最近では、社会保障給付は通常、労働者の退職前の収入の約40％に取って代わります。それでも、多くの金融専門家は、クライアントと一緒に座っているとき、または優先順位のリストの一番下にあるときに、社会保障の最大化の主題に触れることはありません。
また、多くの支援を提供するために地元の社会保障局に常に頼ることはできません。彼らは、最高の利益を得るためにあなたが何をすべきかについての実際のガイダンスを提供することを許可されていません。そして、彼らはすべきではありません。彼らはファイナンシャルアドバイザーではありません。
しかし、間違いなく、あなたは助けを得る必要があります。 500を超える請求オプションがあり、それらを管理するルールは頻繁に変更されます。
後でより良い社会保障給料日のためにあなたを準備することができる今あなたがあなたの投資で取ることができるステップもあります。これは、自己規律といくつかの真剣な戦略を必要とするプロセスですが、退職期間中、収益に数千ドルを追加することになる可能性があります。
昔ながらの投資方法は、バイアンドホールド戦略を使用することです。通常、株式と債券（または年齢に応じて近いもの）を60％/ 40％分割します。問題は、私たちが今いるような記録的な強気市場では、それらの割り当てがすぐに打ちのめされる可能性があるということです。従来の60％の株式と40％の債券ポートフォリオから始めた投資家は、最終的に80％の株式と20％の債券に近いものになり、はるかにリスクの高い組み合わせになり、気付かない可能性があります。
リバランスは、利益に対応するためにポートフォリオを調整します。これにより、リスクが増大する可能性があります。リバランスは、感情ではなく論理と割り当ての選択に基づいて行動を起こすことによって、正しいことをするように強制します。株が上がるのを見ているときに株を売るという考えはおかしなことに思えます。極端な場合はいつでも、感情が始まり、人々は不合理な決定をし始めます。市場が上昇したとき、私たちは持ちこたえてもっと買いたいと思っています。市場が下がると怖くて売りたいです。しかし、リバランスはリスクを調整し、感情的なジェットコースターから離れます。これは特に引退時に重要です。次のステップにも進みます...
その60％/ 40％の株式と債券の分割は、理由がありました。従来、株式が下落し始めたとき、私たちは動揺を和らげるために投資バージョンのPepto-Bismolのような債券を使用していました。株式が下がると、政府は通常金利を下げ、シーソーのように債券価格が上昇し始めます。しかし今回は、2008年の景気後退から立ち直るために、金利はほぼゼロまで下がり、株式と債券の両方が上昇しました。
そして今、金利がゆっくりと上昇するにつれて、債券価格は下落すると予想されています。
これは、ステップ1の再調整計画にとってどのような意味がありますか？成長（株式）と収入（債券）の両方にリスクがある場合は、資金の一部を、リスクが少なく流動性が高い安全資産である3番目の領域にシフトするのが理にかなっています。例としては、CD、普通預金口座、国債などがあります。これらの保証された資産は、次のステップに進むときに重要になります...
ほとんどの専門家からの悲惨な警告にもかかわらず、62歳で他のどの年齢よりも多くの人々が社会保障給付を受け取ります。どうして？それは彼らができる最も早いので、そして多くの場合、それは彼らがそれを必要とするときです。社会保障局によると、民間労働者の51％は私的年金の補償を受けておらず、労働者の31％は、自分やその配偶者が退職のために特別に貯蓄されていないことを報告しています。
しかし、毎年、完全な定年を過ぎて待つことができます（ほとんどの人にとって、66歳と数か月です。 62）、あなたの給付は70歳まで、政府によって保証されて8％増加します。
あなたが1943年から1954年の間に生まれ、完全定年での給付が年間10,000ドルであるとします。 62でそれを取る場合、あなたはたったの$ 7,500を手に入れるでしょう。 70で受け取ると、13,200ドルになります。それだけ長く持ちこたえることができれば、それは年間5,700ドルの差になります。
1％（または2％または3％）で成長しているお金、または8％で成長しているお金のどちらかを選択した場合は、おそらく最初に低収益の資金を使用し、8％の収益を上げているお金を許可します。作り続けますよね？そうですね、社会保障の恩恵を待つことができるように自分自身を設定すれば、できます。
ポートフォリオのバランスを取り直し、一部をより安全な投資に移すことで、66歳または70歳になるまで社会保障の取得を延期できる可能性を高めることができます。結婚している場合は、配偶者が刈り取ります。メリットもあります。説明させてください。私の社会保障の月額小切手が2,000ドルで、妻の小切手が1,000ドルである場合、仮に、私の死亡時には、生存期間の利益は2つのうち高い方になります。それは2,000ドルになります。私たち二人はかつて合計3,000ドルを家に持ち込んでいましたが、今では私の配偶者は2,000ドルしか持っていません。もし私が自分の利益を得るのを遅らせ、最終的に支払いを$ 2,500に増やすとしたら、私が死ぬと、彼女は残りの人生で月額$ 2,500を受け取ることになります。それは彼女にとって年間6,000ドル多くなります。
退職後の計画は両方の計画であることを忘れないでください 残りの両方の配偶者 彼らの生涯の。
この現代の市場で昔ながらの方法に依存している場合は、テーブルにお金を残している可能性があります。よりスマートな収入計画を構築するための投資の使用と、より安全な引退のためにこれらの3つのステップを実行する可能性について、今日ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。