はい、購入時の年齢は、従来の生命保険プランやULIPなどの投資および保険コンボ商品で得られる収益に影響します。
他のすべてが同じである場合、購入時の年齢を低くすると、返品がより適切になります。
例を参考にしてこれを理解するのが最善です。まず、従来の計画から始めましょう。
効果を確認するために、従来の生命保険プランを考えてみましょう。
LIC New Jeevan Anandは、リンクされていない参加型生命保険プランです。
単純な復帰ボーナスはSum Assuredにリンクされており、毎年の終わりに発表されます。ボーナスは保険証券の満期時にのみ支払われることを忘れないでください。
さらに、保険契約者は満期時に最終追加ボーナス（FAB）を受け取ります。満期の年に発表されたFABのみがポリシーに適用されます。
満期になると、Sum Assured + Vested Simple Reversionary Bonuses + Final Additional Bonus
両方のボーナスがSumAssuredにリンクされていることがわかります。
したがって、Amit（30）とRahul（50）が同じ日にLIC New JeevanAnandをRs10 lacの保証額で購入した場合、どちらも同じ満期になります。コーパス。
ただし、年間保険料は異なり、収益に影響します。
両方が20年間のプランを購入し、合計で10ラックルピーを保証するとします。
アミット（30）のプレミアム 初年度は58,362ルピーになります およびRs その後の数年間は57,105 。
Rahul（50）のプレミアム 初年度は72,085ルピーになります およびRs その後の数年間は70,533 。
さらに、LICが今後20年間で45ルピー（保証額1,000ドルあたり）の復帰ボーナスを発表するとします。さらに、満期の年に500ルピー（保証額の1,000あたり）のFABを発表します。
年間の復帰ボーナスはRs 10 lac / 1,000 X 45 =Rs 45,000
満期の年のFABはRs 10 lac / 1,000 X 500 =Rs 5lacになります
成熟度コーパス =Rs 10 lac（合計保証）+
Rs 9 lac（Rs 45,000 X 20）+
Rs 5 lacs（FAB）= Rs 24 lacs
どちらも満期時に24ラックルピーになります。
Amitは年率6.62％の収益を上げています
一方、 Rahulは同じ満期値に対してはるかに高いプレミアムを支払うため 、彼は最終的に 4.81％p.a。
ポリシー購入時の年齢の影響が返品に影響します。
明らかに、より高い年齢で購入すると、従来のプランのすでに低い収益はさらに低くなります。
はい、ULIPでもこれを期待できます。
ULIPは、従来のプランとは少し異なる方法で機能します。
従来のプランの場合、年間保険料自体は年齢と保証額の関数です。 。この機能はブラックボックスであり、どのように機能するかはわかりません。
ULIPの場合、支払うことができるプレミアムを選択するように求められます。 Sum Assuredは、年間保険料の倍数です。 10回言いましょう。したがって、年間保険料Rs 1 lacを支払うことに同意した場合、保証額はRs 10lacになります。 この場合、年齢は方程式のどこにも含まれていないことがわかります。
ただし、ULIPの場合、死亡率を回収するためにユニットは定期的に売却されます。これらの死亡率はあなたに生命保険を提供することに向けられます。
明らかに、死亡率は年齢とともに増加します（定期生命保険料が年齢とともに増加するのと同様です）。
したがって、これらの死亡率を提供するには、ますます多くのユニットを償還する必要があります。
たとえば、Amitは30歳でULIPを購入し、50歳のRahulは同じ日に同じULIPを購入します（そして同じファンドを選択します）。年間保険料と保証額も同じです。
Amitは、成熟時（たとえば、15年後）にRahulよりもはるかに大きなコーパスになります。
これは、アミットがより少ない死亡率を支払っていたためです。 Rahulの場合、料金を提供するために、より多くのユニットを引き換える必要があります。
Amitは、最終的にRahulよりもユニット数が多くなり（ファンドユニットのNAVは同じになりますが）、Rahulよりもコーパスが大きくなります。
これにより、少し無関係ですが重要な議論になります。
多くの場合、ULIPの販売プレゼンテーション中に、営業担当者はNAVの成長を指摘して、特定のULIPでコーパスがどのように成長したかを示します。その過去の収益は、将来の収益がまったく別の問題であることを保証するものではありません。
ただし、過去が繰り返されたとしても、図に示されているのと同じ収益は得られません。
なぜですか？
これは、死亡率を含むさまざまな料金を回収するために、一部のユニットを引き換える必要があるためです。 FMC（おそらく）など
例を挙げると、プランに投資するときに、それぞれ100ルピーの1000ユニットを取得するとします。 5年の終わりに、NAVは100ルピーから200ルピーに成長しました。これは、年間14％の収益です。
ただし、ユニット数が900（さまざまな料金の二乗に使用される100ユニット）に下がった場合、収益は12.4％p.aになります。 （Rs 1lacは900X200 =1.8 lacに成長しました。）
ファンドのNAVが2倍になったとしても、投資は2倍にはなりません。
多くの場合、高額な料金、柔軟性の欠如、退出の難しさ、従来の生命保険プランなどの保険兼投資プランに対する訴訟を起こすための移植性の欠如について話してきました。およびULIP。
ただし、年齢が収益にどのように影響するかについて話し合うこともメリットに値します 。明らかに、影響は高齢者の方が高くなります。これは、多くの営業担当者が都合よく無視したり知らなかったりする側面です。
高齢者や退職者は、この種のプランを簡単に販売できるようになります。そのような人々にとって、これらの計画は二重の打撃です。
第一に、彼らは生命保険を必要としないかもしれないので、生命保険にお金を払う意味はありません。第二に、生命保険にそれほど多額の費用を払う意味はありません。 これはあなたのリターンを弱めます。
NAVは影響を受けないことに注意してください。所有しているユニットの数だけが減少します。
もう1つの注意点は、既存の病気がある場合です。 （老後は病気になる可能性があります）、死亡率が高くなることさえあります（病気のために増加します）。これにより、収益がさらに減少します。
これは、投資家がULIPに6年間にわたってRs 3.2lacを投資した後にRs11,000になってしまったというひどい例です。
保険と投資を分けておけば、この問題に直面することはありません。
物事をシンプルに保ちます。