人生のほとんどすべての側面で、自分でできることとできないことがあります。
指を少し切ると、包帯をつかみます。しかし、ステッチが必要な場合は、医者を見つけます。車のタイヤに空気を入れたり、オイルを交換したりすることもできますが、一時停止の標識で車が死に絶えない場合、ほとんどの人は整備士に行きます。
同じことがあなたの財政を処理するためにも当てはまります。金融の専門家がこれを言うのは奇妙に思えるかもしれませんが、状況によっては、実際に一人で行くことができ、おそらくうまくいくでしょう。他の例では、日曜大工のアプローチは間違いである可能性があります。
秘訣は、どれがどれかを理解することです。
20代、30代、40代の若いときは、助けが必要ないかもしれません。職場で401（k）に貢献している場合や、Roth IRAにお金を入れている場合で、支出と税金について賢明であれば、専門家の助けがなくてもお金を管理できる可能性があります。
市場の浮き沈みに耐える時間と気質がある限り、自分で投資を購入したい場合は、DIY業者としても実行可能です。
率直に言って、成人期の最初の数十年間は、管理するための莫大なお金やその他の特別な状況がない限り、金融専門家を雇うための追加費用を正当に回避することができます。
ほとんどの人にとって、問題、質問、機会は、彼らの目標がお金の蓄積からそれを保護することへと変化するにつれて、発生する可能性が高くなります。そして、それは通常、引退の5年から10年前に起こります。
では、DIYアプローチが適切な選択肢であり続ける時期と、支援が必要な時期をどのようにして知ることができるでしょうか。注意すべき点は次のとおりです。
申告時に毎年所得税を最小限に抑えるようにする税の準備と、長期的な戦略を積極的に検討する税の計画には大きな違いがあります。アドバイザーは、ロスの転換があなたの収入源をより多様化するかどうかを調べ、利益と収入に対する税金を相殺するための税収の機会を見つけ、退職金制度とその利益を比較するのに役立ちます。
たとえば、私は最近60歳で引退するカップルに会いました。彼らの計画は彼らの年金で生活し、彼らの利益を最大化するために彼らが70歳になるまで社会保障の申請を遅らせることでした。それは良い計画であり、15％の課税範囲内に収めることができましたが、私の懸念は、彼らが社会保障の支払いを開始し、IRAから必要最小限の分配を行わなければならなかった70½歳以降の彼らの税金がどのようになるかでした。別の方法として、60から70までの10年間で25％の税率の上限に達するが、後の人生でさらに高い税率の範囲から外れ、支払う必要がないようにするRoth変換を行うことについて話しました。彼らの社会保障収入に対する税金。時間の経過とともに、残りの人生で年間数千ドルを節約し、最終的には非課税の退職をもたらすことが判明しました。
今、誰もがこのような税金の問題を抱えているわけではありません。ただし、税制上有利な貯蓄手段（401（k）、HSA、529など）を最大限に活用し、ビジネスを成功させ、かなりの量の課税対象投資口座を持ち、人生の大部分を占める場合税金繰延退職金口座などで節約できる場合は、税金の請求額の削減を支援できる専門家と協力する価値があるかもしれません。
定期的な給料がもう入らない場合は、自分で収入を得る必要があります。アドバイザーは、退職者が退職計画を壊滅させる可能性のあるタイミングの悪い投資損失を回避し、信頼できる支払いを希望する人々に保証された収入オプションを提供し、最良の401（k）およびIRA分配の選択について話し合うのを支援できます。
アドバイザーは、DIY担当者がよく知らない社会保障収入の選択肢についてアドバイスを提供することもできます。たとえば、未亡人は60歳で遺族給付を申請できることを知らない場合や、離婚した女性は自分の社会保障給付を一時停止しているときに配偶者給付を申請できることに気付いていない場合があります。両親の年金と同様の保証所得があなたが求めているものである場合、あなたは顧問と協力しなければそれを達成することはできません。引退に関しては、収入よりも重要なことは何もありません。収入がなければ、引退することはできないからです。堅実な収入戦略は、退職時に費やす必要のあるセキュリティを提供することができます。
アドバイザーは、あなたがすでに持っている文書や計画を確認し、あなたが死んだときにお金が適切な人に送られることを確認するためにあなたの受益者を再確認し、あなたを不動産計画弁護士に紹介し、あなたがあなたに利益をもたらすオプションを見つけるのを手伝うことができますお気に入りの慈善団体を探しています。
私は、ほぼ全人生の節約（80％）が彼の雇用主の株に投資したあるカップルを知っています。彼らは配当金を十分に享受していましたが、会社が失敗したり失敗したりした場合に何が起こるかを心配していました。それでも、彼らは売りたくありませんでした。コストベースが非常に低かったので、彼らは税金から大きな打撃を受けたでしょう。彼らには子供がいなかったので、亡くなったときに教会や慈善団体にお金を預ける予定でした。彼らの答えは、この高く評価されている株を公益信託に移すことでした。それが信頼されると、彼らは税金の影響なしに多様化することができ、他の方法では決して見られなかった慈善控除を受けることができました。それは彼らを税金で節約しただけでなく、何年もの間不安を引き起こしていた彼らの退職後の収入へのリスクを大幅に減らしました。
多くのDIY担当者は、自分たちの介護ニーズのほとんどがメディケアでカバーされることを知らないか、費用のかかる介護保険についてしか知りません。他にも多くのオプションがあり、知識豊富な専門家があなたに最適なものを見つけることができます。自分では考えられなかった報道の資格を得ることができるかもしれません。
たとえば、私には、何年にもわたって大規模な心臓手術と複数の形態の癌を経験したが、それ以外は非常に健康であった紳士がいました。彼は以前に伝統的な介護保険の資格を得ようとしましたが、病歴のために補償を拒否されました。資産の再配置とハイブリッド介護製品の使用を通じて、彼が望むカバレッジを得ることができましたが、彼の年齢と健康歴を考えると、通常は非常に高い保険料がかかることはありませんでした。
多くのDIY担当者が自分で投資する際に抱えるこの問題は、リスクの程度を理解し、責任を持って投資ポートフォリオを管理するためにかかる時間をコミットし、継続的な手数料と費用を最小限に抑え、不安定な時期に頭を冷やすことです。さらに、投資戦略は、全体的な財務計画と長期的な目標に一致する必要があります。多くの場合、自己投資は、達成しようとしている最終的な目標ではなく、使用されているツールに過度に集中することにつながります。
あなたの目標は経済的自立またはあなたの家族への負担を避けることかもしれませんが、あなたは次の大きな株または完璧な投資信託に包まれて、これらのものが棚に置かれ、満たされない引退をもたらします。アドバイザーは、目標を明確にし、それらの目標を達成するための適切な戦略を特定し、探している最終結果に到達するための最も効率的なツールを特定するのに役立ちます。また、自分で使用している投資は、ウォール街で最新の株や最もトレンディな投資を選ぶだけでなく、より多くのことをテーブルにもたらすことができるファイナンシャルプランナーと協力するのと同じかそれ以上の費用がかかることに気付くかもしれません。
上記のほとんどすべての例でわかるように、目標は変化し、あらゆる犠牲を払ってそれを増やすのではなく、あらゆるリスクからあなたの人生の節約を保護することに重点を置いています。あなたは何年も一人でそれを進んで行けるかもしれませんが、ある時点で、金融専門家が提供できる経験と専門知識を歓迎するでしょう。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。