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家を所有または購入することは、多くの新しくて予想外の費用を伴います。最も重要なものの1つは住宅所有者保険です。それを要求する法律はありませんが、ほとんどの住宅ローンの貸し手は、借り手が災害の場合に資産の価値を保護するために住宅所有者保険に加入することを主張しています。ただし、住宅保険を購入する前に、それが何をし、何をカバーしていないかを理解する必要があります。たとえば、ほとんどの住宅保険は、洪水、地震、または排水路のバックアップによる損害をカバーしていません。これがあなたの住宅保険があなたをカバーしていることを確認するためにあなたが知っておくべきことです。

住宅所有者保険の対象外

住宅所有者保険を購入するときは、保険に含まれるものと含まれないものを正確に理解することが重要です。標準的な住宅所有者保険は、通常、次の危険をカバーしていません：

• 地震、洪水、陥没穴、地滑り ：家の火事や強盗はどこでも発生する可能性がありますが、国の特定の地域ではいくつかのリスクがより蔓延しています。たとえば、フロリダは陥没穴になりがちですが、カリフォルニアでは地震が一般的です。多くの住宅所有者は、これらの場所固有の危険に対する補償を必要としないため、標準的な住宅所有者保険契約の一部ではありません。
• 下水道のバックアップ、浄化槽のバックアップ、排水管のバックアップ、または排水ポンプの故障 ：これらの不快な状況のいずれかが、あなたの家や所持品に数千ドルの水害を引き起こす可能性があります。残念ながら、その損害は通常、住宅所有者保険の対象にはなりません。
• メンテナンスの問題 ：あなたの家の通常の損耗、またはあなたの家の維持の失敗によって引き起こされた問題は、住宅所有者保険の対象にはなりません。ハリケーンがあなたの家から屋根を引き裂いた場合、住宅所有者保険がそれをカバーします。ただし、30年前の屋根がそれ自体で漏れを発生させた場合、通常、保険はそれをカバーしません。動物やシロアリなどの昆虫の侵入もカバーされていません。
• 犬の攻撃 ：ふわふわはノミを傷つけません…または彼はそうしますか？あなたの犬があなたの財産で誰かを噛んだ場合、住宅所有者保険はあなたをカバーするかもしれないし、カバーしないかもしれないので、あなたの特定の方針の規則を確認することが重要です。一部の保険会社は、犬の咬傷に対する賠償責任の保護と医療費を負担しています。他の人は、保険会社が危険と見なす品種を所有する住宅所有者に保険をかけないか（ピットブルとロットワイラーが一般的な例です）、犬の攻撃の責任から彼らを解放する免除に署名させます。

標準的な住宅所有者保険は、あなたが故意にあなたの家に引き起こした損害、または戦争、政府によるあなたの財産の押収または破壊、原子力事故または汚染に起因する損害をカバーしません。

住宅所有者保険の対象となるもの

あなたは標準的な住宅所有者保険契約が以下をカバーすることを期待することができます：

• 責任の保護と障害のない医療費 ：ゲストや訪問者があなたの財産で負傷した場合、住宅所有者保険は、訴訟から生じる法的費用と和解費用、および負傷者の医療をカバーすることができます。また、娘が隣人の窓からサッカーを投げるなど、家族が他の人やその財産に与えるあらゆる損害をカバーすることもできます。
• 家の構造 ：火災や煙、風（ハリケーンや竜巻を含む）、雹や雷、破壊行為や盗難によって家が損傷または破壊された場合、構造物や住居の補償範囲は家の修理や交換に役立ちます。住宅所有者保険は一般的に水害もカバーしますが、通常、どのタイプの水害がカバーされているか、またはカバーされていないかについて非常に具体的な定義があります。たとえば、破裂したパイプからの洪水は通常カバーされますが、下水道のバックアップからの洪水はカバーされません。ほとんどの住宅所有者保険は、ガレージ、ガゼボ、道具小屋、壁、柵など、あなたの財産の戸建構造物にも適用されます。
• 対象となる事件によって盗まれたまたは損傷した動産 ：住宅所有者保険は、家具、衣類、家財、電子機器など、家の所有物の紛失または損傷を補償します。それはまたあなたがあなたの車、貯蔵スペースまたは家の外の他の場所に保管する私物をカバーするかもしれません。ただし、通常、ジュエリー、毛皮、美術品、コンピューターなどのアイテムの対象範囲には制限があります。追加の補償範囲が必要な場合は、それらのアイテムの「フローター」ポリシーを購入する必要があります。
• 使用の喪失と追加の生活費 ：住宅所有者保険は、補償対象の事件の後であなたの家が修理されている間、あなたが他の場所に住むためにあなたに支払うことができます。これには、ホテル、アパート、賃貸住宅の費用、食事、および避難に起因するその他の費用が含まれます。通常、この補償範囲の金額または時間枠には制限があります。

あなたは火山や空港の近くに住んでいますか？おそらくそうではありませんが、そうであれば、住宅所有者保険は通常、火山の噴火や飛行機による損害をカバーしていることを知っているので安心できます。保険情報協会によると、それはまた、一般的に暴動や市民の不安の事件の間にあなたの財産をカバーしています。

住宅所有者保険の対象とならないオプションの保険契約

住宅所有者保険でカバーされていないものがいくつかありますが、それでもほとんどのカバーを得ることができます。個別に購入する必要があります。あなたがあなたの家に望むかもしれない追加の方針は以下を含みます：

