機会は、あなたがそれを最も期待しないときにしばしば現れます。あなたは何年もの間あなたのレストランを拡大することを夢見ていました。突然隣のスペースが利用可能になります。あなたは休日のために小売在庫を準備しています、そしてサプライヤーはあなたに今シーズンの最も売れているおもちゃの割引を提供します。このような機会を利用するには、ビジネスローンを取得する必要があるかもしれません。しかし、あなたが悪い信用を持っているならば、あなたは機会がノックしたときにドアを閉める必要がありますか？もうありません：今日、信用不良の小規模ビジネスローンを取得する方法はいくつかあります。
中小企業向けローンのビジネスクレジットスコアは必要ですか？
あなたが1年未満ビジネスをしている場合、信用調査機関はあなたのビジネスがどのように債務を管理するかについての十分な情報をまだ持っていないので、あなたはビジネスクレジットスコアを持っていません。代わりに、貸し手はあなたがローンの資格があるかどうかを判断するためにあなたの個人的なクレジットスコアを調べます。一般に、従来の貸し手（銀行および信用組合）は、ローンを承認する前に650の最小個人信用スコアを見たいと考えており、多くの場合、680以上のスコアが必要です。
あなたが1年以上ビジネスをしている場合、貸し手はあなたのビジネスクレジットスコアとあなたの個人クレジットスコアの両方を考慮します。 （ビジネスクレジットスコアがわからない場合は、ビジネスクレジットレポートの無料コピーを入手して調べてください。）従来の貸し手はビジネスクレジットスコアをより重視しますが、代替の資金源（オンライン貸し手など）は焦点を当てますあなたの個人的な信用スコアとあなたのビジネスの収入や債権などの財務指標について。
信用不良の小規模ビジネスローンの承認を受ける方法
信用不良のビジネスローンを取得するには、次の手順に従います。
- クレジットスコアを確認してください。 あなたの信用報告書のコピーを入手することによってあなたの個人的な信用スコアとあなたのビジネスの信用スコアをチェックしてください。レポートに誤りがないか確認し、信用調査機関に連絡して、見つけた間違いについて異議を申し立ててください。クレジットスコアがどこにあるかを知ることは、あなたが適格である可能性が最も高いローンの種類を決定するのに役立ちます。
- オプションを調べてください。 あなたが最低の費用のためにあなたが必要とする金額をあなたに与えて、あなたの状況に合った返済期間を持っているビジネスローンを探してください。 （信用不良者向けのさまざまな種類のビジネスローンの詳細については、読み続けてください。）
- ビジネスプランを作成します。 一部の貸し手はあなたのローン申請の一部として事業計画を求めます。あなたの貸し手がそれを必要としないとしても、ビジネスプランを書くことは賢明な動きです。あなたの悪いクレジットスコアがお金の管理の問題に起因する場合、よく考えられた事業計画を持つことはあなたがあなたの事業財政で同じ過ちを犯すことを防ぐのに役立ちます。 SCORE（退職したエグゼクティブのサービス隊）または地元の中小企業開発センター（SBDC）の専門コンサルタントから、ビジネスプランに関する無料のアドバイスを得ることができます。日曜大工のアプローチが好きですか？オンラインでビジネスプランのテンプレートを検索してみてください。
- 販促素材を提供します。 担保を差し出すことは、信用不良のビジネスローンを取得する可能性を高めることができます。ローンを返済できない場合、貸し手はあなたの担保を支払いとして受け取ります。自宅などの個人資産をビジネスローンの担保として使用することは避けてください。あなたのビジネスが失敗した場合、あなたはあなたのビジネスとあなたの家の両方を失うことになる可能性があります。代わりに、設備や未払いの売掛金などのビジネス資産を担保として使用できるローンを選択してください。
- 共同署名者を探す。 あなたがビジネスローンを取得したいがあなたが悪い信用を持っているならば、あなたがあなたのためにローンを共同で署名することをいとわない良いクレジットスコアを持つ誰かを見つけることができるかどうか見てください。この人は、あなたができない場合にローンの支払いを引き継ぐことを保証しているので、彼らがそうする余裕があり、あなたの両方が本当に手配に満足していることを確認することが不可欠です。
信用不良者向けの中小企業向けローンの種類
あなたが貧弱な信用を持っているならば、銀行から伝統的なビジネスローンを得るのは難しいです。幸いなことに、あなたが使用できるかもしれない他の多くの資金源があります。
- ビジネスクレジットカード ：ビジネスクレジットカードを使用すると、資本にアクセスできるだけでなく、時間どおりに支払いを行うと、ビジネスクレジットスコアを向上させることができます。結果として、ビジネスクレジットカードは、信用履歴を構築する必要があるスタートアップビジネスにとって優れた資金調達オプションになる可能性があります。 （主要な信用調査機関に支払いを報告するビジネスクレジットカードを必ず選択してください。すべての機関が報告するわけではありません。この情報を入手するには、カード発行者に連絡する必要があります。）ビジネスクレジットカードは多くの場合よりも金利が高いため他の種類の資金調達では、すぐに全額返済できることがわかっている少量の資金調達に最適です。
