あなたは病気のときにあなたを守るための健康保険と、あなたが死んだ場合にあなたの家族を守るための生命保険を持っています。しかし、あなたが病気になったり怪我をしたりして仕事ができなくなったらどうなるでしょうか？障害保険は、一時的または恒久的に障害があり、働けなくなった場合に収入を補うのに役立ちます。保険情報協会によると、40歳の約43％パーセントが65歳までに長期的な障害に直面するでしょう。障害保険がどのように機能するか、どこでそれを取得するか、そしてあなたがそれを必要とするかどうかを学ぶために読み続けてください。

障害保険とは何ですか？

障害保険は労働者災害補償と同じではありません。労災保険は、仕事上の怪我や病気のために働けなくなった場合に失われた収入に取って代わります。あなたが働けない理由があなたの仕事とは何の関係もないとしても、障害保険が始まります。

障害保険は、以前の収入の一部（通常は50％から70％）の毎月の支払いを提供します。障害者政策には、短期と長期の2つの形態があります。短期的なポリシーは通常、最大2年間のメリットを提供します。長期的な政策は、定年まで、またはあなたが生きている限り、数年間利益をもたらす可能性があります。

どちらのタイプのポリシーにも、障害者になったときに始まる給付金の支払いが始まるまでの「待機期間」があります。短期的なポリシーの待機期間は通常0〜14日ですが、長期的なポリシーの待機期間は長くなります。多くの場合、長期保険は短期保険が切れた後にのみ利益を支払います。

多くの雇用主は、従業員に短期および長期の障害保険を無料で提供しています。このタイプの補償範囲は、通常、収入の最大60％に取って代わります。場合によっては、仕事を辞めても保険に加入できることもあります。

障害保険が必要ですか？

障害保険が必要なのは、危険な職業に就いている人だけではありません。実際、心臓病、癌、背中の怪我、不安、うつ病が障害の最も一般的な原因であると、全米保険監督官協会（NAIC）は報告しています。

ほぼすべての人が障害保険の恩恵を受けることができますが、次の場合に特に価値があります。

• あなたの愛する人はあなたの収入に依存します
• あなたにはたくさんの借金（住宅ローンなど）があります
• 他に財源がほとんどない（たとえば、独身である、配偶者が働いていないなど）

障害保険の費用はいくらですか？

雇用主が提供する障害保険は通常、雇用主によって支払われ、雇用主の方針を通じてより多くの補償を購入するオプションがある場合があります。すでに雇用主の保険に加入している場合でも、個人の障害者保険を購入することもできます。追加の補償範囲で雇用主の方針を補足することで、補償範囲のギャップを埋めることができます。

障害保険の費用は以下によって異なります：

• あなたの収入とあなたが置き換える収入の割合： 収入と交換率が高いほど、保険料も高くなります。
• 年齢、性別、全体的な健康状態： たとえば、障害保険は通常、健康状態の悪い年配の男性の方が費用がかかります。
• 待機期間： より長い待機期間を選択することで、お金を節約できます。その間、メリットがなくてもうまくいくことを確認してください。
• 特典期間： たとえば、生涯保険の費用は、定年で終了する保険よりも高くなります。

ポリシーにライダーとして含まれている、または利用できる可能性のある次の機能を探します。

• インフレに連動する、または生活費の増加を含むメリット
• パートタイムでしか働けない場合の残余または部分的な利益
• 障害が事故によるものか病気によるものかをカバーする
• 少なくとも定年までの給付期間
• 保険料の免除（90日間障害者になると、保険料を支払う必要がなくなることを意味します）

Policygeniusによると、一般的に、障害保険の年収の1％から3％を支払うことを期待する必要があり、短期間の保険はより安価です。

障害保険に加入する方法

雇用主が障害保険を提供していない場合は、保険代理店を通じて個別の保険を購入できます。国務省は、障害保険を扱う保険会社や代理店を紹介することができます。

補償額を選択するときは、毎月の費用、長期債務（住宅ローンなど）、および障害があった場合に頼ることができるその他の収入源を考慮してください。保険代理店は、雇用主が提供する障害保険、生命保険、および障害者になった場合に適格となる可能性のあるその他の財源に基づいて、必要な障害保険の金額を決定するのに役立ちます。

また、どの程度のカバレッジを提供できるかについても検討する必要があります。強力な障害保険契約は、保険料の支払いが手ごろな価格でない場合、あなたがまだ働いている間にあなたの財政状態に影響を与える可能性があります。

その他の経済的支援を受ける方法

カリフォルニア州、ハワイ州、ニュージャージー州、ニューヨーク州、ロードアイランド州の5つの州では、短期障害保険を提供するか、雇用主に提供を義務付けています。 一時的障害保険と呼ばれることもあります 、この補償範囲は、病気、事故、妊娠、または出産のために働くことができない従業員の賃金に取って代わります。

長期的な障害については、社会保障局は社会保障障害保険（SSDI）を提供しています。 18歳以上で、1年以上、いかなる種類の仕事もできない病状がある場合、または死亡の原因となることが予想される場合は、SSDIの資格を得ることができます。収入によっては、メディケイド、HUD住宅バウチャー（セクション8）、または補足栄養支援プログラム（SNAP）を含む州および連邦政府の支援を受ける資格もあります。

サービス障害のある退役軍人は、米国退役軍人省からの障害者の支払いやその他の財政援助を受ける資格があります。住宅、医療、日常生活の支援など、障害のある軍の退役軍人に対する財政的支援の源は他にもたくさんあります。

一時的または恒久的に障害を負っている人々は、政府や慈善団体からの他の財政援助、あるいは債権者からの学生ローンの許しや債務の許しの資格を得るかもしれません。クレジットカードや個人ローンは、あなたが病気、怪我、または身体障害者である場合にあなたの支払いの一部または全部をカバーする信用障害保険を提供するかもしれません。一部の住宅ローン保護保険は、障害者の場合に一定期間住宅ローンを支払います。

障害のある生活

あなたの減少した収入のためにあなたの予算を調整することはあなたが働くことができないとしてもあなたがあなたの請求書の上にとどまるのを助けることができます。優れたクレジットスコアは、障害を持つ人々にとって重要であり、ローン、クレジットカード、さらには住宅を取得する能力に影響を与えます。 Experianからの無料のクレジット監視にサインアップして、クレジットを監視してください。心配することが1つ少なくなります。