• 洪水保険 ：あなたの家が洪水地帯にある場合、あなたの住宅ローン会社は洪水保険を主張するかもしれません。洪水保険は必要ありませんが、それを購入することであなたの家を守ることができます。連邦緊急事態管理局（FEMA）によると、住宅所有者は火災の5倍の洪水の影響を受ける可能性があります。 FEMAの洪水マップを使用して、洪水地帯にいるかどうかを確認し、洪水地帯にいる場合は、FEMAがあなたの地域を低リスク、中リスク、または高リスクに分類しているかどうかを確認します。 FEMAの全米洪水保険プログラム（NFIP）は、構造物に最大250,000ドル、個人資産に最大100,000ドルの洪水保険を提供しています。より多くの補償が必要な場合は、民間保険会社からの非NFIP洪水保険を調査してください。
• 地震保険 ：地震保険は、あなたの住居、個人の所有物、使用の喪失、および現在の建築基準基準にあなたの家を再建する費用をカバーします。通常、地滑りによる被害もカバーします。それらは「地球を動かす」イベントと見なされます。地震保険の控除額は高額になる可能性があります（補償範囲の上限の最大25％）が、地震国に住んでいる場合は、まったく補償しないよりもある程度の補償を行う方がよいでしょう。地震保険は、民間の保険会社から、またはカリフォルニアに住んでいる場合は、公的に管理されているカリフォルニア地震局（CEA）を通じて利用できます。
• 陥没穴保険 ：陥没穴は、家に損害を与えるだけでなく、その下の土地を破壊するだけでなく、土地は住宅所有者保険の対象外であるという点で、他の危険とは異なります。それでも、一部の州では、保証または追加のポリシーとして陥没穴保険を提供することを保険会社に要求しています。多くの場合、補償範囲は非常に高額ですが、住んでいる場所に陥没穴が一般的である場合は、その費用に見合う価値があります。
• 下水道、排水ポンプ、浄化槽、または排水バックアップ保険 ：この補償範囲は、別の保険契約または住宅所有者保険の保証として購入できます。費用は一般的にリーズナブルです。

住宅保険を節約する方法

あなたが住んでいる場所に応じて、あなたは標準的な方針が提供するより多くの住宅所有者の補償を必要とするか、または望むかもしれません。幸いなことに、あなたの家を保護し、それでもコストを抑える方法はたくさんあります。

• クレジットスコアを改善します。 多くの州では、良いクレジットスコアはあなたがより低い保険料の資格を得るのを助けるかもしれません。これは、一部の保険会社があなたの信用をチェックし、信用ベースの保険スコア（特別なタイプの保険スコア）を使用して、あなたが請求を行う可能性を評価するためです。住宅所有者保険に申し込む前に、滞納口座などの否定的な情報がないか信用報告書を確認してください。 3つの主要な信用調査機関すべてからの信用報告書は、AnnualCreditReport.comから無料で入手できます。クレジットレポートとスコアは、Experianから直接無料で入手することもできます。すべての請求書を期限内に支払い、債務を減らし、新しいクレジットの申請を回避することで、クレジットスコアを向上させることができます。
• 控除額を増やします。 控除額は、保険会社が請求を支払う前に支払う金額です。住宅所有者保険の控除額は、1ドルの金額（通常は500ドルから）または合計請求額のパーセンテージ（2％など）のいずれかです。控除額を引き上げると、通常、保険料が減ります。ただし、請求を行う必要がある場合は、追加費用を処理できることを確認してください。
• 買い物をする。 オンラインで、または保険代理店に連絡して、住宅所有者保険の見積もりを調べて入手することができます。 1つだけでなく、複数の保険会社を代表する独立した代理店と協力することで、より多くのオプションを得ることができます。決定を下す前に、同じ金額と種類の補償範囲について、同じ控除対象の少なくとも3社の見積もりを比較してください。
• 割引について質問します。 ポリシーの割引を受ける方法はたくさんあります。各保険会社が提供するものを調査します。通常、「バンドル」の割引が適用されます。つまり、同じ会社から複数の種類の保険証券を購入します。一部の保険会社は、保険料を全額前払いしたり、自動支払いを設定したり、オンラインで保険を購入したりするための割引を提供しています。雇用主や会員組織は、特定の保険会社を利用する従業員や会員に割引を提供することがよくあります。
• 家を守りましょう。 あなたの家を守るための措置を講じることはあなたのリスクを減らすのであなたの保険料を下げることができます。たとえば、煙探知器や防風窓の設置が割引になる場合があります。古い暖房、配管、または電気システムの交換。または、盗難警報器、煙探知器、プールの周りの柵などの安全とセキュリティ機能を設置します。

住宅保険で投資を保護する

他の種類の保険と同様に、住宅所有者保険は複雑になる可能性があります。それがあなたの家に影響を与えるかもしれない最大のリスクをカバーしていることを確認するためにあなたの方針を注意深く読んでください。不明な点がある場合は、保険会社に説明を求めてください。

あなたの家はあなたの最大の投資です、それでそれを保護することを軽蔑しないでください。良いクレジットスコアを維持することはあなたがあなたがあなたが必要とする補償を得ることができてそしてあなたの頭の上に屋根を保つことができるようにあなたがより低い保険料の資格を得るのを助けることができます。