金融の専門家といつ仕事を始めるべきか、少なくとも、より安全な未来を確実にするための計画をまとめ始めるべきかとよく聞かれます。もちろん、正しい答えは1つではありません。私は見込み客に、早いほうが遅いよりは良いが、遅い方が決してないよりはましだと言います。
私のオフィスに来る見込み客のほとんどは少なくとも50歳であり、場合によってはかなり年上です。一部はまだ機能しています。一部はすでに引退しています。予算も収入計画も、インフレ、税金、医療費、または退職や高齢化に伴うその他の課題にどのように対処するかについての考えもありません。
彼らは一生それを翼にしてきました、そして彼らはOKによって得ました—多かれ少なかれ。しかし、ほとんどの人は、給料が止まったときと同じくらいお金を持続させたいのであれば、よく考えられた戦略を立てる必要があることを認識しています。
これらの給料が始まったときに、どれだけの人が計画を立てていたらよかったのだろうか。
アメリカ人はひどい節約者です—それは十分に文書化されています。 （2017年のBankrate.comのレポートでは、調査回答者の60％近くが500ドルの車の修理や1,000ドルの緊急治療室の請求書を処理できないと述べていたことを覚えていますか？）そして、職場の年金を利用できる労働者がますます少なくなっているため、計画を立てることが急務になっています。
6月にTDアメリトレードが2018年のミレニアル世代とお金の調査を発表したとき、この楽観的な世代のメンバーが平均して約56歳で引退することを期待していることを知るのは興味深いことでした。 36歳くらいまで退職のための貯蓄を始める予定はありません。
野心は立派です。しかし、クレジットカードの借金、学生ローン、車の支払い、その他の予算の無駄遣いで、それがどのように起こるのかわかりません。彼らが収入を得るために持っているのは、社会保障と彼らが節約して投資したもののいくつかの類似点だけです。
両親、教師、そして金融業界はすべて、若者にお金の管理について教育することになると、もっとうまくやる必要があります。それは、早い段階で良い習慣を身につけるのを助け、そして彼らが年をとるにつれてより多くの戦略を追加することの問題です。
私の子供が小さくて手当を稼いでいたとき、私はそれぞれに、スプレッドシートと、保存、使用、および贈与のマークが付いた3つの封筒が入ったデポジットバッグを渡しました。
私は彼らに20％を節約し、10％を教会や慈善団体に寄付するように頼みました。それは彼らが望むように彼らが使うために70％を残しました。彼らが欲しいもののために予算を組む習慣を身につけてくれることを望みました。
最終的に、彼らの貯蓄は大学の銀行口座に送金されました。彼らが大学に入ると、私たちはそれを一段と高めました。たとえば、大学を卒業したばかりの長男であるパーカーは、リンクされたクレジットカードまたはデビットカードでの購入を切り上げて、その変更をコンピューター管理の投資ポートフォリオに入れるAcornsアプリの使用を開始しました。繰り返しになりますが、それは実際には習慣を形成することであり、必ずしも蓄積、収益率、または彼の長期的な退職計画に焦点を当てているわけではありません。そしてそれは自動だったので、彼はお金を逃しませんでした—私たちの古い自家製のsave-give-spendメソッドのように。
何人の親、高校、または大学が、若い人が「お金について本当に良い決定を下すことができる」と宣言できる程度に個人金融を教えていますか？私が見たところ、多くはありません。
子供たちは大学でクレジットカードの借金を抱えており、学生ローンは破綻している可能性があります。彼らは家の頭金、将来の子供たちの授業料の支払い、または退職についてさえ考えていないので、彼らは食べ物、衣服、娯楽に自分たちが持っているものを費やしています。
しかし、良いニュースは、そこに助けがあるということです。
アドバイザーは退職者だけのものではありません。私は最近、新しい医師の研修医のためのオリエンテーションの一環として、地元の病院でボランティアをしました。私の仕事は、これらの新しい医師がW-4の免税について何を主張すべきかを理解するのを助けることでした。そうすれば、彼らの給料は税金に食われません。しかし、会話の一部は学生ローンについてのものになりました—そして私が見た最大のローン残高は$ 480,000でした。
この青年の支払いは月額2,100ドルになるはずでしたが、彼は月額700ドルしか支払わず、残りを延期していました。これは、多額の資金がローンの最後に移動し、さらに利子が発生することを意味しました。彼はそれを完済することは決してできないだろうと確信していました。しかし、私たちは彼と彼の妻（学生ローンで60,000ドルの教師）が彼らの支払いとローンの期間を大幅に削減する連邦学生ローン債務削減プログラムを使用するための計画を立てるのを手伝いました。
適切な戦略を活用することで、若者はより良い節約、より賢明な投資、そして経費の削減を実現できます。
それに直面しましょう—これらは一部の親や祖父母がまだ持っていないスキルです。私が会う人の多くはIRAまたは401（k）を持っており、他には何もありません。彼らは自分の発言を見ることはありません。彼らは、収入源が20年または30年の退職の可能性がある費用をカバーするかどうかを確認するための計算を行ったことがありません。そして、彼らは不足した場合に何をするかについて考えていませんでした。仕事を続けるか、生活を減らすか、投資で稼ぐか節約する方法を見つけるかです。
ちなみに、ほとんどが不足しています。
経済的な将来に責任を持つのが早ければ早いほど、あなたはより良くなるでしょう。親は子供にそれを明確にする必要があります。そして、彼らは自分たちの状況を見て、良い模範を示す必要があります。
Franke-Folstadがこの記事に寄稿しました。