LIC Jeevan Saralは、すべての間違った理由で最近ニュースになっています。最高裁判所は、マネーライフ財団がLIC Jeevan Saralの方針の撤回を要求して提出した公益訴訟（PIL）を却下しました。ちなみに、SCは、Money Life財団にはこの件に関して当事者適格がないとの見解を示したため、PILは却下されました。この件についてはまだ最後の言葉は書かれていませんが、LIC Jeevan Saralの問題は、従来の生命保険プランがどのように機能し、どのような要因が収益に影響を与える可能性があるかを理解するための良い方法です。
問題を詳しく見てみましょう。
問題は、一部の投資家が投資した額よりも少なくなっていることです。つまり、満期価値が支払われたすべての保険料の合計よりも少なかったということです。早期に解約すると、従来のプランに投資した資本を失う可能性があることを私たちは知っています。しかし、私たちのほとんどは、満期まで計画を実行しても、お金を失う可能性があるとは信じていません。 LICの計画についても同様です。 LICまたは民間保険会社の従来のプランでは収益が低くなっていますが、マイナスの収益（または損失）は依然としてチャートから外れています。違いますか？しかし、これはまさに起こったことです。
これがMoneyLife誌の記事からの抜粋です。
そして、彼らは他の記事でそのような多くのケースを強調しています。
Jeevan Saralの下では、SumAssuredは毎月の保険料の倍数です。 LIC Jeevan Saralでは、Sum Assuredは月額保険料の250倍、または年額保険料の20倍以上です。この関係は、年齢に関係なく一定です。
年間保険料の20倍以上の生命保険は莫大です。私が読んだことから、これも顕著な売り込みでした。 同時に、死亡率の影響も甚大になります 。多くの年配の投資家にとって、死亡率の影響は非常に大きかったため、LIC Jeevan SaralPlanからの収益はマイナスでした。
従来の生命保険プランでは、他のすべてが同じである場合、年間保険料は年齢とともに増加します。保険料を計算するには、保証額と保険期間を選択します。これは、例を参考にして最もよく理解できます。
LIC New JeevanAnandの年間保険料Rs10 lacs合計20年間の保険期間は、税抜きでRs55,000になります。
50歳の同じ保険の年間保険料は、年間70,000ルピーになります。
現在、LIC New Jeevan Anandのボーナスは年齢に依存するのではなく、SumAssuredと保険期間に依存します。したがって、2人の保険契約者は同じ満期値を取得します。ただし、高齢者は同じ満期値に対してはるかに高い保険料を支払いました。したがって、年配の投資家の純利益（IRR）は低くなります。
これは、保険会社が高齢者に生命保険を提供するためにより多くの料金を請求するために発生します。これらの計算は明確ではありませんが、より高い死亡率の引当金は、より高い年間保険料に組み込まれています。
これは、すべての投資および保険のコンボ商品で発生します。 ULIPでも発生します。ただし、ULIPでは異なる方法で機能します。より高い死亡率は、より高い保険料に組み込まれていません。死亡率は、ファンドユニットを清算することにより決済されます。 年齢が高いほど、死亡率が高く、料金を回収するために清算されるユニットの数が多いほど、収益は低くなります。 パスは異なる場合がありますが、この関係はすべての投資商品と保険商品に当てはまります。
極端な場合には、死亡率が投資全体を一掃する可能性があります。この場合、Rs 3.2lacは6年間でRs11,000になります。別の例では、5年後に50,000ルピーが248ルピーになりました。
この投稿では、この側面について詳しく説明しました。
このため、高齢の投資家は生命保険商品を購入する前によく考えなければなりません。
すべての計画で、LICはBase SumAssuredについて言及しています。被保険者が死亡した場合、被保険者は基本合計保証（およびボーナスまたはロイヤルティの追加がある場合）を取得します。保険契約者が保険期間を存続する場合、保険契約者には、保証額+ボーナス（またはロイヤルティの追加）が支払われます（存在する場合）。したがって、最悪のシナリオでも、あなたまたはあなたの候補者は少なくとも保証額を取り戻すでしょう。
基本的に、SumAssuredは1つだけです。死亡給付と満期給付の両方がそれに関連しています。
LIC JeevanSaralにはそのようなことはありません。
