医療費は高額です。そして、価格は決して上昇を止めないようです！そのため、一部の人々はそれを完全に避けています。しかし、健康保険をスキップすることは、救命胴衣なしの急流下りのようなものです。太陽と水しぶきはしばらくは気持ちがいいかもしれませんが、船外に出るときは、それを身に付けたいと思うでしょう。
それで、これらの不安定な海で何をするために予算志向の人またはギャルは何ですか？多くの人にとって、答えは、より低い保険料の恩恵を享受しながら、より高い自己負担費用の可能性を受け入れることです。これは高控除健康保険（HDHP）と呼ばれています。
その名前から推測できるように、高控除の健康保険は他の保険よりも控除額が高くなります。ただし、月額保険料が低くなるという大きな見返りがあります。 HDHPは健康保険への比較的新しいアプローチですが、従業員の福利厚生としても自営業者にとっても毎年人気が高まっています。
HDHPの2つの目的は次のとおりです。
彼らはどのようにそれらの目的を達成しますか？ええと、定額料金には、人々が時々使いすぎするように促す傾向がある何かがあります メリット。ベッツィおばさんやマイクおじさんのようにねええ、通常は健康ですが、血液検査のために医者に行きます 彼らがくしゃみをするときはいつでもMRIは絶対に？その見通しは、支出の暴走につながるだけでなく、時間の経過とともにコストが膨らむ可能性があり、医療費が上昇し続ける原因になります。
しかし、あなたがあなたのヘルスケアに関連する費用のいくらかを負担しなければならないとき、あなたはおそらく保険を節約する方法を見つけようとするでしょう。誰も望んでいない 明らかにもっと使うために。
したがって、HDHPをより価値のあるものにするために、IRSには、この種の計画を非常に予算にやさしいものにするいくつかの機能が組み込まれています。しかし、それはあなたにとって正しい計画ですか？
HDHPとしての資格を取得し、関連するすべてのメリットを活用するために、IRSは最小の控除額と最大の自己負担費用を設定します。 2020年の数値は次のとおりです。
知っておくべき素晴らしいことの1つは、ワクチン、毎年の健康診断、一部のスクリーニングなどの予防ケアがHDHPでカバーされていることです。ただし、この計画は、医師の診察、処方箋、緊急治療室への旅行などをカバーするようには設計されていません。控除可能な金額まで、ポケットからそれらをカバーする必要があります。これは、多くの場合、ポケットからの最大額と同じか、それに近い金額です。
しかし、HDHPの良いところは、比較的健康な年には、低額の保険料と時折の医療費に悩まされるだけだということです。また、緊急手術や新たに診断された病状の治療など、健康保険なしで起こった場合に破産する可能性のある大災害からも十分に保護されています。
HDHPは、そのようなイベントの大部分を自己負担で支払うことを意味しますが、プレミアムを低くすると、打撃を和らげることができます。したがって、行う そのようなことを経験すれば、特にHDHPに登録している人だけが利用できるツールである医療貯蓄口座（HSA）を利用する場合は、自己負担の最大額を支払うことができるでしょう。
HSAをお持ちの場合、それはお金を稼ぐために使用できるトリプルタックスシェルターです。 HSAは計画の必須部分ではありませんが、HDHPをお持ちの場合は間違いなく開く必要があります。ヘルスケアの401（k）のようなものです。 （ただし、ベイビーステップで作業している場合は、ベイビーステップ3が貢献を開始するまで待ちます。）HSAの仕組みは次のとおりです。
これは基本的に、あなたの医療費のためだけにターボチャージャー付きの緊急資金を持っているようなものです。あなたが毎年あなたの年間控除額の額を寄付することができれば、さらに良いです！少なくとも、雇用主の試合を利用して、お金が増えるのを見てください。
HDHPがあるということは、従来のプランよりも低い保険料を支払うことを意味するとは言えません。これは、1か月の予算の柔軟性が高まることを意味します。これが例です。
