年金は復活するのでしょうか? (あなたはあなた自身を作るべきですか?)

ほとんどの人は、年金を8トラックのテーププレーヤー、回転式電話、特大の肩パッド、ブラウン管テレビと同じバケツに分類しています。しかし、年金は最新のレトロな流行になる可能性があります。特に、自分で作成できる年金です。

注:あなたが年金を持っているのに十分幸運であるならば、NewRetirementPlannerはあなたに洗練された年金管理を与える唯一のオンラインツールの1つです。また、年金を持っていない場合、このツールは退職後の収入のニーズについて考えるのに役立ちます。

もはや普及していませんが、年金は退職後の収入の問題を解決します

労働統計局によると、2018年に米国の労働者のわずか13%が確定給付制度(年金とも呼ばれる)にアクセスでき、それらの人々の大多数は地方、州、または連邦政府の従業員です。

民間部門(仕事の大部分)では、年金を利用できるのは労働者のわずか4パーセントです。

しかし、年金は大きな問題を解決するという点で優れています。つまり、退職後に貯蓄を収入に変える方法です。

401ksや403bsのような確定拠出年金は、収入や資産を安全に引き出す方法を解決しません。

したがって、十分に貯蓄したとしても、リスクを最小限に抑え、それらの貯蓄を効率的に引き出して生涯続く方法を知ることは非常に難しいです。

ニューヨークのニュースクールのシュワルツ経済政策分析センターの所長であるテレサ・ギラルドゥッチは、バロンズに次のように述べています。

「401(k)が行ったことは、老人のジャケットに1,000ドルの請求書をピンで留め、バスに乗って注意するように指示することでした。金融リテラシーのパンフレットに、すべきこととすべきでないことのヒントが記載されています。」ポケットに入れて」年金があれば、お金がなくなる心配はありませんでした。

あなたが精通している(または精通していない)金融リテラシーの数に関係なく、投資および引き出し戦略で希望する収入を保証することは非常に困難です。

年金はかつて秩序だった社会の必需品と見なされていた

ローマ帝国以来、軍の年金があり、公務員の年金は19世紀に普及しました。

しかし、現代では、民間企業の年金制度の成長は20世紀初頭まで始まりませんでした。

大恐慌と2回の世界大戦の激動の後、米国とヨーロッパの政策立案者は、企業が後援する計画であれ、社会保障のような政府計画であれ、秩序ある社会に必要であると生涯収入を決定しました。

年金は、高齢化社会が十分に世話をされ、受給者が人生の終わりまで続く収入を得られるようにするための1つの方法です。

もし彼らがとても素晴らしいなら、年金はどうなりましたか?

経済史家のスティーブン・サスは次のように書いています。「年金は大企業、大労働、大きな政府の生き物でした。 1974年以来、それぞれの力は衰退してきました。」

年金の減少は1978年頃に始まりました。その年、歳入法はIRS税法のセクション401kを作成し、個人は投資された退職金口座で成長するために税引前の収入を脇に置くことができると述べました。その方針は、機能する年金制度を創設するために専門家に支払いをした企業から引退のリスクを移し、現在は資産を自分で管理しなければならない個人にそれを移しました。

企業や個人が年金や確定拠出年金に背を向けた理由の1つは、年金が名目ドルで寛大だったためですが、1960年代後半と1970年代のインフレにより、年金受給者の購買力は退職時の3分の1に減少しました。 1969年に退職した場合。

確定拠出年金は、退職のリスクを雇用主から貯蓄者に移しただけでなく、たとえば株式のリターンが歴史的にインフレ率を上回っていたため、インフレに対するヘッジであるようにも見えました。

年金の長所と短所

年金の利点

年金には退職者にとって多くの利点があります:

年金はリスクを軽減します: COVID-19のパンデミックが歴史上最長の強気市場を終わらせた今、投資専用ビークルである401kアカウントを持つセーバーは大きな損失を被っています。そして、お金を管理する方法を理解しようとするストレスは、多くの人にとって圧倒的です。

年金はより良いリターンをもたらす可能性があります: これはあなたを驚かせるかもしれませんが、ほとんどの人は不器用な投資家です。 1970年代後半から現在に至るまで、行動心理学者やエコノミストが行った多くの調査によると、個人投資家は、市場が停滞しているときに売り、市場が上昇しているときに買い、感情に基づいて行動する可能性がはるかに高いことが証明されています。

その結果、平均的な個人投資家は 2%未満のリターンを得ることができます。 彼らの行動の偏見のために。 (これは、ほとんどの人が投資に参加すると考える6〜7%よりはるかに少ないです。)

引退計画から推測を取り除く: 年金は、個人の退職後の収入計画から意思決定を取ります。年金基金のマネージャーはさまざまな手段にお金を移すことができる専門家であるため、より広い期間とオプションの利点を持つ保険会社によって発行されたものと結婚した株式投資の利点を得ることができます。退職後の収入の保障は、これらのマネージャーが解決しようとしていることです。

より優れた投資手段へのアクセス: 現在、金融商品の個人顧客は、年金の価値を再現する商品にアクセスできません。それに最も近いのは、目標日ファンドです。しかし、実際に問題となっているのは、支出と消費に対する節約を平準化することです。

専門知識: Kevin Hanneyは、ユナイテッドテクノロジーズの年金投資のシニアディレクターです。彼の仕事は、単なるファンドではなく、あなたの貯蓄パターンが投資ポートフォリオの期待される行動と組み合わされ、あなたのお金が残る最適なパスであなたの年齢に基づいて個人のために構築されたポートフォリオです。あなたの一生のために投資しました。

