あなたが米国経済に注意を払い、それらの数字があなたの経済的将来に与える可能性のある影響について考える人なら、あなたはおそらく最近かなり楽観的だと感じているでしょう。
株式市場は最近の不況から立ち直りました。全国の失業率は6月に低下し、480万人の雇用が給与に追加されました。住宅市場は回復の兆しを見せています。そして、減税と雇用法のおかげで、所得税率は2025年まで歴史的な低水準にとどまるはずです。
私が出会った退職者や退職前の人のほとんどは、2019年に株式ポートフォリオが急増するのを見ていたが、お金を使い果たすことなく快適なライフスタイルを維持する能力にますます自信を持っていると語っている。そして、それは引退の目標ではありませんか？
はい、でも...
あまりにも頻繁に、将来についてその太くて幸せな態度をとっている人々が、彼らが計画を立てなければ、彼らの貯金を襲い、彼らのお金をすぐに使い果たす可能性があるサイレントストーカーについてあまりにも早く忘れてしまったのを見つけます身を守るために。
その卑劣なポートフォリオ（およびレガシー）キラーは何ですか？これは、長期介護の費用と費用です。多くの退職者が、入浴、着替え、トイレタリーなどのパーソナルケアなどの日常生活のタスクを管理するために必要な支援です。歩きにくい人のために、これにはベッドから椅子への移動や椅子への移動も含まれる場合があります。
残念ながら、あなたやあなたの配偶者があなたの引退中のある時点でこの種のケアを必要とする可能性はかなり高いです。米国保健社会福祉省によると、今日65歳になる人は、70％近くの確率で何らかの介護サービスと退職後のサポートが必要になり、20％は5年以上の支援が必要になります。
その値札はどのように見えますか？住んでいる場所によって異なりますが、2019年のGenworthの年間ケア費用調査によると、米国の月額費用の中央値は、ナーシングホームのセミプライベートルームで7,513ドル、在宅医療助手で4,385ドルでした。生活支援施設には4,051ドル。
そして、研究者たちは、経済が非常に好調であり、需要の高い資格のある医療提供者がより高い賃金を求めているため、皮肉なことに、これらのコストは上昇し続けると予想できると言います。ジョージタウン大学メディカルセンターによる2019年の調査では、「介護保険やメディケイドの補償がない高齢者が直面する最も重大な経済的リスクは、間違いなくナーシングホームケアです」と報告されています。
では、どうすれば必要なカバレッジを得ることができますか？
基本的な健康保険は、一般的に、ナーシングホーム、介護施設、在宅介護の長期介護費用をカバーしていません。メディケアは、熟練したサービスやリハビリテーションケアが必要な場合を除いて、いわゆる「カストディアルケア」の費用を負担しません。それでも制限があります。そして、あなたの収入が特定のしきい値を下回り、州の最低資格要件を満たさない限り、メディケイドは開始されません。
つまり、あなた自身、あなたの家族、そしてあなたの資産を守る唯一の確実な方法は、介護に特化した民間保険を購入することです。多くの退職者にとって、過去には、個人介護や介護を含む長期サービスをカバーするように設計されたスタンドアロンの介護保険に保険料を支払うことを意味していました。
しかし、近年、その戦略は問題になっています。従来の介護保険を提供している企業はますます少なくなっており、補償の対象となる資格を得ることがますます困難になっています。保険料は、若いときに購入すると低くなりますが、年をとると増加し、管理できなくなる可能性があります。そして、自動車保険、健康保険、住宅所有者保険と同じように、保険が不要になった場合、支払ったお金はすべて失われます。これは、保険を放棄してお金を入れることを決定する多くの退職者にとってはオフです。より信頼性の高いリターンで投資に。
しかし、別の方法があります...
資産ベースの長期介護とも呼ばれるハイブリッド保険契約は、長期介護保険と永久生命保険を組み合わせたものです。この種のポリシーは、生と死の両方のメリットを提供します。
このタイプの保険は、単一の前払い保険料、定期保険料のセット、または継続保険料で購入できます。介護（年齢、病気など）が必要な場合は、生命保険からの出金が可能で、資金がなくなった場合は保険会社が負担します。介護が不要な場合、または介護を受けた後にお金が残っている場合、相続人は残りの保険給付を100％非課税で受け取ります。
すべての財務戦略と同様に、ハイブリッドポリシーには長所と短所があります。保険料は、従来の介護保険に比べて高くなる可能性があり、選択した保険の下でどの種類の介護が適格であるかを明確にすることが重要です。ただし、通常、ハイブリッドポリシーの場合、引受プロセスはそれほど厳密ではなく、カップルが1つのポリシーを共有できます。これにより、従来のポリシーよりも簡単かつ手頃な価格でカバレッジを取得できます。
保険料を支払う限り、契約上保証された死亡給付金、保証された現金価値、および保証された介護保険の金額があります。また、何らかの理由でポリシーをキャンセルすることにした場合は、指定された解約手数料期間を過ぎると、プレミアムのほとんどを取り戻すことができます。これは、従来の介護保険では提供されていない方法です。
これは、急いでハイブリッドポリシーを購入する必要があるという意味ですか？絶対違う。しかし、介護費を負担したい場合は、経験豊富な金融専門家（介護の専門知識を持っている人）と一緒に座り、各補償オプションの費用、メリット、デメリットについて話し合う必要があります。この重要な保護機能を導入することで、将来について本当に気分が良くなります。