがって、アカウントに蓄積すればするほど、支払う金額も増えます。引き換えに、保険会社はあなたが予想よりも長生きする可能性があるというチャンスを利用しており、アカウントが枯渇しても収入を得続けることを保証します。
歴史的に、それが通常起こったポイントは、保険会社が単に自分のお金を返済することからポケットから支払うことへとクロスオーバーしたときでした。しかし今では、クロスオーバーポイントが多くの人々に押し戻されているのを目にしています。収入のあるライダーがいて、年金受給者が90代に達するまで、保険会社の金庫からお金が出てくることはありません。
その年齢に達するまでライダーから利益を得られない場合は、何年にもわたって料金を支払う価値があるかどうかを自問してください（たとえば、$ 200,000の年金に対して年間$ 2,000）。
インカムライダーと妥協しなければならないもう1つの要素は、「キャップ」です。つまり、「リアルマネー」アカウントの価値が関連付けられている市場インデックスに基づいて獲得できる最大金額です。
通常の固定インデックス年金では、上限は約6％になる可能性があります。したがって、たとえば、インデックスが10％上昇した場合、アカウントには6％がクレジットされます。インデックスが0％から6％の間のどこかで上昇した場合、そのパーセンテージがクレジットされます。また、インデックスが0％未満の場合、何も得られません。お金を稼ぐことはありませんが、失うこともありません。
しかし、ほとんどの収入のあるライダーでは、上限ははるかに低く、2％または3％に近くなります。 1％の手数料を差し引くと、さらに少なくなります。そして、インデックスが0％未満の場合、実際には、手数料を支払う必要があるため、お金を失うことになります。
退職に年金を使用することの最も魅力的な機能の1つは、それが提供する税制上の利点です。たとえば、非適格年金に資金を提供することを決定した場合、1つの利点は、それが税金繰延ベースで成長することです。つまり、お金を引き出し始めるまで、成長に対して税金を支払うことはありません。しかし、所得ライダーがいる場合、それが提供する年金のような所得給付を受け取り始めると、元の預金に戻るまで課税対象の分配としてカウントされます。そして、それらの資金は、通常はより低い長期のキャピタルゲインではなく、経常利益として課税されます。その追加収入はあなたをより高い税率に陥らせる可能性があり、それはあなたの社会保障給付に税金を引き起こしたり、あなたのメディケア費用を増加させたりする可能性があります。
これは、すべての収入ライダーが悪いと言っているのではありません。経験豊富な金融専門家や税理士と話をした後、あなたはインカムライダーがあなたにとって正しい選択であることに気付くかもしれません。あなたが退職後の唯一の保証された収入の流れがわずかな社会保障給付である人であり、あなたが永遠にそこにあることがわかるあなた自身の年金のような収入の流れに資金を提供しようとしているなら、それは理にかなっているかもしれません。
しかし、私は、彼らが決して使用しない収入のライダーのために、毎年かなりの料金を払っている多くの退職者に会いました。 （彼らがそれを使用しないかもしれないいくつかの理由があります：ほとんどの場合、それは彼らが年金以上から分配をとることがより理にかなっている他の資産を持っているからです。死も理由です。）一方、彼らは彼らの収入を制限しています潜在的で、おそらく彼らの税負担を増やすでしょう。
インカムライダーを使用せずにインカムストリームを作成する他の方法については、アドバイザーに尋ねてください。そして、何よりもまず、何を手に入れているのか、何を諦めているのか、そしてそれがすべてあなたの全体的な退職金制度にどのように適合するのかを知ってください。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。