ある時点で、ハニーの戦略は保険保証を導入し、そのための特定の手段は、生涯の引き出し給付が保証された変額年金です。年金は、まとめて維持するために多くの専門知識を必要とします。

NewRetirement Podcastで、年金についてのハニーの話を聞いてください(現在の年金と、パンデミック後の世界で年金が新しい種類の退職貯蓄をどのように刺激するか)。

ポッドキャスト:Kevin Hanney —年金の過去、現在、未来

年金のデメリット

コントロールの欠如: あなたがそれらをいじることができないので、年金は素晴らしいです。一方、年金は、いじくり回すことができないため、イライラします。これらは「確定給付プログラム」と呼ばれます。これは、システムに加入したときに収入が定義または設定され、退職するまでに状況が変化した場合、たとえばインフレによって年金収入が予想の影になっているためです。 —それを修正するために何もすることはできません。

考慮すべき多くの変数: 政府や民間企業が運営する年金は、アクチュアリー、会計士、投資専門家の軍隊を雇用して、約束されたお金を確実に受け取れるようにします。彼らはあなたの平均余命が何であるかを理解し、あなたのリスクとシステム内の他の何千人もの人々のリスクとのバランスを取ります。自分のリスクを評価することは非常に複雑であり、DIY年金の管理がより困難になります。そして、あなた自身のファイナンシャルアドバイザーである必要がないことは、そもそも401kよりも年金の利点です。

彼らがお金を使い果たすという非常に現実的な可能性: 年金は個人の普通預金口座ではありません。あなたが十分に長生きすれば、あなたはあなたが入れるよりも年金からより多くを得るかもしれません。保険会社のように、年金は参加者の間に長寿のようなリスクを分散させます。彼らの数のクランチャーは、彼らが入れたお金よりも長生きする人もいれば、すべてのお金を出す前に死ぬ人もいると見積もっています。しかし、誰もが長生きし始めるとどうなりますか?または、若い従業員が年金をオプトアウトした場合など、新しい拠出者が拠出をやめた場合はどうなりますか?または、お金が誤って管理された場合はどうなりますか?そのような場合、年金はお金を使い果たし、年金受給者は高く乾燥したままになります。

どのようにして年金を取得しますか? (遅すぎない)

あなたが退職後の収入を保証したいなら、年金は行く方法です。ただし、30歳で年金に加入する時間があったとしても、年金のある仕事を見つけるのは難しいでしょう。そして、あなたが年長の場合、おそらく公共部門の仕事に就く時間がないでしょう。

ただし、オプションはあります!

雇用主と話す

幸いなことに、多くの雇用主は、投資ではなく退職後の収入に焦点を当てた年金スタイルの投資オプションを提供し始めたばかりです。複数雇用者プランの要件を緩和することで、雇用者や専門家組織はリソースをプールできるようになります。これにより、小売業は、安定した、信頼できる、安全な退職後の収入源を作成することがはるかに困難になります。

金融小売業界では、機関投資家市場よりも小売市場のマージンがはるかに広いため、テクノロジーが爆発的に増加しています。しかし、ハニー氏と彼のチームが行っていることは、15年の大部分の間存在していなかったことです。唯一の違いは、現在の小売業者にとって難しい方法で、さまざまな既存の要素を組み合わせていることです。

ハニー氏が好むアナロジーは、1960年代のポップミュージックです。 1962年から1967年にかけて、音楽はフランキーヴァリとフォーシーズンズからジミヘンドリックスエクスペリエンスに移りました。引退業界で同じような革命的な変化を起こすことができたら素晴らしいと思いませんか?私たちはそれを行うことができます。私たちはただそこに出てチャンスをつかむ必要があります。

自分で年金を作る

多くの精通した退職プランナーは、独自の年金を作成しています。ここにいくつかのアイデアがあります:

/ 生涯年金: 生涯年金は本当にあなたが自分で買う年金のようなものです。一定の金額と引き換えに、生涯にわたって保証された収入源を購入することができます。 NewRetirement Retirement Plannerを使用して、包括的な退職プランの一部として生涯年金を試すことができます。

生活費の調整がある場合とない場合のシナリオを試してください(通常、インフレに追いつくようにすることをお勧めします)。あなたの貯蓄がどれだけの収入を買うことができるか、そしてそれがあなたのお金がどれくらい続くか、あなたの予想されるキャッシュフロー、そしてあなたがどこを改善できるかをどのように変えるかを見てください。

リタイアメントプランナーを使用するか、生涯年金について詳しく学んでください。

バケット戦略: 多くの退職者はバケット戦略を使用しており、退職後の支出の一部に年金を購入しています。

バケット戦略を立てるときは、さまざまな種類の支出についてさまざまなカテゴリを把握します。次に、より大きな利益を期待して、リスクの高い投資でいくつかのバケットを埋めます。他のバケットは、収入を保証するために、より保守的に、または年金に投資されます。

バケット戦略の詳細を確認するか、ある退職者が自分の年金(生涯年金)にお金の一部を投資するなど、バケット戦略をどのように設定したかを深く掘り下げてください。

引退収入に焦点を当てる: 年金の美しさは、退職後の貯蓄ではなく、退職後の収入に重点を置いていることです。生涯の富と心の平和のための18の異なる退職後の収入のアイデアを探ります!

退職時にどのような生涯収入が必要ですか?

退職に必要な金額と支出したい金額を知ることは、退職計画の最も重要な側面の1つです。

NewRetirement Plannerを使用すると、時間の経過とともにさまざまなレベルの支出を指定でき、支出したい金額と必要な支出を設定することもできます。

始めるのは簡単です!


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