あなたがついに大人になったことを示す多くの通過儀礼の中で、生命保険の買い物ほど冷静なものはほとんどありません。生命保険の選択肢を調べると、「永久生命保険」という言葉が聞こえてくることがあります。定期生命保険は20年などの一定期間持続しますが、終身保険は生涯（または、保険によっては99歳まで）持続します。時間が経つにつれて、彼らはあなたの死の際にあなたの受益者を提供することに加えて現金価値を稼ぐことができます。終身保険は一部の人にとっては理にかなっていますが、あなたにとっては正しいですか？
終身保険は、保険料を支払う限り、生涯または99歳まで持続します。保険料は、通常、生涯を通じて同じままです。あなたが何歳であっても、あなたの保険契約がまだ有効である間にあなたが死亡すると、あなたの受益者は死亡給付金と呼ばれる支払いを受け取ります。終身保険には、死亡保険金に加えて、時間の経過とともに累積して利息を稼ぐ現金価値があります。
仕組みは次のとおりです。毎月の保険料の一部が現金価値勘定に入れられ、保険会社はこの金額に対して保証された利率（通常は年間1％から2％）で配当を支払います。このアカウントに寄付したお金には税金を支払わず、お金を引き出すまで利益に課税されません。
あなたが亡くなると、保険の現金価値（額面とも呼ばれます）は保険会社に戻ります。生存者に渡すことを希望する場合、ほとんどのポリシーでは、現金価値を死亡給付金の同等の増加と交換することができます。
終身保険はあなたとあなたの相続人に利益をもたらすことができます。ポリシーに現金価値を積み上げると、いくつかの方法でそれを使用できます。経済的困難に苦しんでいますか？現金の価値を使って保険料を支払います。子供の結婚式の費用を支払う必要がありますか？信用調査なしで、現金価値の一部またはすべてを引き出すか、現金価値を担保として保険会社から借り入れます。 （すべてを撤回することを知ってください 現金価値はあなたの保険の適用範囲をキャンセルします。これはポリシーの放棄と呼ばれ、放棄手数料と税金の影響を引き起こす可能性があります。）
永久生命保険には主に2つのタイプがあります。終身 と普遍的な生活 。どちらも保証された現金価値を提供します。終身保険を購入した後は、補償範囲を変更したり、保険料を調整したりすることはできません。ユニバーサル生命保険はより柔軟です。必要に応じて、保険料の支払いを変更したり、補償範囲を変更したりできます。
可変生命保険 別の種類の終身保険です。全体的で普遍的な生活とは異なり、それはあなたの現金価値が増加するという保証を提供しません。代わりに、現金口座にさまざまな投資を選択するオプションが提供されます。これにより、全期間または普遍的な生活よりも高いリターンが得られる可能性があります。
終身保険があなたにとって意味があるかどうかを判断するには、賛否両論を検討してください。
定期生命保険は、ほとんどの人が購入する種類の生命保険です。名前が示すように、それは1年から30年の範囲であることができるセットの「期間」の間続きます。保険料は期間中同じままです。学期中に死亡した場合、生存者は死亡給付金を受け取ります。
期間が終了すると、ポリシーも終了します。ポリシーを更新するオプションがある場合もあれば、新しいポリシーを購入する必要がある場合もあります。いずれにせよ、あなたはあなたの健康とリスクレベルを評価するために健康診断を受ける必要があるかもしれません。年をとるほど、保険料が高くなる傾向があります。
多くの人々は、人生の特定の段階で生き残った家族に提供するために定期生命保険を購入します。たとえば、あなたの配偶者が子供たちを大学に通わせたり、住宅ローンを返済したりできるように、定期生命保険に加入することができます。年をとるにつれて、定期生命保険の必要性が少なくなる可能性があります。
| 永久生命保険と定期生命保険 | |
|---|---|
| 保険会社に応じて、生涯または99歳まで持続します | 期間が終了すると期限切れになります |
| プレミアムは通常、生涯同じままです | プレミアムは期間中同じままです |
| 更新する必要はありません | 更新は通常、より高い保険料を意味します |
| 保証された現金価値を構築します | 現金価値なし |
| 定期保険よりも高額 | 恒久的な生活よりも手頃な価格 |
終身保険には、安定した保険料、生涯にわたる保護、現金価値を高める能力など、いくつかの利点があります。ただし、価格が高く、収益率が比較的低いため、401（k）やIRAなどの引退車両をすでに使い切っている人に最適です。
ますます多くの保険会社が、生命保険の申請を検討する際にクレジットベースの保険スコアをチェックするようになりました。クレジットベースの保険スコアは、FICO ® などの消費者クレジットスコアとはわずかに異なる要因に基づいていますが スコア ☉ 、一般的に良い信用を持っていることはあなたがより低い生命保険料の資格を得るのを助けることができます。あらゆる種類の生命保険に申し込む前に、クレジットレポートの無料コピーを入手し、クレジットスコアをチェックして自分の立場を確認してください。