生命保険は生命の必需品の1つであり、さまざまな種類の商品がさまざまなライフステージを対象としています。若くてキャリアの形成期にあるとき、定期生命保険は比較的低コストで扶養家族に十分な経済的保護を提供することができます。後のライフステージでは、終身保険は、保険の種類によっては、税金繰延発生ベースで現金価値を蓄積する機会、さまざまなニーズに使用できるお金を提供する場合があります。

多くの人が考えている問題は、どのタイプの生命保険がどのライフステージで自分に最適かということです。簡単な答えを信じるのは重要な質問です。両方のタイプの生命保険とそのさまざまなオプションおよび順列は、幅広い購入者のニーズと経済的考慮事項に対応するように設計された独自のメリットを提供します。

定期生命保険と終身保険は死亡保険に加入していますが、他の多くの点で異なります。たとえば、終身保険は、保険料が支払われると仮定すると、保険契約者がどれだけ長く生きても、受益者に支払われる死亡給付金である終身保険を提供します。一方、定期生命保険は、10年や20年などの特定の期間をカバーします。保険期間が終了すると、死亡給付金は終了します。

これらは基本的な違いです。多くの定期生命​​保険の所有者は、期間が終了すると保険を更新する権利を持っていますが、更新時に費用が増加し、かなりの額になる可能性があります。永久生命保険（終身保険とユニバーサル生命保険を含む）は、毎年増加する保証された現金価値を蓄積する可能性があります。場合によっては、ユニバーサル生命保険はこの機能を提供する場合と提供しない場合があります。

ライフステージの観点から、生命保険の種類のもう1つの重要な違いは、コストです。永久生命保険と同じ死亡保険の定期生命​​保険の保険料は一般的にはるかに低いため、キャリアを始めたばかりの人や家族に適用できます。 （関連 ：定期保険が答えかもしれないとき）

ペンシルベニア州ブリンマーにあるアメリカンカレッジの保険助教授であるケビンリンチは、次のように述べています。

リンチは、定期生命保険と終身保険の購入の違いを、家の賃貸と購入の違いと同一視しています。

「あなたは若く、キャリアをスタートさせ、初めて一人暮らしをしています」とリンチは言いました。 「3ベッドルーム、2.5バスルームの家を購入しますか、それとも賃貸しますか？通常、あなたは借ります。同じ（アナロジー）が定期生命保険と終身保険の購入の決定にも当てはまります。」

人々は、収入がより充実し、経済的ニーズが高まる人生のポイントに到達すると、経済的価値を構築する家を購入する手段とインセンティブを得ることができます。

「それが経済的に意味がある限り、あなたは借ります」とリンチは言いました。 「収入が増え、配偶者や扶養家族のような新しい責任を負うようになると、通常、住宅ローンが固定されている家のような、より恒久的なものを選びます。これはまさに終身保険の見方です。家のように、それは一生あなたのものであり、時間の経過とともにより大きな価値を生み出すことができます。」

定期保険に固執しませんか？

定期生命保険を中年以降も維持することには何の問題もありませんが、保険の費用は通常、更新時の年齢とともに上昇します。毎年更新可能なポリシーは、更新のたびに高額になります。同じことが、10年または20年レベルの定期保険の更新にも当てはまります。定期保険も現金価値を構築しません。個人が終身保険を購入した場合、彼または彼女は、永久に死亡保険金を維持しながら、将来（保険の種類に応じて）潜在的に重要な補足的退職所得源にアクセスできる可能性があります（ただし、死亡保険金はまた、ローンや部分的な解約が発生した場合、保険の現金価値が低下し、保険が失効する可能性が高くなります。

同様に、キャリアの初めに終身保険を購入することに何の問題もありません。問題は、これは多くの人にとって実行可能ではない可能性があり、製品のコストが比較的高くなることです。そのような場合、定期生命保険がより良い選択かもしれません。

決定は、その人のニーズと経済的余裕に要約されます。若くて扶養家族がいる場合、ニーズは高くなりますが、多くの場合、経済的余裕は低くなります。

「若くて年間35,000ドルを稼いでいる場合は、明日亡くなった場合に、配偶者と子供が生涯収入の20〜30年分に相当する経済的収入を確実に受け取れるようにする必要があります」とリンチ氏は述べています。 「結局のところ、これは生命保険の本質的な目的です。「小切手を家に持ち帰る」機能を置き換えることです。」（見積もりを取得）

それぞれが給料を稼いでいる夫婦または同棲相手の場合、どちらも継続的な収入源を提供する他方の能力に取って代わることができます。一方の配偶者またはパートナーが働いていて、もう一方が子供や他の家族の世話をするために家にいる場合、生命保険は1人の人が死亡した場合の経済的影響を吸収するのに役立ちます。どちらの例でも、定期生命保険は、これらの購入者の経済的範囲内にない可能性がある永久生命保険よりもはるかに低いコストで、受益者に十分な死亡保険を提供します。ただし、5年から10年後には、その人の経済的手段が大幅に上昇する可能性があります。これが実際に当てはまる場合、永久生命保険は個人にとってより手頃な価格になる可能性があります。 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）

