ミレニアル世代の不安定な財政状態について多くのことが書かれています。特に、ミレニアル世代は個人の純資産で他の世代に遅れをとっており、退職後の貯蓄に遅れをとっています。これは、過剰な支出とお金を節約することへの嫌悪感の一般的な信念によるものではなく、2000年代の危機によって深刻な影響を受けた労働力への参入の不幸なタイミングによるものです。
それにもかかわらず、現在の財政状態に関係なく、適切な計画を立てれば、ミレニアル世代は軌道に戻るための十分な時間があります。重要なのは、貯蓄によって柔軟性を生み出すことです。そのため、引退前に資金を引き出す必要がある場合でも、ペナルティや税金は発生しません。そうすることで、個人は、予期しない出費が原因で発生することが多い、コストのかかる「債務サイクル」を回避できることを願っています。
ミレニアル世代（一般的に1981年から1996年に生まれた世代と見なされます）にとって残念なことに、ドットコムバブルや大不況など、多くの人々が大きな経済的混乱の最中に労働力に加わりました。そのため、退職金制度を含め、確実な報酬と福利厚生を備えた質の高い雇用を見つけることが困難になりました。彼らは家を買う余裕がなく、多額の学生ローンを抱えているという事実と相まって、富の構築と退職のための貯蓄の両方に関して他の世代に遅れをとっています。
今年発表された2つの研究はこれを確認しているようです。セントルイス連邦準備銀行が実施したある調査によると、1980年代に生まれた人が率いる家族は、同じ年齢の前の世代が蓄積した富に基づく予測レベルを34％下回っていました。この富の生成の欠如は、ミレニアル世代が退職のために貯蓄することの難しさにも表れています。これは、国立退職保障研究所（NIRS）が実施した別の調査で、働くミレニアル世代の66％が退職のために何も貯蓄していないことがわかりました。
ボストン大学の退職研究センターによる調査は、ミレニアル世代が70歳前後で後で退職した場合、ほとんどが元気になることを反映しています。しかし、長く働くことは、純資産の増加や引退の成功を保証するものではありません。あなたは適切な措置を講じ、引退に焦点を合わせる前にまず純資産を構築することに焦点を合わせる必要があります。実行する必要のある手順は次のとおりです。
NIRSの調査では、退職後の貯蓄が不足している主な理由は、多くのミレニアル世代がパートタイムで働いているか、会社の退職金制度に参加するのに十分な在職期間がないことです。経済が改善し続けるにつれて、より多くのミレニアル世代がこれらの計画に貢献できるようになる可能性があり、401（k）は雇用主が提供する最も人気のある退職手段です。
問題は、ミレニアル世代がどれだけ貢献すべきかということです。明白な答えは、2018年の最大額である18,500ドルを寄付することです。しかし、多くのミレニアル世代にとって、これは現実的ではありません—そしてそれは最善ではないかもしれません。では、彼らは実際にどれだけ貢献すべきでしょうか？
まず、あなたの会社がマッチング貢献を提供する場合、あなたの目標は、可能な限り最大のマッチング量を得るために必要なものを寄付することです。この目標を達成したら、会社の401（k）プランにもっとお金を寄付する必要がありますか？ Roth IRAを利用できるかどうかによっては、答えはノーになる可能性があります。 Roth IRAに資金を提供できる場合は、最初にその計画に貢献することを検討する必要があります。
401（k）プランには欠点があります。それは、退職前の引き出しにあまり柔軟性を提供しないということです。例外が適用されない限り、59½歳より前の引き出しは10％のペナルティが発生します。これは、発生した所得税に追加されます。このため、撤退の柔軟性のためにRothIRAに投資する方が賢明です。
Roth IRAは、従来のIRAまたは401（k）プランとは対照的に、現在の税額控除を提供しません。 税引き後 ドルはロスに寄付されるので、（59½歳以降の）引退のために引き出しが行われる場合、通常は課税されません。これらの口座は税引き後のドルで賄われているので、あなたはペナルティや所得税なしでいつでもあなたが寄付したお金を引き出すことができます。例外は、59½歳より前に利益を撤回すると、10％の撤退ペナルティが発生する可能性が高いことです。
Roth IRAは、退職のための貯蓄、住宅の購入、予期しないまたは予期しない費用のための緊急資金など、さまざまな目的に使用できます。もちろん、これらの資金は最後の手段として使用する必要がありますが、人生は予測できない可能性があるため、追加の罰金や税金が発生しない資金にアクセスできることが重要になる可能性があります。
上記のメリットは、キャリアの後半で稼ぐ可能性が低いという事実と相まって、より低い税率で税金を支払うことを意味します。これは、ロスを利用するのに最適な時期です。控除可能な寄付の喪失は、特にキャリアの後半と比較して、低税率のブラケットにいるときはそれほど苦痛ではありません。
特定の所得基準を満たしている場合は、Roth IRAに寄付できます。独身で120,000ドル（結婚して共同で申請している場合は189,000ドル）未満の場合、今年は最大額である5,500ドルまで寄付できます。
ロスからの撤退は最後の手段としてのみ行う必要があるため、緊急資金を構築することも重要です。特に、ロスに寄付した後に資金が残っている場合はそうです。
緊急資金とは、現金、または簡単にアクセスできるその他のもので、車の修理、家族の緊急事態による旅行、健康上の問題などの予期しないイベントに資金を提供するために確保されます。これらの資金は、これらの予期しないイベントで使用できるようにする必要があります。 借金をせずにライフスタイルを維持できること 。お金を取っておくことなく、多くの人はこれらのイベントに資金を提供するために高利のクレジットカードまたは他の不利な手段を使わなければならないでしょう。これは非常に簡単に返済が困難な債務を抱えることになる可能性があります。
計画コミュニティでの一般的な推奨事項は、少なくとも3か月、可能であれば最大6か月の費用を節約することです。最初に500ドルから1,000ドルの緊急資金を用意することを目標に、小規模から始めます。節約の目標に達するまで、給与ごとに25ドル節約してみてください。収入が増えたら、1か月分の費用を賄える基金を用意してください。
まだ貯蓄するお金がある場合は、これらの資金を課税対象の投資ポートフォリオ（退職金口座以外）または不動産などの資産に投資することで、純資産を増やすのに役立つ可能性があります。
株式市場への投資は、特にオンライン証券サイトを考えると、富を増やすのに役立つ資本の評価を得るための最も手頃で最も簡単な手段です。これは、複利成長の力を考えると特に当てはまります。これは、100ドルの投資の成長を示す下のグラフに示されています。
* The MotleyFoolから
家を買う、結婚する、大学や高等教育の可能性、将来の子供たちの計画など、さまざまなライフイベントがまだ続くため、純資産を増やすことは、引退のために貯蓄することに焦点を当てる必要があります。あなたが引退する前に発生するので、それに応じて計画する必要があります。純資産が増えると、経済的な柔軟性が高まり、時が来れば、退職のための十分な資金を得ることができます。
上記は一般的なガイドラインであり、必ずしも正確な順序に従う必要はありません。しかし、うまくいけば、それはあなたがあなたの富を成長させ、他の将来のライフイベントに資金を供給し、借金を避け、そして最終的に幸せで持続可能な退職のために十分な資金を提供するのを助けるゲーム計画を立てるのを助けることができます。