10年以上の間、収入のあるライダーがいる年金は、年金を持たない、または社会保障を補う必要のある多くの退職者にとって好ましい選択肢になりました。株式市場のジェットコースターを経由せずに、今後10〜15年間で5％〜7％、最大10％の「保証付きリターン」を望まない人はいますか？
ここでは引用符を使用します。これは、多くのファイナンシャルアドバイザーや保険代理店が、収入のあるライダーと一緒に変額年金や固定インデックスの年金を売りすぎて、あなたを売るために宣伝しているためです。そして最悪の部分は、アドバイザーがあなたよりも製品がどのように機能するかについてより知識がないかもしれないということです。このため、この機能を使用しているほとんどの退職者は、通常、この機能がどのように機能するかを完全には理解していません。 （詳細については、「年金は退職後の団塊世代の解決策ですか？」をお読みください）
多くのマーケティングの仕掛けが、年金収入のライダーを使用する主な理由を薄めています。それは、投資額を最小限に抑えて最高の支払いを得るということです。これらの製品については、より適切に説明する必要があります。
簡単に言えば、年金所得ライダー（「保証所得給付ライダー」または「生涯所得ライダー」と呼ばれることが多い）は、ほとんどの固定インデックス付きおよび変動年金契約に追加できる拡張機能です。その唯一の目的は、元の投資がゼロになった場合でも、残りの人生（そしておそらくあなたの配偶者の人生も）にわたって契約上保証される支払いを作成することです。
支払い額は年齢によって異なります。収入源を「オン」にする年齢が高いほど、支払い額は高くなります。保険会社は死亡率テーブルを使用して収入額を決定するため、80歳の方が65歳よりも常に多額の支払いがあります。
ただし、年齢は別として、年金の支払いは保険会社ごとに、また商品ごとに、ライダーや会社の条件の構成方法など、さまざまな要因に基づいて大きく異なる可能性があります。
年金収入のライダーがGLWBであろうとGMIBであろうと、両者の明確な違いは、年金化ではなく引き出しです。
GLWBは、定額年金と変額年金の両方で見られるインカムライダーです。このライダーを使用すると、アカウントにそれ以上のお金がない場合でも、残りの人生（そしておそらくあなたの配偶者の人生も）の収入支払いとして元の投資のパーセンテージが保証されます。
>たとえば、5年間待つ10万ドルを投資する65歳のカップルは、年間8,113ドルの共同支払いを受け取ります。夫が82歳で亡くなった場合でも、妻は生涯同じ支払いを受け取り続けます。彼女が92歳で亡くなった場合、その22年間に支払われた総額は178,486ドルになります。
GLWBインカムライダーを使用すると、年金から予測可能または不定期の引き出しを行うことができます。これにより、柔軟性と制御が向上し、年金は固定されるのではなく成長し続けます。引き出しを受け取りながら成長できることの利点は、死亡の可能性が高くなります。配偶者または他の受益者に支払われる給付。
GMIBは、通常、古い変額年金や一部の固定インデックス付き年金に見られるインカムライダーです。 GLWBと同様に、支払いを受け取るのを待つ最低額が毎年保証されます。ただし、主な違いはGMIBの場合です。最終的には、年金を受け取るか、ロックインする必要があります。これにより、GMIBは、残りの人生で実質的に即時の年金になります。
繰り返しになりますが、保証されたパーセンテージは、年金が延期されたときに年金にクレジットされる年間金額ですが、アクティブ化されると増加を停止します。 GLWBと比較すると、年金を受け取る前に引き出しを行うのと同じ柔軟性がないため、制御できなくなります。
ほとんどの収入ライダーは、あなたの累積価値から差し引かれる年間約1％の費用がかかります。これは、契約を終了したり亡くなったりした場合の年金の実際の価値です。たとえば、年金に$ 100,000を投資した場合、年間の累積価値から少なくとも$ 1,000が差し引かれます。年金の価値が上がると、インカムライダーのコストも上がります。同じシナリオで、年金が翌年に5％増加した場合、収入ライダーはその年に$ 1,050の費用がかかります。
ある保険会社のライダーに対する料金は他の保険会社よりも低い場合がありますが、多くの保険会社では、料金が年金契約に追加されると、決して取り消せない可能性があることに注意してください。これが、それを装着する価値があるかどうかを判断する必要がある理由です。
したがって、年金を比較する場合、ディスカッションに含める必要のある用語を次に示します。
年金収入のライダー率（「ロールアップ率」または「ステップアップ率」と呼ばれることが多い）は、年金の保証側（投資側ではなく）が延期されている限り成長し続けるパーセンテージです。 。 「延期された」という言葉は重要です。なぜなら、給付金の受け取りを開始するのを待つ時間が長いほど、最終的な支払いが高くなるからです。多くの場合、ファイナンシャルアドバイザーや保険代理店が、「今後10年間に保証される7％の化合物」のようなものを宣伝するのを聞くことがあります。
インカムライダーの成長率は、正確にはそのように聞こえません。これは、保険会社がアカウントの「給付ベース」の増加を計算するために使用する人為的なパーセンテージ（たとえば、5％から7％）です。これは、年金に投入した金額にロールアップの成長を加えたものです。年金の給付ベースに蓄積されているお金は、あなたが立ち去ることができるものではありません。引き出しの一括払いとして利用することはできません。これは、累積フェーズを終了して支払いフェーズを開始することを選択したときに支払いが計算される金額を表すだけです。
ただし、年金収入ライダーをオンにするとすぐに成長保証が停止し、支払いモードになるので注意してください。
あなたが宣伝している「保証された」成長率は、ほとんどの人が年金を見るときに注目する傾向がある魅力的な数字ですが、ある意味では、支払い率と呼ばれる別の数字です。 同じくらい重要な場合もあれば、それ以上の場合もあります。
所得の支払い率は、年齢に基づいて、残りの人生（および場合によっては配偶者の人生も）にわたって契約上受け取る年金の割合です。あなたの支払いは基本的にあなたの給付ベースに支払い率を掛けたものです。
この数は保険会社ごとに異なりますが、お支払い金額に大きな差が出る可能性があるため、細心の注意を払う必要があります。ほとんどすべての保険会社は支払い率が異なるため、年金収入のライダーを検討する前に、この数値を確認してください。
成長率のみに焦点を当てた場合 （多くの人がそうしています）、A社は一見B社よりも印象的です。しかし、支払い率をより深く見ることを知っている その結果、年間408ドルの増加になりました。
年金収入のライダーは本当に良い考えのように思えるかもしれませんが、契約に不要な料金を追加する前に、彼らが絶対に必要であることを確認してください。私の意見では、常に少ないほど多く、年金は、収入や死亡給付のライダーを含むすべての異なるタイプのライダーで売られ過ぎて、時間の経過とともにかなりの部分を消費する可能性があります。場合によっては、収入のあるライダーよりも即時年金を購入する方が有利な場合があります。
要約すると、年金収入のライダーを購入する前に、両方を知っておく必要があります。 「ロールアップ率」と支払い率。ファイナンシャルアドバイザーまたは保険代理店が、推奨事項の価値を証明するために多重比較を行うことができない場合は、関連するすべての情報を入手せずに、突然の急な決定を行う前に明確にするのが最善の場合があります。