「定期生命保険と終身保険のどちらを選択するかは、どちらの保険が優れているかということではありません。それは、人の人生の現在の期間に適切なポリシーのケースです」とリンチは言いました。

多くの人々はまた、永久生命保険と定期生命保険の組み合わせが、彼らが手頃な価格で、彼らが必要とする生涯保護と現金価値の蓄積を提供できることに気づきます。

お金の問題

金融専門家は、両方の形態の生命保険が、個人のライフステージに基づいて、明らかに重要な目的を果たすことに同意しています。

コネチカット州ワシントンデポに本拠を置くファイナンシャルアドバイザリー会社であるAitaFinancialGroupInc.の社長であるDeanAitaは、次のように述べています。 「収入が非常に少ない人に、継続的に購入できない永久生命保険を購入してほしくないでしょう。彼らが来年の保険料を支払わなかった場合、保険契約は失効する可能性があります。」

人の収入が増えるにつれ、定期保険を購入し続けるのは意味がないと言いました。保険料がかなり上がり、現金価値が蓄積されないからです。

「より良い代替案は、現金価値が発生する永久生命保険契約を購入することかもしれません」と彼は説明しました。 「あなたはより多くの保険料を支払うでしょうが、あなたは死の収入だけでなく追加の利益を得るでしょう。」

一部の恒久的な保険は配当を受け取る資格があり、保証はされていませんが、保険の現金価値と死亡給付を増やすのに役立ちます。保険契約者は保険契約内に現金価値を蓄積するため、ローンや部分的な解約を通じて現金価値にアクセスできます。これは、緊急時の迅速な現金や退職後の収入の補充など、さまざまな個人的なニーズに使用できます。 （詳細： 「ラダー」保険戦略）

「多くの恒久的な保険では、将来の保険料の支払いに役立つ配当を適用することができます」と相田氏は述べています。 「用途は多く、各人の経済的ニーズによって異なります。」

現金価値機能は魅力的なオプションですが、生命保険契約の現金価値を利用すると、その価値と死亡給付が減少し、保険が失効する可能性が高くなることを覚えておくことが重要です。また、費用ベースを超える未払いのローンでポリシーが失効した場合、課税対象になります。

ねじれて曲がる

生命は予測できないため、定期保険には多くの場合、追加機能があります。たとえば、20年契約の最初の10年以内など、特定の変換期間内に定期保険を恒久的な補償範囲に変換する機能です。

「別の定期保険を購入するには、保険の証明、基本的には健康診断が必要です。年配の方は、新しい保険を購入できない場合があります。幸いなことに、業界はこの可能性に取り組んでいます。」

彼は、すべてではないが一部の定期生命​​保険契約の重要な要素について言及しています。つまり、保険契約者の健康状態や保険の証明に関係なく、定期保険の全部または一部を永久生命保険に変換する機能です。 。

現在または後で

多くの定期生命​​保険の保険契約者にとって重要な問題は、定期生命保険から永久生命保険にいつ進む（または転換する）のが最善かということです。この点に関する各人の決定は、独特の状況のた​​めに異なります。 （関連 ：終身保険の種類）

「決定は、他の要因の中でもとりわけ、個人の現在および予想される収入の流れ、扶養家族の数、配偶者の収入、および家族の資産と貯蓄に依存します」とリンチは言いました。 「財政的な観点から、定期保険の保険料は更新のたびに上がる可能性があるのに対し、多くの場合、終身保険に加入するのは若いほど良いです。保険料は低くなります。」

彼はさらに、「金融専門家または保険代理店と一緒に座って、ある保険契約から別の保険契約に移行する適切な時期を決定するか、両方の（種類の）保険契約を維持することが常に最善です。」

相田はこの見方に同意した。 「手頃な価格が鍵です」と彼は言いました。 「終身保険の保険料は年齢とともに上がるため、商品を購入したり定期保険に加入したりするのが早いほど、初期費用は低くなります。また、特定のポリシーでは、現金価値がより早く蓄積されます。」

潜在的な買い手は、終身保険の価値を単なる死亡保険以上のものとして認識する必要があると彼は付け加えた。 「保険料が適切に支払われ、保険契約が何年にもわたって監視されている場合、永久的な生命は、人の全体的な退職と財産計画を補うのに役立つ非常に有益な金融資産になる可能性があります」と相田氏は述べています。 「これは、全体的なウェルスマネジメントにおける不可欠な役割を考えると、スタンドアロン製品以上のものです。」

相田氏は、彼が若い男として転向したいくつかの生命保険契約を所有していると述べた。 「私は20年間、定期保険から終身保険に転換するようアドバイスしてくれたクライアントに感謝しています...保険の価値は大幅に高まる可能性があります」と彼は言いました。「これは非常に便利な計画ツールです。」