たとえば、従来のプランで家族の健康保険に月額500ドルを支払っていて、保険が開始される前に500ドルの控除対象があるとします。HDHPに切り替えるには、少なくとも控除対象にサインオンする必要があります。 2,800ドル。しかし、他に何が変わると思いますか？プレミアム。月額150ドルまで簡単に下がる可能性があります。これにより、月額350ドル、年間4,000ドル以上の節約になります。そのシナリオの内訳は次のとおりです。
| 従来のプラン | HDHP | |
| 年間保険料 | $ 6,000 | $ 1,800 |
| 控除可能 | $ 500 | $ 2,800 |
| 共同保険前の総費用 | $ 6,500 | $ 4,600 |
| HSA適格ですか？ | いいえ | はい |
しかし、それはあなたが会うときの節約にすぎません あなたの控除対象！比較的健康で、年間を通じて医療費に800ドルしか費やしていない場合はどうなりますか？これでさらに2,000ドル節約できます。そしてそれは、HSAに参加している場合に得られる莫大な税制上の利点を数える前です。年間コストだけを見ると、HDHPが予算に適していることがわかります。この例では、約$2,000節約できます。 これらの低い保険料で1年で。
自己負担額が高くなるリスクを受け入れるという考えが聞こえる場合は、危険 —わかりました。しかし、利点はそれ以上の価値があります！まだ納得できませんか？ HDHPが勝者である理由の簡単な要約は次のとおりです。
私たちがHDHPを気に入っているのと同じくらい、すべての人に適しているわけではありません。あなたまたはあなたの家族の誰かが慢性的な病状に苦しんでいる場合、HDHPはそうでないかもしれません あなたの最良の選択肢になります。これは、必要なケアを確実に受けられるようにするために、健康保険から経済的利益をほとんどまたはまったく得られずに、医師の診療所で多くの時間とお金を費やすことになる可能性があるためです。
ジョーを見てみましょう。彼は家族控除額が$3,000のHDHPを持っており、月額$300の保険料を支払います。ジョーと彼の妻は、幼い息子の喘息を管理するために月に500ドルを費やしています。
6月までに、ジョーは医者の診察と薬をカバーするためだけに約3,000ドルを支払うことになります。その時までに、彼は控除対象の家族に会いましたが、彼は今、その年の残りの費用の25％である共同保険を担当することになります。そしてもちろん、彼は一年中保険料を支払います。
ジョーの家族の医療費の年間内訳は次のとおりです。
ここに問題がありますか？これにより、ジョーに同程度の金額、または従来のプランで支払う金額よりも多くの費用がかかる可能性があります。同時に、彼は年の半ばまで保険の助けを借り始めません。
ジョーのような場合、保険料が高く、控除額が低いプランを検討する価値があるかもしれません。そのコンボは、費用の一部を年の初めに健康保険にシフトすることで、お金を節約するのに役立つ可能性があります。
金額と計算は、計画によっても、家族の変化するニーズによっても異なるため、何かに取り組む前に、必ず数字を実行してください。利用可能な最高のカバレッジを確実に取得するためにおよび 可能な限り節約するために、数値の実行と計画の比較を支援できる健康保険の専門家に相談することをお勧めします。
この質問に対する「万能」の答えはありません。 HDHPは常により多くの雇用主によって提供されていますが、ヘルスケアは複雑すぎて1つの普遍的なアプローチで解決することはできません。決定する際に考慮すべき点がいくつかあります。
私たちは、医療費の支払い方法を理解することが頭痛の種のように感じる可能性があることを知っています。しかし、さらに苦痛を伴う可能性があるのは、浮かんでいるための計画がないままいかだから落ちることです。私たちは皆、人生のある時点で大きな医療費を処理します。そして、保険なしで彼らと向き合うことは、誰もが買う余裕のないことです。 HDHPは、何百万人ものアメリカ人が医療費を支払うのを支援しています。
HDHPを検討している場合、またはすでにHDHPに参加している場合は、HDHPを医療貯蓄口座とペアリングする必要があります。持っているHSAの最適なタイプは、柔軟性があり、オンデマンドで利用でき、医療費の支払いに使用できるデビットカードが含まれているものです。そして、私たちはあなたのためにそれを見つけました。今すぐHSAアカウントを開設してください！