LIC Jeevan Saralには、Death SumAssuredとMaturitySumAssuredの概念があります。一部のポリシー文書では、Maturity Sum Assuredが空白であるか、Death SumAssuredの値がMaturitySum Assuredフィールドにコピーされており、購入者に誤った印象を与えていることを読みました。これにより、LICはいくつかの訴訟にさらされることになります。私の意見では、これはより専門的なものです。
この投稿では、将来そのような間違いを避けることができるように、構造についてコメントしたいと思います。
MoneyLifeは、LIC JeevanSaralの病気を浮き彫りにするために素晴らしい仕事をしてきました。投稿1投稿2
商品販売での約束はわかりません。一部のエージェントでさえ、ポリシーがマイナスのリターンを獲得していることに驚いていることを読みました。
LICまたはそのような保険証券を高齢の投資家に販売した代理店の能力と意図に疑問を投げかけることができます。同時に、投資家もいくつかの責任を共有する必要があります。彼らは製品をよりよく理解していたに違いありません。
ちなみに、LIC JeevanSaralはすべての投資家にマイナスのリターンを提供するわけではありません。マイナスのリターンは、年配の投資家にとってより可能性が高いです。他の人にとっては、他の従来の計画と同様に、収益は低く、1桁になります。
このウェブサイトでLICJeevanSaral計算機をチェックしました。使用されている仮定に立ち入りたくないのですが、計算が正しければ、エントリー年齢が50歳を超えると（10年間の保険期間）、リターンはマイナスになります。リターンがマイナスになる年齢を減らすライダーは考慮していません。
このプランに年間1.2lac（Rs 25 lacの死亡保証）を投資する25歳の人は、10年間の保険期間で約5.5％p.a。を稼ぐことになります。良くありませんが、伝統的な生命保険プランで通常稼ぐものと一致しています。したがって、多くはエントリー年齢に依存します。
35歳の場合、年間約5.1％の収入があります。
45歳の人は、年率3.1％を稼いでいたでしょう。
55歳の人は年率-4％を稼いでいたでしょう。この投資家は、約12ラックの合計保険料で約Rs 9.6ラックを取り戻すことになります。
私の意見では、保険商品がマイナスのリターンを提供する場合（または支払った保険料よりも少ない場合）は問題ありません。結局のところ、定期保険では、何も返されませんが、私たちは文句を言いません。 LIC Jeevan Saralは、他の従来の生命保険プランと比較してより高い生命保険の補償範囲を提供し、それが高齢の投資家にマイナスのリターンをもたらしました。
欠点は、間違った期待を設定することにあります。そしてこのために、LICと販売代理店は責任があります。欠点は、満期額に対するより高い生命保険の影響を認識していないことにあります。 LICチームは、計画を売却したときの将来のパフォーマンスについて楽観的だった可能性があります。ただし、LICの優れたパフォーマンスにより、-4％が+ 4％になったわけではありません。これは、LICアクチュアリーまたは製品チームが知っておくべきことです。 知らなかった場合 、彼らは彼らの立場に立つに値しません。 彼らが知っていたら 、彼らはそれについてエージェントに通知し、入場年齢制限を設けるか、広告に適切な開示を提供する必要がありました。 LICが認識しており、これをエージェントに渡さなかった場合、LICは誤販売で告発される可能性があります。 LICがエージェントに通知し、エージェントがまだ古いクライアントに販売している場合、エージェントは誤販売で告発される可能性があります。
生命保険からより高い生命保険を希望することは何も悪いことではありません。ただし、投資の角度もある生命保険契約（従来のプランとULIP）ではこれを行わないでください。そのようなプランの非常に高いライフカバー（年間保険料の倍数として）は、プランからのリターンに悪影響を及ぼします。所得税法では、最低死亡給付金が年間保険料の少なくとも10倍である限り、保険金を免税することが認められています。したがって、それはあなたにとって良いベンチマークです。
物事をシンプルにしてください。
保険と投資を分けてください。
定期保険プランを購入し、純粋な投資商品に投資します。
より安いコストでより高いカバレッジを得るだけでなく、より良いリターンを得る可能性があります。