- 短期ローン ：従来の貸し手と代替の貸し手はどちらも短期ローンを提供しており、その期間は通常6か月から24か月です。一部の貸し手は、毎月の定額の支払いの代わりに、毎日、毎週、または毎月、ビジネスの銀行残高から自動的に支払いを引き出します。
- 短期の与信枠 ：これらは短期ローンと同様の条件を提供しますが、分割払いローン（毎月の固定支払いが必要）ではなく、リボルビングクレジット（クレジットカードなど）である点が異なります。事業主は、給与や在庫などの費用を支払うために運転資金が必要な場合、短期ローンまたは短期信用枠を利用することがよくあります。
- 請求書ファクタリング ：未払いの売掛金がある中小企業は、ファクタリングを使用してそれらを現金に変えることができます。ファクタリング会社は、未払いの請求書をその価値の一定の割合（通常は約80％から85％）で購入します。ファクタリングは、顧客からの請求書の支払いを収集し、請求書の残高からファクタリング料金を差し引いた金額を支払います。クレジットスコアではなく、請求書の価値が要因の主な考慮事項です。
- 請求書による資金調達 ：請求書ファクタリングと似ていますが、この短期資金調達方法にはいくつかの重要な違いがあります。請求書を購入する代わりに、融資会社は請求書の価値を高めます。あなたはあなたの顧客から支払いを集め、ローンと関連する料金を返済する責任があります。
- 設備融資 ：あなたはあなたのビジネスのために機器を購入する必要がありますか？このタイプのローンは、機器自体を担保として使用して機器の購入の資金を調達するために使用されます（自動車ローンの場合と同じようなものです）。これは金利を比較的低く保つのに役立ちますが、信用度の低い人はより多くの利子を支払うことになります。機器メーカーは、機器ローンを探すのに最適な場所です。 Currency Capital、CIT、BalboaCapitalなどのサードパーティの機器貸し手もあります。
- マイクロローン ：必要な金額が少額（500ドルから10,000ドル）の場合は、非営利団体からのマイクロローンがその答えになる可能性があります。これらのローンは主に、恵まれない地域に住んでいる、または社会的に責任のある事業を営んでいる事業主を対象としています。あなたのビジネスの目標は、貧困層の人々のために新しい雇用を創出するなど、非営利団体の目標とも一致している必要があります。信用不良はマイクロローンの取引を妨げるものではありません。ただし、貸し手は、ローンの取得を承認する条件として、定期的なビジネスカウンセリングを受けるか、ビジネスクラスを受講するように要求する場合があります。 KivaやAccionなどの人気のあるマイクロレンダーをチェックして、マイクロローンの詳細を確認できます。
- 販売者の現金前払い ：大量のクレジットカードによる支払いを受け入れる企業（小売店やレストランなど）は、信用不良者向けのこれらの短期ローンの対象となる場合があります。貸し手はあなたのビジネスの将来のクレジットカードの売り上げに対してあなたに一時金を進め、そしてあなたからそれらの売り上げのパーセンテージを毎日集めます。支払いは売上に基づいているため、売上が遅い日に多額の支払いをする必要はありません。ただし、マーチャントキャッシュアドバンスは高金利と高手数料であるため、ほとんどの企業はそれらを最後の手段として使用する必要があります。
ビジネスローンを申請する前に考慮すべきこと
ビジネスローンの承認を受ける可能性を高めるために、申請する前にこれらの重要な要素を理解してください。
承認オッズに影響を与える要因
- 貸し手の種類 ：従来の貸し手は、ローンの承認に対して厳しい要件があります。ほとんどの場合、複数ページのローン申請書に記入し、3年分の財務諸表と事業計画を提出する必要があります。また、個人と事業の両方の信用スコアも確認するため、堅実な事業信用履歴が必要です。従来の銀行ローンの承認を受けるには、数か月かかる場合があります。対照的に、代替またはオンラインの貸し手は通常、はるかに寛大な要件を持っています。たとえば、彼らはあなたの会計ソフトウェアに接続したり、あなたのビジネス銀行の明細書をチェックしたりするように頼むかもしれません。あなたが彼らの基準を満たしている場合、いくつかの代替の貸し手は数分以内にあなたのローンを承認します。
- 個人のクレジットスコア ：前述したように、650は、従来のビジネスローンの承認に必要な最小の個人クレジットスコアです。ただし、代替の貸し手でさえ、最低のクレジットスコア要件があります。一般的に、代替の貸し手からのビジネスローンの資格を得るには、少なくとも500のスコアが必要です。スコアが600以上の場合は、より多くのオプションがあります。
- ビジネスの時代 ：従来の貸し手は通常、ローン申請の一部として3年分の確定申告と財務諸表を要求します。事業を始めて3年未満の場合、これらの貸し手からローンの承認を得るのに苦労する可能性があります。代替の貸し手はあなたのビジネスの年齢のためのそれほど厳しくない要件を持っています。実際、多くの企業が新興企業に対応しています。
