個人は、口座を持っていない場合、銀行に預けられていないと言われます銀行や信用組合で。メンバーの誰もが銀行口座を持っていない場合、世帯は銀行口座を持たない。銀行口座を持たない人々は、小切手、貯蓄、マネーマーケットアカウントなどのアカウントを持っていませんが、小切手換金、ペイデイローン、賃貸サービス、自動タイトルローンなどのサービスを利用することがよくあります。
世界中の多くの発展途上国では、銀行口座を持たない人口が多いのに対し、時間の経過とともに着実に減少している米国。銀行口座を持たない金利が米国全体でどのように変化するか、銀行金利を引き上げるためにどのようなイニシアチブが機能しているかをご覧ください。
銀行口座を持たない個人または世帯は、銀行のクレジットやその他の主流にアクセスしません小切手や普通預金などの金融サービス。ただし、多くの場合、ペイチェックアドバンスやマネーオーダーなどの代替金融サービス（AFS）を使用します。銀行がない理由は、銀行機関への不信や高額の手数料など、さまざまです。利便性のために普及しているモバイルバンキングは、銀行の金利を引き上げると宣伝されています。
Underbankedは、銀行に小切手または普通預金口座を持っている可能性のある人を表しますただし、AFSも使用します。これらのサービスは高額になる可能性があり、低所得の個人がよく利用します。銀行の信用とサービスが彼らの財政的ニーズを完全に満たしていないため、銀行不足の個人はそのように分類されます。
銀行口座のある個人と銀行口座のない個人の両方が、リロード可能なプリペイドカードなどのサービスを使用して受け取ることができます直接預金、購入、またはATMからの引き出し。ただし、銀行口座を持たない個人は、デビットカードやクレジットカードを使用していません。また、金融機関に退職金やその他の口座を持っていません。
銀行口座を持たない場合は、貯蓄を増やすことを逃している可能性があります。また、他のサービスを使用して現金小切手や送金などを行うには多額のお金を払っている可能性があります。銀行口座を開設する場合と比較して、銀行を利用しない場合のコストを理解し、比較検討することが重要です。
米国の家庭の経済的幸福に関する2021年の連邦準備制度の報告米国の成人の5％は2020年に銀行口座を持っていなかったが、13％は銀行口座が不足していたことを指摘しました。つまり、彼らは銀行口座を持っていましたが、マネーオーダーやペイデイローンなどのAFSも使用していました。逆に、成人の81％は完全に銀行に預けられており、銀行口座を所有しており、マネーオーダーのようなサービスを利用していませんでした。
レポートによると、低所得者の方が銀行口座を持たない人と銀行が不足している人の割合が高かった連邦準備制度理事会の報告によると、2020年に5万ドル以上を稼いだ成人の1％も銀行に預けられていませんでしたが、教育は少なくなりました。また、銀行口座を持たない率と銀行口座を持たない人の割合は、白人とアジア系アメリカ人（両方とも3％）よりも黒人（13％）とラテンアメリカ人（9％）の方が高かったことが示されました。
差別的な貸付慣行とレッドライニングは、黒人やラテンアメリカ人のような過小評価されたコミュニティが依然として銀行口座を持たないか銀行口座を持たないことを選択する可能性がある2つの理由です。この種の差別は数百年前にさかのぼり、最近見られています。 2015年、ハドソン市貯蓄銀行は、レッドライニングに対して2,700万ドル以上の損害賠償と、550万ドルの罰金を支払うように命じられました。バンコープサウスは、わずか1年後にメンフィスのレッドライニングされた地域に400万ドルを支払いました。
連邦預金保険公社（FDIC）が実施した以前の調査2019年6月、米国の世帯の5.4％（710万世帯）が銀行口座を持たないことがわかりました。他の94.6％の米国の世帯は、完全に銀行に預けられているか、銀行が不足しています。
銀行口座を持たない率は、黒人、ラテンアメリカ人、アメリカインディアン、およびレポートによると、アラスカ先住民。教育レベルを見ると、高校の卒業証書を持たない世帯の37.1％のみが銀行の信用を使用しているのに対し、大学の学位を取得している世帯は87.5％であることが報告されています。 FDICのレポートによると、2019年に銀行口座を持たなかった最大の理由は、米国の家計が最低残高要件を満たせなかったためです。
銀行の最低要件を満たせないために銀行に預けられていない場合は、他の銀行オプションがある可能性があります。たとえば、AllyBankとCapitalOneはどちらも、最低残高要件や維持費なしで当座預金口座と普通預金口座を提供しています。
2019年に銀行口座を持たない個人の割合が最も高い州—7.6％ニューメキシコ州、テキサス州、オクラホマ州、ルイジアナ州、ミシシッピ州、テネシー州、アラバマ州、コネチカット州を含む、またはそれ以上の地域住民。
2011年以降、銀行口座のない料金は毎年下がっていますが、連邦政府は依然として銀行口座のないグループまたは銀行口座のないグループの間で銀行業務を奨励するためのいくつかのイニシアチブがあります。 2021年6月、FDICは、参加銀行に、より多くの人々に銀行を呼び込むことができるリソースとツールを見つけるように呼びかける「テクノロジースプリント」を発表しました。
金融リテラシーおよび教育委員会は、そのWebサイトMyMoney.govで、および無料のホットライン1-888-696-6639を介して、銀行が彼らに利益をもたらす方法について詳しく知りたい人のために、金融教育リソースを提供しています。
一部の経済学の専門家は、代替案を見つけるなど、銀行口座を持たない人々のためのアイデアを提案しています。郵便局のような他の政府機関を介して銀行を利用する方法。連邦準備制度とダートマス大学の研究者による2021年の調査では、当座貸越手数料を制限することで銀行口座の所有権が高まることがわかりました。
ニューヨークを拠点とする経済正義グループ、ニューエコノミープロジェクトを含む一部の非営利団体、また、文書化されていない、またはホームレスを経験している人々など、サービスの行き届いていない人々のために消費者保護法と銀行アクセスを拡大することを求めています。