多くのファイナンシャルアドバイザーは、クライアント/友人/家族に早い年齢で健康保険プランを購入するように依頼します。

その理由は、健康状態を固定できるからです。プランの最初の購入後に発生した病気は、保険料に影響しません。したがって、若い年齢で健康保険を購入すると、老後の保険料を低く抑えることができます。

ただし、このアプローチでは、老後の保険料を下げることが保証されない場合があります。方法を見てみましょう。

私は、過去数か月にわたって、高齢者の健康保険料の急激な上昇の事例を数多く読んでいます。

MoneyLife誌で同様の事例について読みました。この場合、高齢者のカップル（73および79）の保険料は、年間Rs34,969からRs3lacのカバーで年間Rs63,281に上昇しました。

基本的に、既存のプランは廃止され、新しいプランに移行/移植するオプションが与えられました。新しいプランには、新しい便利な機能はありませんでした（非常に高いプレミアムのみ）。明らかに、高齢者は出産補償を必要としません。この件について詳しくは、MoneyLifeのこの記事をご覧ください。

その高齢者のカップルは何をすべきですか？

73と79では、別の保険会社に行くことは事実上不可能です。したがって、彼らは保険料のほぼ2倍の咳をしなければなりません。余裕がない場合は、カバレッジを中止する必要があります。ただし、健康保険を手放すと、深刻な経済的リスクにさらされます。

まあ、老夫婦のせいにすることはできません。それらは短期的に変更されました。

責任は、以前に引受を台無しにした保険会社にあるのでしょうか、それとも単に悪であるだけなのですか？それとも、この操作に目をつぶった保険規制当局に責任があるのでしょうか？

非難のゲームは後で残すことができます。ただし、対処する必要のあるより大きな問題があります。

保険会社からのそのような軽犯罪が芽生えていなければ、保険会社が高齢者をだますための明確に計画された戦略を見ることができます。

この戦略がどのように機能するかを次に示します。

健康保険会社はどのようにあなたをだますことができますか？

1. T年 ：保険会社は新しい健康保険プラン「A」を開始します。
2. このプランは非常に安価であり、保険会社は今後10年間（T + 10年間）積極的に販売します。保険プランには非常に厳格な引受基準があり、非常に健全なものだけがそのようなプランを発行します。非常に健康な人だけが受け入れられたので、クレームの数は非常に少ないと予想できます。ここまでは順調ですね。これについて保険会社を責めることはできません。
3. T + 10年 ：会社はマーケティングプランAを停止します。積極的なマーケティングの部分では、プランBがプランAに取って代わりました。プランAの更新のみが行われます。
4. T + 30年： プランAの保有者は現在古く、プランAの請求件数は今後増加すると予想できます。
5. T + 30年 ：今、保険会社は致命的な打撃を与えています。
6. 保険会社はプランAを中止し、プランAの保有者に非常に高価なプランC への移行を許可します。 。
7. つまり、65歳で、年間50,000ルピーの保険料を支払っていた場合、プランAが廃止され、プランCへの移行の寛大なオファーが与えられます。これには1人あたり1.25ラックの費用がかかります。年間。
8. それだけでなく、移行しているため、ノークレームボーナスを失うことになります。 たとえば、プランAでは、ベースカバーはRs 5 lacであり、別のRs 4lacの保険金請求なしのボーナス合計を累積しました。基本的に、Rs 5lacカバーの価格でRs9lacカバーを取得していました。
9. ただし、移行しているため、ノークレームボーナスはなくなります。 プランCで9ルピーのカバーが必要な場合は、9ルピーを支払います lacs 。
10. ご安心ください。プランCは非常に高額なプランになります。マタニティカバレッジがプランに追加されます。
11. 私の意見では、それはあなたの頭に銃を置くようなものです そして「私の道か高速道路」と言います。高齢者として、あなたはとにかく新しいプランを購入するのが難しいことに気付くでしょう（特にあなたが深刻な病気にかかったとき）。
12. あなたが持っている唯一の選択肢は、より高い保険料を支払うか、保険を失効させる（そして健康保険の適用範囲を失う）ことです。
13. これは保険会社にとって双方にメリットがあります。ポリシーを失効させると、彼らはすべての健康な年の保険料を徴収します。より高い保険料にサインアップすると、保険会社はより低い補償範囲に対してより高い保険料を徴収します。

ちなみに、この新しいプランへの移行の申し出でさえ、移植性の条件の影響を受けます。ご存知のとおり、新しいプランでは申請が拒否される可能性があります。

2016年のIRDA健康保険規則からの抜粋をコピーします。

第III章（11）：健康保険契約の設計（c節）

そして移植性はあなたの権利ではありません。保険会社は裁量権を行使します。

したがって、保険会社は顧客を選んで選ぶことさえできます。健康状態が悪い古い顧客への補償を拒否する可能性があります。

健康保険の移植性に関する問題の詳細については、これらの投稿をお読みください。

読む ：健康保険の移植性について知っておくべきことすべて

読む ：保険会社はどのように健康保険の移植性を嘲笑していますか？

だまされたと感じませんか？

これが保険会社のアプローチである場合、あなたは25〜30年間保険料を喜んで支払い（そしておそらく請求すらしない）、突然あなたが不足していることに気付くでしょう-変更されました。

若い年齢で購入し、何年にもわたってタイムリーな保険料を支払うことはほとんど意味がありません。

これを検討してください。 New IndiaAssuranceは政府が所有しています。そのような会社は非常に寛大な引受基準（特に団体保険プラン）に従っており、あなたはそれらからいくらかの優しさを期待することができます。しかし、これが政府系企業が行っていることであるとすれば、民間保険会社が何ができるか想像できません。

健康保険会社は、プランの構造を変更することですでに顧客をだましています

私は民間保険会社からの健康保険プランを持っています。今年、リニューアルに行ったところ、保険料が40％近く減っていたことがわかりました。 問い合わせたところ、プランが再構築され（多くの凝った機能が追加された）、これによりプレミアムが増加したと言われました。 会社によると、私もこの点に関して何ヶ月も前に連絡を送られました。もちろん、私は手紙や電子メールを受け取ったことがありません。

ちなみに、私は高齢者になるにはほど遠いです。したがって、保険会社は若い人たちにもこれを行っています。私の場合、彼らは計画を中止しませんでしたが。彼らは単に同じ計画を変更し、保険料を引き上げただけです。

私は怠惰すぎてそれについて戦い、自分の保険契約を別の保険会社に移植しようとしたため、計画を更新しました。

注意点

1. 健康保険料は通常、毎年増加します。
2. ただし、プレミアムテーブルを改訂できる頻度にはいくつかの制限があります。
3. 既存の製品を撤回し、顧客を新しい製品に強制することは、より簡単なアプローチです。

それについて何ができますか？

まったく何もありません。

できるのは規制当局だけです。この場合、レギュレーターはIRDAです。

私の意見では、IRDAが裁判官であれば、殺人や消費者の関心の大量虐殺から逃れることができます。この場合、保険会社は単に保険料を引き上げているだけです。

IRDAによって定められた救済システムは機能しません。

IRDAがこの機会に立ち上がって、多くの不幸な高齢者を助けることができることを願っています。 IRDAの記録はそうではないことを示唆していますが、私の希望は永遠に湧きます。

あなたはまだ若い頃に健康保険に加入し、保険料を払い続ける必要があります。