生命保険は、あなたの死後、あなたの愛する人に経済的安全を提供する方法を提供します。一部の種類の生命保険には、追加のメリットがあります。生涯にわたって積み立てて引き出すことができる現金価値です。

ただし、落とし穴があります。死亡する前に生命保険の現金を使わないと、お金は生命保険会社に返還されます。このリスクがあるため、現金価値のある生命保険契約の長所と短所、およびそれを購入する前にどのように使用するかを慎重に検討する必要があります。

現金価値とは何ですか？

生命保険には、定期保険と終身保険の2つの基本的な種類があります。

• 定期生命保険 一定期間（通常20年）続きます。定期生命保険の価値は、あなたの受益者があなたの死亡時に受け取る支払い、または死亡給付です。他に現金給付はありません。
• 永久生命保険 あなたの生涯（またはポリシーによっては99歳まで）続きます。終身保険には現金価値があります。この現金価値生命保険は、保険料の支払いの一部を、保険会社が保証する税率（通常は1％から2％）で税金繰延利息を稼ぐ現金価値口座に入れます。最終的に、ポリシーの現金価値は、ポリシーの額面価格と同じかそれを超える可能性があります。

保険証券の現金価値で何ができますか？保険契約の条件に応じて、いくつかのオプションがあります。

• お金が必要なときに借りる
• 現金価値と引き換えにポリシーを放棄する
• 現金価値を使用して保険料を支払います
• これを使用して死亡給付を増やします

もちろん、現金価値を残して成長させることもできます。あなたの死後、現金価値は通常、あなたの相続人ではなく保険会社に返還されることに注意してください。

死亡時の現金価値はどうなりますか？

終身保険とユニバーサル生命は、永久生命保険の2つの主要なタイプです。どちらの種類の保険にも現金価値がありますが、それらの間にはいくつかの重要な違いがあります。

終身保険：

• 保険の適用範囲と保険料は、保険契約期間中同じです。
• 死亡時の保険契約の現金価値は、保険会社に没収されます。

ユニバーサル生命保険：

• 必要に応じて、補償範囲と保険料を変更できます。たとえば、ニーズが変化した場合は、カバレッジを減らすことを選択できます。
• 一部のユニバーサルライフポリシーでは、受益者が受け取る死亡給付金に現金価値を追加するオプションが提供されています。ただし、そうすると、通常、保険料が高くなります。永久生命保険はすでに定期生命保険よりもはるかに高価なので、あなたはあなたの費用に追加したくないかもしれません。

現金価値にアクセスする方法

特定の保険契約によっては、いくつかの方法で現金価値にアクセスできる場合があります。

• お金を引き出す。 通常、生命保険証券の現金価値から税金を支払うことなくお金を引き出すことができます。ただし、引き出した金額がこれまでに保険料で支払った金額を超えない限りです。現金の価値を引き出して、住宅ローンの返済、子供の大学の授業料の支払い、または年齢を重ねるにつれて在宅介護の支払いを行うことができます。
• ポリシーを放棄します。 ポリシーの現金価値全体を引き出すと、ポリシーはキャンセルされます。これは、ポリシーの放棄と呼ばれます。受益者が亡くなった場合、または死亡給付金が不要になった場合は、保険契約を放棄することをお勧めします。ポリシーの解約返戻金は、保険料で支払った金額に未収利息を加えたものから、未払いのローンまたは未払いの保険料を差し引いたものです。また、解約手数料または解約返戻金に対する所得税を支払う必要がある場合もあります。
• ローンを組む。 自分の保険証券の現金価値から借りる場合、信用調査の必要はありません。実際、ローンを返済する必要すらありません。ただし、関心は高まり続けています。利息があなたの現金価値を超えるように成長した場合、あなたの方針は失効する可能性があります。また、未払いのローン、利子、手数料は死亡給付金から差し引かれ、受益者が受け取る金額が減ることにも注意してください。
• 保険料の支払いに使用します。 現金の価値が一定額に達すると、それを使って保険料を支払うことができる場合があります。保険料の支払いに使用したであろうお金を投資することができ、生命保険契約よりも高いリターンを得る可能性があります。ただあなたの現金価値を監視してください：それがあなたの保険料をカバーすることができないほどそれが減少するならば、あなたの方針は失効するかもしれません。
• これを使用して死亡給付金を増やします。 一部の終身保険では、現金価値をより高い死亡給付金と交換することができます。あなたがあなた自身の方針で現金価値を必要としないならば、これはあなたの愛する人により多くのお金を残す方法であるかもしれません。

現金価値生命保険は価値がありますか？

現金価値を構築する生命保険を購入することは、お金を稼ぐための簡単な方法のように聞こえるかもしれません。しかし、現金価値の生命保険は定期生命保険よりも大幅に高価であり、最大15倍の費用がかかります。現金価値の構築には時間がかかります。そのお金を借りたり引き出したりすると、受益者の死亡給付金が減ったり、所得税がかかる可能性があります。最後に、生命保険契約の現金価値のリターンは、通常、401（k）またはIRAプランへの投資によるものとは一致しません。定期生命保険を購入し、現金価値保険料に費やしたであろうお金を投資したほうがよいかもしれません。

あなたがすでに他の投資手段を使い果たしているならば、現金価値生命保険は理にかなっているかもしれません。ファイナンシャルアドバイザーに相談することで、現金価値の生命保険契約が長期的な財務計画にどのように適合するかを判断するのに役立ちます。 Experianからの無料のクレジットモニタリングにサインアップすることも検討してください。良好なクレジットスコアを維持することは、安全な引退のための戦略の一部である必要があります。