ローンを選択する際に比較する要素
理想的には、複数のローンオプションから選択することになります。ビジネスに最適なローンを決定するには、次の要素を比較します。
- ローン期間 ：短期ローンは通常24ヶ月以内です。中期ローンは通常2年から5年です。
- 金利とAPR： 金利と年利（APR）の両方を知ってください。これには、金利に加えて、ローン手数料やその他のローン費用が含まれます。また、ローンの全期間にわたって支払う総利息も考慮に入れてください。
- ローンの制限 ：すでに未払いのローンがある場合、2番目のビジネスローンを取得するのは困難です。複数の資金源に申請する必要がないように、必要な全額を提供する1つのローンを取得してみてください。
- ローン手数料 ：あなたのローンに関連するすべての料金を理解していることを確認してください。これらには、オリジネーション手数料、引受手数料、クロージング手数料、延滞手数料、ファクター手数料が含まれる場合があります。
貸し手が考慮する要因
貸し手は、ビジネスローンの申し込みを検討するときにどのような要素を考慮しますか？彼らが知りたいことは次のとおりです。
- 年間収益 ：従来の貸し手は、過去数年間の財務諸表を調べて、あなたのビジネスが安定した収入を持っているかどうかを確認します。オンラインの貸し手は、収益の少ないビジネスを承認する可能性が高くなります。印象的な年間収益は、悪いクレジットスコアを相殺し、ビジネスが融資を受けやすくするのに役立つ可能性があることに注意してください。
- キャッシュフロー ：収益の高い企業でさえ、キャッシュフローが不十分な場合、ローンの承認を得るのに苦労します。貸し手は、ローンを返済し、他のビジネス上の義務をカバーするのに十分なキャッシュフローがあることを確認したいと考えています。
- 現在の債務負担 ：貸し手は、あなたが現在抱えている債務の額を評価して、あなたが追加の債務を処理できることを確認します。
- ビジネスプラン ：従来の貸し手はあなたのビジネスプランを見直し、健全なビジネスモデル、強力な経営陣、現実的な財務および売上予測を探します。代替の貸し手は通常、事業計画を求めません。
- ローンの目的 ：従来の貸し手は、ローンの収益を何に使用するのか、売り上げの増加や生産の増加など、ローンがビジネスに与える経済的影響を正確に知りたいと考えています。
より良い条件でビジネスローンを取得する方法
これらのローンの選択肢のどれもあなたのニーズに合ったローンを提供しない場合はどうなりますか？あなたが今あなたに合ったビジネスローンの承認を得ることができないならば、あきらめないでください。あなたが将来より良い条件でビジネスローンの資格を得るのを助けるためにこれらのステップに従ってください。
- 個人のクレジットスコアを改善する ：支払いの遅延をできるだけ早く最新のものにし、信用報告書の誤りについて異議を唱えることから始めます。クレジットカードやローンの支払いだけでなく、家賃、公共料金、電話の請求書も時間どおりに支払います。新しいクレジットアカウントを申請したり、未使用のクレジットアカウントを閉鎖したりしないでください。これらのアクションのいずれかがあなたのクレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。最後に、クレジットカードの負債やその他の回転クレジットの返済に取り組みます。利用可能なクレジットの合計の30％以下を使用することを目指します。個人のクレジットスコアを改善する方法の詳細を入手してください。
- ビジネスクレジットを構築する ：ビジネスクレジットレポートが正確であり、支払いが遅れていることを確認したら、クレジットを取得して責任を持って使用することにより、ビジネスクレジットの構築に取り組みます。使用するビジネスクレジットカードは、支払い履歴を3つの主要なビジネスクレジット報告機関（Experian、TransUnion、Equifax）の少なくとも1つに報告するようにしてください。サプライヤーとの貿易信用を得ることができるかどうかを確認し、信用調査機関に報告するように依頼してください。非常に低い取引クレジット制限でも役立ちます。時間どおりに請求書を支払うことで、クレジットスコアを向上させ、サプライヤにクレジットを増やすように促すことができます。
- ビジネスプランを再評価します ：ビジネスプランを見直して、コストを削減したり、収益を増やしたりできる方法があるかどうかを確認します。どちらの戦術も、必要な資金の額を減らすのに役立ちます。また、あなたを断った貸し手にあなたの事業計画についてのフィードバックを与えるように頼むことができます。学んだことを利用して計画を修正し、将来的に貸し手にとってより魅力的なものにします。
ついにローン
ビジネスローンを取得することがあなたにとって実行可能な可能性であるかどうかを知るために、あなたの信用報告書の無料コピーを入手してください。あなたの個人的なクレジットスコアが500以上の場合、あなたはあなたが思っていたよりも多くのビジネスファイナンスの選択肢があります。信用不良のビジネスローンを取得するのは簡単ではありませんが、適切なローン商品を見つけるために宿題をすれば、それは可能です。
