生命保険は、あなたが亡くなった場合に家族が養われていることを知って、あなたがよりよく眠れるようにするのに役立ちます。ほとんどまたは無料で保険を提供する団体定期生命保険は、あなたの費用を削減するのに役立ちます。グループ定期生命保険は、会社の従業員などのグループのメンバーに提供される生命保険です。グループ定期生命保険の仕組みとその長所と短所をご覧ください。

グループ定期生命保険の仕組み

定期生命保険は、通常1年から30年の一定期間をカバーします。その期間内に死亡した場合、ポリシーは生存者に死亡給付金を支払います。死亡する前に期間が終了した場合は、通常は一度に1年間、新しいポリシーを申請するか、既存のポリシーを更新または延長することができます。

グループ定期生命保険は、会社の全従業員など、特定のグループのすべてのメンバーに提供される定期生命保険です。保険は団体料金で提供されます。これは通常、同じ補償範囲を個別に購入するよりも安価です。さらに良いことに、保険を提供している組織は、通常、一定の補償範囲に対して保険料の全部または一部を支払います。

グループ定期生命保険は、従業員の福利厚生の1つである可能性があります。信用組合、労働組合、専門職協会などの組織も、メンバーにグループ定期保険を提供する場合があります。職場からでも他の組織からでも団体定期生命保険に加入している場合でも、団体料金で追加の保険に加入できる場合があります。これは、個別の定期生命​​保険を購入するよりも安価な場合があります。

グループ定期生命保険の長所と短所

グループ定期生命保険には、どのタイプの生命保険が自分に適しているかを判断する際に考慮すべきメリットとデメリットがあります。

長所

• 無料カバレッジ： 雇用主または会員組織は、一定の補償範囲まで保険料を支払う場合があります。
• 低コスト： より低い団体料金で追加の定期生命​​保険を購入できる場合があります。
• 試験なし： 生命保険に申し込むには、一般的に、医学的な質問に答え、健康診断を受ける必要があります。ほとんどの団体定期生命保険はこれを必要としませんが、追加の補償範囲を購入するために試験が必要になる場合があります。

短所

• 限定カバレッジ： カバレッジグループの定期保険が提供するのは、通常、ほとんどの人が家族の経済的将来を守るために必要な額よりも少ないです。たとえば、雇用主がグループ定期生命保険で25,000ドルを提供し、組織が1,000ドルを提供する場合があります。ほとんどの専門家はあなたの年収の10倍に等しい生命保険を勧めています。経済的義務によっては、年収の20倍または30倍の収入が必要になる場合があります。十分な補償を得るには、グループ定期生命保険を追加購入するか（プランで許可されている場合）、個別の保険を購入する必要があります。
• 期間限定： あなたが仕事や組織を離れるとき、あなたは通常あなたのグループ定期生命保険を失います。一部のプランでは、グループ定期保険を個別保険に変換できます。そうでない場合は、他の場所で生命保険に加入する必要があります。
• 将来のコストが高くなる： グループ定期生命保険を個別の保険に変換すると、グループ料金が低くなるという利点がなくなります。団体生命保険に加入してから健康状態が悪化した場合、保険料はさらに上がる可能性があります。あなたが健康であるとしても、年をとることは一般的に高い保険料に等しい。あなたがあなたの方針を変えるか、新しいものを買うかどうかにかかわらず、あなたはおそらくあなたがあなたのグループ計画でしたよりも生命保険にもっと多く支払うでしょう。
• 課税対象となる可能性があります： 1）雇用主が保険料のいずれかを支払うか、2）雇用主が保険料の支払いを手配し、少なくとも1人の従業員が支払う保険料がそれらを助成する場合、50,000ドルを超える（または配偶者または扶養家族の場合は2,000ドルを超える）グループ定期生命保険は課税対象となります。少なくとも1人の他の従業員によって支払われます。団体生命保険が課税対象かどうかについては、雇用主または税務署に確認してください。もしそうなら、団体生命保険の低コストが税金を上回っているかどうかを評価します。

グループ定期生命保険と個人生命保険が必要ですか？

生命保険の購入は個人の決定です。あなたが独身で、経済的に誰もあなたに依存していない場合、またはあなたがあなたの配偶者に提供するために返済された家と健康的な退職基金で退職に近づいている場合、あなたは生命保険を必要としないかもしれません。

しかし、誰もあなたの生命保険の支払いを必要としない場合でも、あなたは愛する人や慈善団体にお金を残したり、埋葬費用や借金を支払うための補償を受けたいと思うかもしれません。あなたの雇用主が提供する限られた量の団体定期生命保険はこれに十分かもしれません。

愛する人が経済的にあなたに依存している場合、生命保険はあなたが死んだ場合に彼らが確実に提供されるようにするのに役立ちます。生命保険がなければ、収入を失うことはあなたの家族の財政に大きな穴を残す可能性があり、あなたの配偶者が住宅ローンを支払うことや子供たちを大学に送ることを困難にします。

他の種類の生命保険を検討する

ほとんどの人にとって、団体定期生命保険は、全体的な生命保険プランの1つの要素にすぎません。次のような他のカバレッジで補足することができます：

• 個人定期生命保険 ：定期生命保険は一定期間または一定の年齢まで存続し、その期間内に死亡した場合は死亡保険金を支払います。保険料は全期間を通じて同じままです。定期生命保険にはいくつかの種類があります：
  • 更新可能な定期生命保険 健康診断なしで学期が終了した後、あなたがあなたの方針を更新できることを保証します。たとえ健康状態が悪化したとしても、補償を拒否することはできませんが、あなたが年をとっているために保険料が上がる可能性があります。
  • 更新不可能なポリシー 更新可能ではないため、期間が終了したら、最初からやり直して保険に再申請する必要があります。
  • 転換定期生命保険 健康診断なしで終身保険に変換することができます。
• 永久生命保険 死亡給付金と利子を稼ぐ現金価値の両方があります。保険料を払い続けると、補償範囲は生涯（またはポリシーによっては99歳まで）続きます。保険料は生涯同じです。終身保険には次の3種類があります。
  • 終身 は保証された現金価値を提供しますが、ポリシーを購入した後に保険料や補償額を調整することはできません。
  • ユニバーサル生命保険 保証された現金価値もあります。ただし、保険契約を購入した後、補償範囲と保険料を変更することができます。
  • 可変生命保険 現金価値を保証するものではありません。代わりに、それはあなたがあなたの現金口座をどこに投資するかをあなたに選ばせることによってあなたに責任を負わせます。これは、人生全体または普遍的な生活よりもリスクが高くなりますが、より高いリターンをもたらす可能性があります。

グループ定期生命保険を超えて

追加のグループ定期生命保険または個人生命保険契約を申請するかどうかにかかわらず、多くの州の保険会社は、補償を発行する前にクレジットベースの保険スコアをチェックします。これらのスコアは消費者のクレジットスコアとは異なりますが、同じ要素の多くを考慮に入れています。スコアが低いと、保険料が高くなる可能性があります。生命保険に申し込む前に、信用報告書とクレジットスコアをチェックして、信用を改善する必要があるかどうかを確認してください。あなたとあなたのクレジットスコアの両方がきれいな健康法案を持っているならば、あなたは生命保険にお金を節約するかもしれません。