生命保険の最も一般的で基本的な形態は何ですか？ほとんどの金融専門家や専門家は、定期生命保険契約だと言うでしょう。
定期生命保険は、特定の期間にわたる死亡保険の購入にすぎないためです。たとえば、20年間の$ 500,000定期保険では、家族やその他の受益者は、20年間の期間中に亡くなった場合に$500,000を受け取るという経済的保護を受けます。それ以上でもそれ以下でもありません。
それは、定期生命保険契約が全面的にほぼ同じであることを示唆しているように思われます。でしょ？
間違っています。
定期生命保険の価値と機能は、以下に応じて大きく異なります。
これらの差異を理解するには、定期生命保険と終身保険の違いを理解することが最初に重要です。
終身保険およびユニバーサル生命保険を含む永久保険は、特定の期間または「期間」だけでなく、生涯をカバーします。つまり、老後や健康状態が悪化している場合でも、死亡給付の保護があります。恒久的な方針はまた、通常、現金価値の蓄積と、時には配当を獲得する機会を考慮に入れています。
これらの追加機能のために、恒久的な保険は定期生命保険よりも費用がかかる傾向があります。非常に多くの人々、特に人生を始めたばかりの人々は、最初にタームポリシーを見る傾向があります。 （いくらかかりますか？ 見積もりを取得）
しかし定期保険自体はさまざまな種類とサイズで来ることができます。任期の長さは、一般的に5年から30年の範囲である可能性があります。また、死亡給付金の額も大きく異なる可能性があります。
さらに、一部の生命保険会社は、「ライダー」（より高い保険料と引き換えに特定の追加機能を可能にする契約条項）をタームポリシーに追加することを許可します。たとえば、定期保険の満了時には通常は起こらない、定期保険の所有者にお金を返還できる「定期保険の返還」ライダーを付けることができます。
>支払い、更新、変換
期間の長さと死亡給付金の額は、他のライダーが追加したように、明らかに保険料のサイズに影響を与えます。購入者の年齢と健康もそうです。 Insurance Information Instituteは、一部の保険会社は、申請者の80 th の後に終了する期間の保険証券を発行しないと述べています。 誕生日。
タームポリシーには、さまざまなプレミアム支払いオプションが付属している場合もあります。たとえば、一定の年数の間、支払いが同じままで、その後の期間に増加する「レベル」の保険料を提供する条項を含めることができます。
または、保険料が毎年増加する「毎年更新可能な」ポリシーである可能性があります。ポリシーを更新するオファーが利用できる期間は、保険会社によって異なります。
タームポリシーには、ポリシーの価値の一部またはすべてを終身保険または別の種類の永久生命保険に変換できるようにする条項またはライダーが付属している場合もあります。これは、後のキャリアで終身保険の幅広い利点を確保する方法として定期生命保険を利用することを計画している消費者にとって特に重要です。 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）
ニューヨーク州ニューヨークのフォーティスラックスファイナンシャルのファイナンシャルプランナーであるダグラスコリンズは、次のように述べています。 。 「転換という用語は、現在補償が必要な人に最適であり、1〜3年間積極的に債務を返済し、その後、それらの債務の支払いを終身保険に転用することができます。」
また、考慮すべき重要なオプションがいくつかあります。
プレミアムライダーの免除は、あなたが身体障害者になり、働くことができなくなった場合にプレミアムを支払います。障害をどのように定義するかも重要かもしれません。障害のあるときに恒久的な補償に変換できるかどうかを知ることも重要です。障害が続く間、恒久的な保険の保険料は免除されますか？
しかし、そのような転換の引当金と費用は、やはり保険会社ごとに異なります。たとえば、ある会社が非常に低コストの定期保険オプションを提供していても、終身保険に変換するためにより多くの料金を請求する場合があります。もう1つは、わずかに高い保険料で定期保険を提供する場合がありますが、終身保険への転換にはより有利な条件を提供します。
適切な会社
ここで保険会社の選択が重要になります。
確かに、多くの企業がさまざまな種類の定期生命保険を提供しています。ただし、これらのタームポリシーの機能と柔軟性は、企業によって異なります。また、転換に関しては、利用可能な恒久的な保険契約の範囲と転換条件も保険会社ごとに異なります。
そして忘れてはならないのは、保険会社自体の財務力と実績です。保険は長期的な取り組みです。あなたは、セキュリティと歴史を持った会社がそのコミットメントを満たすことを望んでいます（MassMutualは1851年に設立されました。その最新のもの 財務格付けはここにあります。
したがって、定期保険には会社ごとに多くの違いがあり、基本価格を超えて比較するのが賢明です。支払い条件、延長と変換のオプション、および会社の安定性はすべて、ポリシーの最終的な価値を追加または低下させる可能性があります。そのため、理にかなったオプションについて買い物をしたり、金融専門家に相談したりするのが賢明です。