年金は、金融機関（通常は保険会社）から購入できる保険商品であり、一定期間にわたって資金を受け入れ、成長させ、最終的には支払いを行うように設計されています。

年金は安定した収入源を提供できるため、非就業年の間に収入を確保するために積極的なアプローチを取りたい個人によって、一般的に退職計画ツールとして使用されます。

テネシー州ノックスビルに本拠を置くファイナンシャルプランニング会社であるRetirementPlanningServicesのマネージングパートナーであるSpencerHallは、次のように述べています。 「それらの目標の1つは、生涯にわたって確保された収入源を持つことかもしれません。」

ただし、年金はさまざまな構造で提供され、特定の経済的ニーズにより適した支払いプランを選択できます。これらの商品をナビゲートしようとすると、多くの場合、複雑さと混乱がかなり発生する可能性があります。

途中であなたを助けるために、年金に関して知っておくべき5つのことをここに示します：

1。投資する金額を選択できます

年金に資金を提供する方法はいくつかあります。

選択した年金の種類に応じて、プレミアムとも呼ばれる1回限りの一括払いをアカウントに入れることができます。これにより、年金契約に完全に資金が提供され、投資から支払い分配を受け取る方法を選択できます。

注意点：最初に一括払いで全額を支払う場合でも、年金に追加の資金を自由に追加できる場合があります。

大量の現金を前払いすることに抵抗がある場合は、固定の保険料を支払うことで契約に資金を提供できる年金商品を選択することもできます。この資金調達方法では、契約所有者は、年金が完全に資金調達されるまで、一定の期間にわたって定期的に特定の金額を均等に支払う必要があります。

ほとんどの保険会社は、年金の資金調達を支援する3番目の方法である柔軟な保険料も提供しています。このタイプの取り決めでは、一定の最低額を満たしている限り、いつでも頻繁に保険料を支払うことができます。

蓄積フェーズは、常に年金の最初の段階です。これは、最初の支払いを行った直後に始まり、資金へのアクセスを開始する時期であると判断した支払いフェーズまで続きます。

支払いを受け取ることを選択する時期は完全にあなた次第であり（年金の種類によって異なります）、これを行うには2つの方法があります。

2。支払いのタイミングを選択できます

年金の支払い方法は、即時年金と繰延年金の2つの異なるタイプに分類できます。

即時年金とは、一時金を支払い、しばらくしてから支払いを受け取り始める場合です。この製品では、毎月、四半期ごと、さらには毎年、生涯または特定の年数のいずれかを選択して、支払いを受け取ることを選択できます。

お支払い金額は、年金に投資した金額、年齢、平均余命などの要素に基づいています。

後払い方法を使用すると、一括払いまたは毎月の分割払いのいずれかを寄付でき、アカウントは税金繰延ベースで増加します。すぐにアクセスせずに退職のためのお金を積み上げたい場合は、繰延年金を使用できます。

3。さまざまなレートオプションがあります

多くの金融商品と同様に、年金には変動金利と固定金利の異なるレートタイプがあります。

変額年金では、アカウントのパフォーマンスに基づいて収益を受け取ります。これは、さまざまな投資信託や株式市場などの他の資金源に投資することを選択できます。市場のパフォーマンスが良ければ、潜在的に高い支払いのメリットを享受できますが、貧しい市場では支払いが減少する可能性があります。

「変額年金は、もう少し高い収益率を見たい人のためのものです」とホールは言います。 「サブアカウントがうまくいけば、より高い収益率が得られる可能性があります。」

より安定してリスクを減らしたい投資家にとって、代替案は定額年金を使用することです。このタイプの製品では、毎月一定の（または「固定された」）金額を受け取ります。これにより、支払いが変動するリスクはなくなりますが、強気市場で年金からより多くの収入を得ることができなくなります。

投資家は一般的に、彼らが彼らのお金で同じ金利を稼ぐことを知っているという安心のために定額年金を使用します。

「定額年金はあなたに安定した収益率を与えるでしょう」とホールは言います。 「彼らは通常、株式市場の浮き沈みの影響を受けないお金の一部を手に入れたい投資家向けです。」

インデックス付き年金として知られている第3のタイプの年金もあります。これらの商品では、売り手はS＆P 500などの特定のインデックスの変更に基づいて投資収益を提供します。この年金に対して、1回限りの支払いまたは一連の支払いを行うことができます。

インデックスのパフォーマンスに関係なく、年金を購入した保険会社は最低収益を保証しますが、これらの最低収益は保険会社ごとに異なる可能性があります。

4。投資に対する税金は繰り延べられます

年金を購入すると、投資のすべての収益は税金が繰り延べられます。つまり、資金を引き出すまで、利子、配当、または資本利益に対する所得税を支払うことはありません。

「税金の繰り延べは、年金の所有者に毎年税金を支払わないため、究極の柔軟性をもたらします。彼らは年金からリソースを引き出すときにのみ税金を払っています」とホールは言います。

通常の所得税率で課税されることに注意する必要があります。通常の所得税率は、所得と資産によっては比較的高くなる可能性があり、最大35％になる可能性があります。

考慮すべきもう1つの税務上の影響は、予想よりも早く資金を引き出す必要がある可能性です。この場合、59歳半に達する前に年金から脱退すると、通常の所得税と少なくとも10％の税金ペナルティの両方が課せられます。

5.年金を他の退職資産と一緒に使用できます

何を達成しようとしているのかによって、退職後の状況に最も適したさまざまな種類の年金があります。

たとえば、401（k）プランや個人年金口座（IRA）などの他の資産がある場合、年金は退職ポートフォリオの補足として使用できます。

「年金とIRAを組み合わせると、クライアントがリソースの一部をIRAに投入し、IRAへの投資が年金になる場合があります」とHall氏は述べています。

もう1つの戦略は、生涯の収入源を保証するために生計を立てる給付金のある年金を使用することですが、これらはオプションのアドオンであり、追加料金で購入することを選択できます。

「世の中には非常に多くの種類の年金があり、それらの年金の料金も非常に広範囲に渡っています」とホール氏は言います。 「ほとんどの人は、非常に多くの異なる可動部分があるため、ファイナンシャルアドバイザーから情報を得ることがしばしば非常に役立つステップであることに気づきます。」

年金はあなたに適していますか？

すべての退職投資のアイデアは混乱を招く可能性があり、年金は特に複雑です。いろいろな種類があります。あなたを助けるために、私たちの年金についてのすべてのページにあなたを助けるかもしれない多くのリソースがあります。年金と最高の年金の長所と短所について学ぶか、生涯年金計算機を使用してください。

これらの引退投資について自分自身を教育することに加えて、あなたはまたあなたがより多くの情報に基づいた決定をするのを助けることができるかもしれないファイナンシャルアドバイザーと協力することを検討するかもしれません。