住宅保険にはいくつかの種類の保護が含まれていますが、住居よりも重要なものはありません。カバレッジ。あなたの家が補償された損失で損害を被った場合、住居の補償はそれを修理、再建、または交換するのに役立ちます。この貴重な種類の補償範囲は、家を土台から屋根まで保護し、災害が発生したときに他の資産を保護します。
住居のカバレッジは多くの一般的な危険から保護しますが、制限があり、控除対象。家を完全に再建または交換するように設計されていますが、対象範囲は場所によって異なる場合があります。そして、住居の補償範囲が不足している場合、保険会社はあなたの家の保護を締めくくるためにオプションの補償範囲の選択を提供します。
住宅保険の住宅補償は、再建または交換の支払いに役立ちます補償された損失に続く家。また、カーポートやガレージなどの付属構造物や、恒久的に設置された冷暖房ユニット、電気配線、配管などの家庭用備品も対象になります。
住居の範囲は、家の構造のみを対象とし、個人の所有物は対象としません。衣類や家具など、またはプールハウスや小屋などの戸建構造物。控除対象と制限の対象であり、特定の種類の危険によって引き起こされる損失を除外する場合があります。
保険会社は、次のようないくつかの要因に基づいて住居の補償範囲レベルを決定します。住宅の市場価値または購入価格。一般的に、住居の補償範囲は、損耗の減価償却を適用せずに、家の交換費用をカバーするように設計されています。
たとえば、暴風が家に木を倒して原因となった場合8,000ドルの損害賠償で、あなたはあなたの住居の補償範囲に対して請求を提出することができます。あなたは控除額を支払います、そしてあなたの保険会社は損害賠償の全費用をカバーするために残りを支払います。たとえば、個人の所有物と見なされる家具やテレビへの損害は、住宅保険の他のセクションでカバーされます。
住居のカバレッジを理解するのは難しいことではありませんが、それがどのように機能するかを知っています適切な保護を確保できます。
住居カバレッジがどのように機能するかを簡単に見てみましょう。竜巻があなたの家を平らにした場合、あなたは再建費用を支払うためにあなたの住居の補償範囲に対して請求を提出することができます。補償範囲は、あなたの控除額を差し引いた限度までの交換費用を支払います。また、家具や衣類などのアイテムの交換に役立つポリシーの動産補償、およびホテルやレストランの請求書などの一時的な生活費をカバーするための使用不能補償に対する請求を提出することもできます。
ほとんどの住宅保険は、次の原因による損害をカバーしています。
特別フォームとも呼ばれるHO-3ポリシーが最も重要です一般的なタイプの住宅所有者保険契約。特に除外されたものを除いて、すべての危険をカバーしています。
HO-3を含むほとんどの標準的な住宅保険は、地震や洪水によって引き起こされた家の損害をカバーしていません。
控除対象は住居の補償範囲に適用されます。控除額は、請求を行うときに自分の資金から支払わなければならない金額です。たとえば、1,000ドルの住居控除対象があり、火災後に5,000ドルの請求を提出した場合、運送業者は最大4,000ドルを支払います。
国の一部の地域では、住宅保険契約により一部の危険が除外される場合があります。たとえば、テキサス湾岸沿いの住宅のポリシーは、通常、雹や風による被害をカバーしていません。ただし、テキサス州の住宅所有者は、テキサスウィンドストーム保険協会を通じて雹と風の補償範囲を個別に購入できます。
雹や風による損傷の申し立てには、特別な控除額が適用される場合があります。ノースカロライナ州では、保険会社が、政府の気象機関によって指定された激しい嵐によって引き起こされた雹と風による被害に対して控除可能な割合を適用する場合があります。
たとえば、ハリケーンという嵐の最中に家が雹による被害を受けた場合国立ハリケーンセンターのJaneDoeは、保険会社が2％の暴風雨をあなたの請求に差し引く場合があります。したがって、住居の補償範囲が200,000ドルの場合、1,000ドルの控除額がある場合でも、暴風雨による損害に対して4,000ドルの控除額を支払う必要があります。
ほとんどの住宅所有者のポリシーは、「交換費用」の住居補償を特徴としています。交換費用の補償範囲は、補償対象の損失で完全に破壊された場合に、減価償却を適用せずに家を再建または交換するために支払われます。
「実際の現金価値」の補償範囲は、一部の住宅構造、特にあなたの屋根。実際の現金価値決済は、減価償却のために控除されます。たとえば、雹の嵐によって15年前の屋根に10,000ドル相当の損害が発生した場合、保険会社は、屋根の実際の現金価値に基づいて、控除額を差し引いた5,000ドルで決済することができます。
通常、保険会社は保険契約者に住宅の交換費用の少なくとも80％に相当する住宅補償を購入することを要求します。したがって、家の再建に20万ドルかかる場合は、少なくとも16万ドルの住居を運ぶ必要があります。
ただし、プロバイダーによっては、100に等しい住居カバレッジの購入を要求される場合があります。家の交換費用の％。
ほとんどのポリシーの住居カバレッジは支払いのみになることに注意してください限界まで。したがって、費用が住居の補償範囲の制限を超える場合は、100％の交換費用の補償を提供するポリシーを実施している場合でも、残りの費用を自己負担で支払う必要があります。家の価値を高めるような改善を行うときはいつでも、住居のカバレッジを上げることが重要です。
住居カバレッジがどのように機能するかの例をいくつか見てみましょう。それぞれの例で、家は300,000ドルの住居でカバーされており、1,000ドルが控除されます。
家の交換費用に影響を与える特性には、築年数、状態、構造タイプ、および特殊機能。
標準的な住宅所有者ポリシーの住居カバレッジは、すべての保護を提供しない場合がありますあなたが必要です。しかし、ほとんどの大手保険会社は、あなたの保護を強化するための承認とライダーを提供しています。
交換費用の補償範囲の拡大 ：住居の補償範囲の制限を超えると、延長された交換費用の承認が始まります。このオプションの補償範囲は、通常、住居の補償範囲より25％高くなります。たとえば、住居の補償範囲が$ 200,000の場合、交換費用のかかるライダーを延長すると、保護が$ 250,000に増加します。
洪水保険 ：ほとんどの標準的な住宅保険では、洪水による被害から家を守ることはできません。ただし、全米洪水保険プログラムを通じて洪水保険を購入することができます。多くの国内保険会社がNFIP洪水保険を販売しており、一部の保険会社は民間の洪水保険契約を提供しています。
条例または法律の適用範囲 ：古い家が補償対象の損失によって破壊された場合、住居の補償範囲では、現在の建築基準法に再構築するのに十分な資金が提供されない場合があります。条例または法律の適用範囲は、電気、冷暖房、給排水設備などの要素をアップグレードするための支払いに役立ちます。
はい、家を所有していて住宅ローンを持っている場合。住居の補償範囲は、標準的な住宅所有者保険に含まれています。法律では住宅保険の購入は義務付けられていませんが、住宅に融資する場合は貸し手が購入します。住宅ローンを返済した後でも、家を再建または交換するのに十分な補償範囲を備えた住宅所有者の方針を実行することは経済的に理にかなっています。